担保风险及控制机制

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1、担保业务的风险防范与控制1内容简介一、担保风险的识别二、担保风险控制机制2第一章担保风险概述担保风险的定义风险：指由于事物发展变化过程的不确定性引发的产生不利后果的可能性。担保风险：指在从事信用担保业务经营过程中，由于各种不确定因素引起的担保机构产生损失的可能性。注意：风险不等于损失3担保风险的特点担保风险为非原生性风险担保风险是一种复合型风险担保风险为经营性风险担保风险可以预测、评估、控制、化解和转移4担保公司的作用直接作用：控制、转移和分散信贷风险；促进企业发展间接作用：促进金融安全和经济发展担保公司的职能：风险评估、风险管理和风险处置、

2、风险承担5担保风险的种类静态风险动态风险债务人风险经营环境风险6静态风险定义：是指由于自然灾害或意外事故引发的担保机构产生损失的可能性。特点：静态风险符合大数法则。控制措施：通过购买商业保险的方式予以转嫁。7动态风险定义：是指因债务人因素或者环境性因素引发的担保机构产生损失的可能性，这是担保业务的主要风险特点：动态风险具有强变性控制措施：科学的风险管理机制8环境性风险定义：由于不受债务人和担保人的意志控制因素引起的风险。主要因素：宏观经济周期的影响；行业周期性风险；国家经济政策的影响；中央银行货币政策影响；市场风险；各级政府的行政干预9债务人

3、风险定义：因债务人的经营性和非经营性因素造成的风险经营性因素：资产和财务状况、产品和技术状况、管理水平等非经营性因素：与道德有关的信用10担保风险因素环境性因素：经济、市场、行业、政策、法律等债务人因素：股东背景、股份构成、企业性质、经营历史、产品、技术、市场渠道、营销方式、资产状况、财务状况、经营能力、道德水准等反担保财产因素：保值性、保质性、流转性、可控性反担保保证人因素：资产状况、财务状况、资产经营能力、经营管理水平、风险控制机制、人员构成与素质等11第二章担保风险控制机制风险控制机制的主要内容规范的资信调查科学的评估严谨的决策严密的反

4、担保措施严格的保后管理及时的风险处置12担保业务操作流程项目受理资信调查风险评估项目评审项目审批签订反担保合同出具保函保后管理项目终结13受理条件资料齐备符合担保的基本条件银行初步认可其贷款申请14资信调查的任务和要求任务：搜集、核实反映被担保人、担保项目、反担保保证人、反担保财产信用和风险方面的信息要求：保证信息的完整性、真实性、有效性15信息构成环境性信息债务人信息项目信息反担保财产信息反担保保证人信息16环境性信息行业的历史、市场总量等行业的经营模式、盈利模式等行业的竞争态势、竞争手段、主要竞争对手、竞争产品行业的发展前景、发展趋势与行

5、业发展有关的经济、金融政策与法规。17债务人信息企业基本情况方面的信息资本和股东方面的信息历史沿革方面的信息管理情况方面的信息：组织结构、制度措施、人员构成和素质、高管背景、企业文化、员工精神状态等经营情况方面的信息：产品、技术、设备、研发、市场、营销等财务方面的信息（可从“审计报告”等方面获得）诚信方面的信息（可从“贷款卡查询”等方面获得）18资信调查的保障机制资信调查工作规范化严格的责任制和制衡机制独立第三方审计律师尽职调查19风险评估的主要内容1、行业风险：行业总体状况、预期增长率、行业竞争情况、行业风险总体评价；2、股东信用：股东资产

6、实力、经营管理水平、财务实力评估、关联交易评估等；3、管理水平：实际控制人经营管理水平；组织结构合理性；员工素质；团队稳定性；团队执行力；制度完善性、合理性；企业文化等；20风险评估的主要内容4、竞争能力：企业经营历史、主营业务增长率、主营业务利润比率、市场占有率、研究开发费用比率、员工培训费用比率、广告费用比率等；5、企业业绩：利息周转倍数、总资产报酬率、净资产报酬率、所有者权益报酬率等；6、营运能力：流动比率、速动比率、销售增长率、销售净利率、应收帐款周转率、存货周转率、总资产周转率、净资产利润率等；21风险评估的主要内容7、盈利能力：营

7、业利润、销售利润、净利润、净利润增长率、总资产利润率、净资产收益率等；8、市场能力：申请人的商誉、申请人的影响力、供货商的稳定性、分销商的稳定性、市场拓展能力、产品的更新换代等；9、偿债能力：资产负债率、流动资产负债率、速动资产负债率、负债结构、资产构成情况等；10、现金流量：现金流量构成、流量总额、现金净流量、净流量和总流量的比率等；22风险评估的主要内容11、企业信用：客户评价、社会荣誉等；12、法定代表人或者实际控制人信用：经历、学历、家庭状况、财产状况、爱好、社会荣誉等；13、贷款项目可行性；14、风险控制措施的可靠性、严密性：反担保

8、资产的保值性、流转性、可控性；反担保保证人的信用；资金使用过程的可控性；23科学评估的保障三级评估独立评估专家评估定性评估定量评估24担保评审评审部门：公司业务工作