如何完善我国征信体系建设

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1、如何完善我国征信体系建设摘要：近几年，国家逐步加快了社会诚信体系建设步伐，为实现社会各类信息，（包括经济信用信息、金融信用信息及社会信用信息的公开与共享），我国从全社会层面研究政策制度，加快各领域的信用监督、警示和惩戒建设。尤其是在金融信用信息领域，2016年6月全国社会信用体系建设工作会议在北京召开。由国家发展改革委员会和人民银行双牵头的联合会议确定了推进社会信用体系建设的具体措施。人民银行配合2013年国务院发布的《征信业管理条例》继续发布了《征信机构管理办法》、《征信机构监管指引》等相关制度文件。本文将对我国当前银行业征信体系建设现状进行简要分析，并提出解决对策。中国3/vie　　关

2、键词：征信体系；问题；对策　　一、商业银行征信系统建设现状　　近十年来，我国银行的征信体系从无到有，已经有了长远发展。围绕人民银行积极推进征信市场建设的指导思想，四大国有商业银行和大部分股份制银行都完成了各自征信系统的开发、建设，并且目前均已经与人民银行的征信系统实现联网使用。但在很多方面还不完善，笔者将对目前商业银行征信体系建设现状加以分析。　　（一）发展时间短，政策成形较晚　　上世纪90年代初，因为社会经济的影响，企业逃废债的情况增加，扰乱了市场的正常秩序，制约了金融系统的服务功能的发挥。在这种情况下，人民银行于2006年建立了全国统一的金融信用信息基础数据库。按照一定规则合法采集企�

3、I和个人的金融信贷信息。信息安全共享帮助商业银行加强了信贷风险管理，有效防范了信贷风险发挥了重要作用。经过多年的努力和实践，国务院在2013年3月15日发布了《征信业管理条例》，这也标示着我国征信业进入法制建设的重要里程碑。新的政策制度的出台，有助于引导征信业健康发展。但是在条例的落实及执行上，还需要征信业监督管理部门、征信机构及金融机构各级征信人员不断探索。　　（二）信用评级不完善　　就目前来说，我国商业银行在征信体系建设中各大商业还存在企业客户信用评级各自制定及标准不一等问题。首要问题便是信用评级缺乏一致及统一性。目前，银行进行放贷前对该企业的信用评级是按照银行自行开发的评级系统进行评

4、级，系统的模型按照以往企业在银行的资产负债状况及银行自身对市场、行业等各项指标的判断。因此，对客户的评级各家评级机构及商业银行也会出现一定差异。另外，由于涉农中小企业属于劳动密集型企业，他们对于固定资产和生产设施的配备也不很完善，所以往往在银行中的信用等级很低导致贷款困难的问题出现，致使许多涉农中小企业只能依赖担保贷款，导致涉农中小企业在市场融资中一直处于弱势。因此，为促进信贷企业的实际需求，主管部门及监管部门应对信用评级的各项标准及导向进行更加符合市场需求。　　二、征信数据质量有待提高　　目前，四大国有商业银行及各股份制银行按照人民银行的数据标准都已经建立了的各自的企业征信和个人征信系统

5、。征信系统做为后台管理分析类系统，原则上并不能对客户信息数据进行修改，系统数据质量的好坏完全依靠核心系统，即前端的业务交易系统。但目前各大商业银行面对如此海量客户数据及众多交易系统，存在很多客观原因，难以在短时间内完成数据的采集、传输、加工等多个环节的纠错数据的处理。因此，各银行等金融机构都需要较大工作量保证数据真实。亦应在制度上制定相应完备的业务流程进行采集前端的核心系统的数据，保证数据的全面性、准确性才是征信系统数据质量提升的关键因素。　　三、促进我国征信体系建设的有效对策　　（一）对企业信用评级进行改良　　一般在国际上金融机构对于企业信用评级均是通过三个方面衡量的，第一是企业职工人员

6、的数量，第二个使企业实际的固定以及流动的资产，第三个就是企业在一定时期的营业额，而我国金融机构对于企业的信用评判基本上是用企业职工人数与一定时期的营业额为根据来进行评判的，而这两个因素对于我国涉农中小企业来说显然是不公平的，因为涉农中小企业生产主要是依靠农业生产，而农业生产又有着一定的局限性，主要表现在由于季节与环境的变化导致生产的变化方面，所以涉农企业有淡季和旺季之分而没有固定的营业额，所以在企业信用评级上涉农企业特别是涉农中小企业是非常不利的，所以为了涉农中小企业长期发展和融资问题的解决，应该因地制宜改良对涉农中小企业的信用评级，比如在一定时期的营业额上应该给涉农中小企业一定的缓冲空间

7、，可以针对涉农企业将一定期间营业额改成一定期间的生产值与固定时期的营业额，这样金融机构就可以从生产和销售两个环节上对涉农中小企业进行信用等级的评定，另一方面因为农业的生产受自然环境的影响，所以在对涉农企业进行信用等级评定时应相应添加灾害保险赔偿、农业发展补助等相关选项，在受到大范围性自然灾害的时候农业生产一定不景气，而这个时候又要保证涉农企业的后续稳定发展，所以采取以上措施，这样避免因为暂时的自然灾害影响涉农企业的信用评