小额贷款公司发展的现状、问题及对策

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1、小额贷款公司发展的现状、问题及对策【摘要】本文主要从小额贷款公司的发展和现状入手，介绍小额贷款公司在发展中遇到的来自于资金、法律、税收、监管、信用体系等方面的问题，并针对小额贷款公司出现的问题提出相应的建议。中国3/vie　　【关键词】现状问题建议　　一、小额贷款公司的发展和现状　　（一）试点阶段　　2005年12月，我国最开始与山西省开始了小额贷款的试点工作。2005年12月～2006年10月，全国先后有5个省份设立了7家试点小额贷款公司，这些试点的小额贷款公司分布于金融发展程度较低的山西省、陕西

2、省、四川省、贵州省和内蒙古自治区，大多数试点小额贷款公司的贷款利率大约为20%左右，利率相对较高。这些小额贷款公司设立之后缓解了当地紧张的资金需求，取得了不错的效果。此外，小额贷款公司的发展过程中也遇到过不少问题，比如，由于试点小额贷款公司只贷不存的政策使得期�l展受到资金的约束等。　　（二）推广阶段　　试点地区的小额贷款公司取得不错的效果，2008年我国小额贷款公司开始在全国范围内全面铺开和推广，小额贷款公司进入快速发展阶段。据相关统计数据显示，截至2016年末，全国共有31个省和自治区设立了小额

3、贷款公司，数量达到8673家，为并且吸收发放了共计9272.80亿元的贷款余额。　　2014～2016年，小额贷款公司的机构数量变动不大，从2014年的8791家，变动至2016年的8673家，2016年同比下降2.66%，说明我国小额贷款市场已经趋于饱和，并有一部分小额贷款公司退出市场。2014～2016年小额贷款公司的贷款余额变动不大，呈现缓慢下降的趋势，从2014年的9420.38亿元，减至2016年的9272.8亿元，2015年和2016年的同比增长率分别为-0.09%和1.47%。　　据中

4、国人民银行数据统计，小额贷款公司的地区分布不均衡，其中主要分布于经济和金融不发达的河北省、内蒙古自治区、辽宁省，以及安徽省和经济比较发达、对资金需求量比较大的江苏省、广东省，以上6个省和自治区分别有400家以上的小额贷款公司，其中，江苏省以629家排名第一。贷款余额排名靠前的主要是经济比较发达、对贷款的需求较大的江苏省、浙江省、广东省、重庆市、四川省，以上这些地区的贷款余额超过600亿元，其中，重庆市以991.4亿元排名居于首位。　　二、小额贷款公司存在的问题　　小额贷款公司产生的时间比较短，发展不

5、健全，因而存在诸多问题。　　（一）小额贷款公司法律地位不明确　　由于小额贷款公司从事的是放贷的业务，因而从事实上讲应当定性为是金融机构，但是银监会的文件又把它规定为工商企业，不认为它是金融机构。考虑到它的主营业务是放贷，不属于《公司法》的调整对象，那么《公司法》无法对它进行约束。　　（二）资金来源不足，面临资金约束　　由于法律地位的不明确，小额贷款公司就面临着资金缺乏的问题。由于它不可以吸收存款，只能依靠自身的净资产，但是公司的股东不太可能持续的注入新的资金，而且为了扩大经营，小额贷款公司的钱不会存

6、在手里，那么现金流就会是个很大的问题。更加雪上加霜的是，银行等金融机构不太可能给它放贷，因为银行会把它作为一个潜在的竞争对手，认为小额贷款公司是要挣利率的差价。所以说，资金的不足根源在小额贷款公司的法律地位的不明确。　　（三）税收负担重，利润空间有限　　目前我国小额贷款公司的税率按照与工商企业相同的标准来纳税，而与银行等传统金融机构按照利差征税不同，对同样从事金融服务的小额贷款公司实行不公平待遇，显然有失公允。而且，由于小额贷款公司的经营特点，往往公司小但是业务量大，这就使得其营业税高企，蚕食了不少

7、利润。　　（四）监管制度不完善　　首先，法律法规监管不足，没有一部专门的法律对其进行监管，尽管从事的是商行为，但多部商法都无法对其进行直接的规制。然而，如果试图用行政法对其进行管制，则又有违市场经济的本质。中央态度不明，地方性法规对其规定则更是五花八门，意见不一，很多规定都是与现行法律可能相违背的。　　其次，管理机构众多。针对小额贷款公司，在实际执行中存在多个管理机构。目前可以依据不同的职权对小额贷款公司进行职能监管的机构较多，据相关文献显示，有7家左右，这也导致了小额贷款公司面对诸多监管机构无所适

8、从。对于小额贷款公司容易变相吸收公众存款等问题，公安系统和银监会都有监管权，对于小额贷款经营过程中人为抬高自己的贷款利率，形成高利贷等，人民银行责无旁贷。而在指导意见的规定中，真正有权力主管它的单位是省级政府，这就导致了实践中各部门可能会因为没有利益疏于管理，也可能会为了利益的争夺去抢管理权。　　第三，股权的分散。指导意见不允许任何一家股东的独大，即任何单一股东的控股权不得超过10%，这是一个非常不合理的规定。在公司经营方面，股权分散在不同的股东手里，股东之间难免会产