商户收单业务存在的问题及对策

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1、商户收单业务存在的问题及对策万晓东/中国海洋大学【摘要】随着银行卡产业的不断发展，受利益驱动，作为银行卡体系运作终端环节，银行卡受理环境最重要的组成部分-POS收单业务，由于受各种因素影响，收单业务中的风险盲点也不断凸显出来，需要各家银行在扩大业务发展的同时,做好市场调研，通过分析研找准风险防控方向，提高风险防范能力，以不断优化完善银行卡收单受理环境，作者从实际工作出发，结合当地收单市场环境，剖析了收单业务中存在的问题，并提出了风险防范措施。【关键词】银行卡；收单业务；问题；对策经过近30年的发展

2、，我国银行卡业务逐步发展成为一项十分重要的产业，与民生、经济社会息息相关，取得了举世瞩目的成绩，并形成了鲜明的特色。如今银行卡己经成为居民个人使用最频繁的非现金支付工只，但是随着银行卡产业的快速发展，作为银行卡体系运作终端环节，银行卡受理环境最重要组成部分POS收单业务，由于受相关行业规范及法律制度滞后以及银行卡产业面临的新形势影响，一些新问题不断涌现。笔者结合实际工作，对银行卡收单业务存在的问题和防范措施作简要分析。一、商户收单业务存在的问题和不足自2002年中国银联在临沂市设立了办事处，并布放

3、了联网通用的第一台POS设备以来，经过11年的快速发展，临沂市银行卡收单受理市场逐步完善，截至2012年末，全市各家银行共安装POS机35618台，发展商户18397户，各家金融机构对特约商户的争夺越演越烈，在业务快速发展的同时我们也注意到,临沂市的银行卡收单市场发展尚不理想，仍然存在诸多问题。（一）商户准入管理不严在银行卡受理环境逐步优化和银行卡收单市场利润增加的情况下，部分收单机构的注意力转向了收单市场。为抢占收单市场，营销刷卡量大，结算资金归流率高的商户，他们采取套用MCC码、与商户串通编造

4、申报资料，通过与银行网络接联接方式（直联、间联）不同等，促使商户享受较低的扣率以及扣率封顶的待遇，导致“一枳多机”现象重新抬头，在造成了资源浪费的同时，致使个别低扣率商户存在套现的可能。（二）重市场开拓，轻商户管理由于部分收单机构没能严格审査商户的市场准入资格，或是部分商户故意伪造商户信息以骗取市场准入资格，而使部分资质不合格的商户混入受理市场，另外一些发卡机构重市场开拓，轻后续维护，在发展特约商户吋存在虎头蛇尾现象，一方面全行大力吸收新商户，与其签约，千方百计扩大市场份额；另一方面却忽视了对本行

5、商户提供良好的后续服务和有效监督检查，未能建立健全特约商户巡检制度，做不到定期或不定期检查，即使进行检查也仅仅是流于形式，实效其微，因此导致部分商户与不良持卡人或第三方勾结，利用虚假交易，疯狂套现、从中牟利。（三）商户刷卡意识差，操作技能不熟练部分销售规模较小的商户由于种种原因与银行签约成为特约商户，但是面对相对较高的刷卡扣率，不愿意在正常的营业成本上再额外支付一定比例的结算手续费，商户刷卡积极性不高，个别商户的POS机形同摆设；另外绝大多数商户没有意识到培训的重要性，除了在初次安装POS设备吋对

6、收银员进行较为系统的培训外，大多数商户，尤其是商场和洒店，收银员流动性较大，经常更换，部分收银行操作技能不熟悉就仓促上岗，造成新员工对伪卡鉴别、操作熟练程度等能力下降，破坏了良好的消费秩序，引起消费者不满，影响卡受理环境的健康发展。（四）机具布放不均衡经过各收单机构的努力，银行卡受理市场规模逐年扩大，但是存在商户及机具分布不均衡的问题。B前我市特约商户主要集中在城区，特别是兰山区商户占比达到50%以上，而县域占比较低；另外从商户所在行业划分，商场、酒店、超市等商户是各家银行发展的重点，普及率较高，

7、而旅游景区、公用事业单位、政府机关、学校以及周边乡镇的机具布放率较低，特别是乡镇受地理位置影响，很多还处在收单空白区域。二、完善商户收单业务的主要措施商户管理是否规范，直接关系到银行的资金安全，关系到信用卡业务的健康发展，商户收单风险不但会影响收单行形象和声誉造成的损失不可估量，而iL会波及发卡行。因此，各家银行要高度重视采取有效措施，标本兼治，主动防范收单业务存在的各类风险。（一）加强商户市场准入的管理认真学习领会央行、银监部门对银行卡、ATM、信用卡等业务的风险提示，对照提示中涉及的风险要点进

8、行排查，切实加强商户市场准入的管理，明确商户的准入条件，冇效审查商户资格，坚决杜绝虚假申请和名义经营范围与实际情况不符的商户准入，慎重对待移动POS的准入，严禁将POS机布放在个人账户名下，严禁异地收单行为，严禁将特约商户的结算账户设置为信用卡收单账户。（二）提高持卡人的安全用卡意识发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度。银行应通过各种宣传方式指导持卡人tl常使用和保管磁卡的正确方法，以保障持卡人的卡片资料、磁道信息和密码的安全。同吋，发卡机构应给予