浅议我国小额贷款公司的风险成因及防范对策

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1、浅议我国小额贷款公司的风险成因及防范对策摘要：小额贷款公司的发展，是实现社会可持续发展的重要体现。因其在设立和经营方面有着自己的特殊性，小额贷款公司还存在着很多风险问题，因此加大我国小额贷款公司的风险防范对公司发展显得尤为重要。文章从界定小额贷款、风险管理等概念出发，分析了我国小额贷款公司发展中存在的问题，进而从加强内部风险防控、外部政策风险防控等两个方面提出了解决对策。中国3/vie　　关键词：小额贷款风险管理主要风险风险成因防范对策　　中图分类号：F830文献标识码：A　　：1004-4914（2017）02-161-02　　一、相关概念界定　　

2、（一）小额贷款　　小额贷款（Microcredit）在国际上并无统一的定义，存在广义和狭义两种定义。狭义上，小额贷款仅指向低收入群体和微小企业提供额度较小的贷款服务。广义上，小额贷款是指为低收入群体和微小企业提供的全面金融服务，不仅包括贷款服务，还包括储蓄、保险、支付等金融服务。“世界银行扶贫协商小组采纳的是广义定义，小额信贷之父穆罕默德・尤努斯以及我国一些学者也都认为小额信贷就是微型金融。按照国际比较流行的观点来看，小额贷款指的是专门向中低收入阶层提供小额度信贷的一种服务模式。目的是为了通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机

3、会，促进其走向自我生存和发展。　　（二）风险管理的主要流程　　小额贷款公司风险管理的主要流程可以用下图表示：　　第一，目标规划。风险目标规划，是管理层在对外部环境和内部条件进行认真分析研究的基础上，对一定时期内风险管理的工作目标、阶段重点、方针策略、主要措施、实施步骤等作出的具有系统性、全局性的谋划。一个完整的目标规划包括以下几个方面：内外部形势判断；组织目标的确定；实现的方针策略；实施的重点步骤；组织技术等保障。　　第二，风险识别。技术层面的第一个环节，是关键环节或者基础环节。它的主要功能是寻找小额贷款公司风险发生的可能领域，识别风险发生的具体目标

4、。　　第三，风险等级排序。就是从两个变量来确定风险值。风险值与以下因素有关：风险事项发生的概率（可能性），风险事项发生的负面后果。风险值=事件概率×后果，数据值高=高风险，数据值低=低风险。风险等级估算的注意点：风险等级排序的价值是在比较中得到实证的；用经过等级估算选出的具体对象，与随机的，没有针对性的，任意的开展风险防范互动比较，来体现等级排序在风险管理中的作用。　　第四，风险应对处理。针对风险能做什么？不是所有风险都需要应对的，可采取的正确的做法是：通常可以改变制度避免它，目前容忍接受它，积极应对减少它（减少可能性或结果）。　　第五，风险管理的评

5、估。风险评估的关键点有两个：需要关注影响和结果而非只注重投入与产出；质量衡量应与数量衡量相配合。评估方法要考虑结果评估与过程评估相结合。实现的途径是单项评估与多样化评估、综合评估相结合。　　二、我国小额贷款公司发展中存在的主要风险　　金融市场中存在着各种各样不同的风险，而我国的小额贷款公司也面临着潜在和显性的多种风险，其中有逆向选择风险、信用风险、操作风险、利率风险、管理风险、法律风险等等。　　（一）小额贷款中的逆向选择风险　　所谓逆向选择，就是向还款可能性最低、风险最大的借款人提供相应的贷款。由于这些人在贷款活动中的积极性最高，愿意支付高额的利息，

6、从而造成信贷不成功，市�龀鱿治�缩的情况。　　（二）小额贷款信用风险　　1.道德因素造成的违约风险，其根源是没有健全的信用管理系统。信用贷款是通过借款人将自身信誉作为担保条件来获得相应的贷款，不过农户所具备的信用意识比较弱，经常出现赖账和逃债的现象。对农户小额信贷风险当中，信用风险排在第一位。借款人通过自身的信誉获得一定的贷款，而事实上此信誉具有一定的不确定性。　　2.小额贷款公司对农户进行信用评级工作量大，所需人手多，因此一般通过村民小组和村委会所统计的情况来进行，评级完后，再对每一位农户可授信的贷款额度进行核定。但是有时候农户为了得到相应的贷款，

7、会将自身不利的情况进行隐瞒，这种信用评级的结果就缺乏一定的真实性，导致不守信的农户可能也会得到一定的贷款，进而出现逆向选择和道德风险。就算信用评级可以如实地体现出农户的信用，但农户在得到一定的贷款之后是否会出现道德风险也没有相应的绝对保障。　　（三）小额贷款操作风险　　我国幅员辽阔，在广大的中西部，农户的住地不是十分集中，在办理小额贷款业务的时候所花费的时间比较多，工作量比较大；需要人工进行贷款的发放、农户信用的评定以及管理相关的客户档案等工作；人力和物力的花费比较多，贷款额度却比较小；且贷款在发放之后很难进行监控管理；在对农户进行信用评级的时候，信

8、贷员只是通过主观的判断进行评定，没有规定的具体指标，这样很容易出现相关的操作风险。例如信贷员可能会不依据相关