针对民间金融利率法律规制的探究

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1、针对民间金融利率法律规制的探究利率是金融制度的核心问题之一。利率市场化是金融改革的必然，也已经为西方许多国家金融发展的实践所证明。但利率市场化绝对不是利率完全自由化，如果不对利率加以适当的规制，就会物极必反，导致系统性风险，破坏金融秩序，影响经济发展，产生社会问题。对于利率的适当干预，自产生利率以来已经有了悠久的历史，在国内外的法治实践中，也有着较为丰富的经验以资借鉴。民间金融利率的法律规制，即针对不同类别的民间金融，通过合理的制度安排平衡和保护各方的合法权益，从而让贷出方有足够的激励乐于贷出，让借入方能获得资金周转而不必背负额外的负担，从而合理配置金融资源，促进经济繁荣。　　一、民间金

2、融利率概述　　利率，又被称为利息率，是指借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率。西方经济学著作中也称之为到期的回报率、报酬率。从借款人的角度看，利率反映了使用资本成本的高低，反映了借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格的高低;从贷款人的角度看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。因此，民间金融利率也就是民间金融活动中的利率。　　与正规金融利率相比,民间金融利率具有层次性、区域性、对象性、高利性四个特征。首先，民间金融利率有较为明显的层次，有学者将其分为零利率、中间利率、高利率三个层次。完善发达的民间金融利率不可能是统一的利率，一定是应不同需求而设置多层次的利率区间。其次

3、，民间金融利率与地区经济发达与否有着较为密切的关系，这与正规金融的存贷款基准利率在全国范围内统一适用有着明显差别。一般来说，经济欠发达地区的利率较高，经济发达地区的利率较低。再次，民间金融利率还与交易对象和用途密切关联。相对而言，如果贷款用于商业用途，其具有鲜明的营利性，则利率较高;如果用于生活消费，具有一定的互助性质，则利率较低。最后，民间金融利率相对于正规金融利率而言是比较高的。美国甚至还有PaydayLending(发薪日贷款)高达455%的年利息。由于民间金融往往具有高利的表征，因而有学者认为，民间金融就是高利贷。笔者认为这种看法存在一定的误区。一方面，要看到民间金融往往是针对通

4、过正规金融渠道无法贷到款项的主体的融资需求，因此，一般会设定比正规金融高的利率标准;另一方面，也要看到还有很多的民间金融形式是具有互助性甚至公益性的，这种类型的民间金融的利率并不比正规金融利率高。　　同时，高利贷作为一种已经具有特定含义的民间金融形式，其内涵是设定利率明显违反一般社会正义的民间借贷，因此，法律所许可的高于正规金融利率设定的民间借贷不能一概被称为高利贷。民间金融的高利性，在激励民间资本进入市场，满足不同行业和主体对资金融通需要的同时，也容易引发一系列的经济和社会问题。　　二、我国民间金融利率法律规制的不足　　目前，关于民间金融利率的法律规定比较零散，多部法律法规和规章以及最

5、高人民法院司法解释虽均有涉及，但民间金融立法与社会实际需求较脱节。　　(一)法律规制现状　　⒈我国《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。《民法通则》中仅有此条文作出了比较原则性的规定，但对于何为合法、何为非法，却未明确，缺乏操作性，尤其是没有规定明确的利率标准。　　⒉我国《合同法》第12章专章规定了借款合同，对民间借贷的规定仅限于自然人之间的借款合同，并采用了无息推定原则。《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。　　⒊1988年最高人民法院颁布的《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的

6、意见(试行)》(以下简称《民通意见》)对于民间借贷利率的有关问题作了规定，包括第122条、第123条、第124条、第125条等。但2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《若干问题的规定》)已经明确：最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的，不再适用。故这些规定现已不再适用。　　⒋1991年最高人民法院印发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《若干意见》)第6条明确规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。这一利率的强制性规定在很长

7、一段时间内主导了我国民间金融的运行，已成为区分民间金融活动合法与非法的重要界限。2002年中国人民银行发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(以下简称《通知》)中也做了同样的规定，并将超过四倍利率标准的，界定为高利借贷行为。这些民间金融利率方面的法律文件在我国民间金融法律规制领域发挥了极其重要的作用。　　⒌《若干问题的规定》对于民间借贷的利率、本金、复利、逾期利息、利息约定不明等问题都作了规定。如第26条规定：借贷双方约定