澳门存款保险制度分析

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1、-------华中科技大学硕士学位论文2存款保险制度概述2.1存款保险制度的概念存款保险，是指一个国家或地区为了对存款人权益作出合法保护，同时维护金融体系的安全与稳定，依法规设立一个或多个专门的存款保险机构，为银行提供存款保险的一种制度。存款保险是保险中的一种特殊形式，是指银行按所吸收的存款的一定比例向存款保险机构缴交保险费，当投保银行陷入经营危机，面临破产至无法向存款人返还存款本金时，存款保险机构向该投保银行提供财务援助，或直接代替投保银行向存款人做出赔付。存款保险与其它保险一样，集合众多的投保银行按合理计算的费用负担，累积成一笔数量

2、巨大的存款保险基金，作为经济补偿和赔付的常设保证金。通过存款保险，集中起投保银行的经济力量，以共同协助分担部分被保险银行倒闭所造成的经济损失，因此，存款保险制度具有普通商业保险中的“一人为众，众人为一”的特点。存款保险基金,是由存款保险机构按保费累积而生成的，用于应对投保银行倒闭的基金，存款保险基金由存款保险机构全权负责管理和支配。存款保险基金的来源有以下几个方面：（1）存款保险机构设立时的原始资本。（2）存款保险机构向投保银行收取的保险费，这是存款保险基金的主要来源。（3）保险基金的投资收入，存款保险机构可以将存款保险基金投资于股市或

3、购买政府债券，以获得投资回报。（4）其它融资渠道，在投保银行大规模倒闭、存款保险基金的积累已经入不敷出的情况下，可向政府或中央银行借款、要求政府作出临时性担保等等。存款保险制度,是指银行按其所收存款按规定之保险费率向存款保险机构缴交保费，于银行发生财务困难至无法支付存款者的本金时，由存款保险机构所收取保险费累积而成之保险基金，对存款人给付赔偿金。此制度设立之初侧重于现金赔付，近年则偏重风险控制之发展趋势，且依据各国金融环境与金融监理制度之差異，存-----------4-----------华中科技大学硕士学位论文款保险制度也逐渐演化出

4、不同之作用：（1）有处理问题金融机构的趋势，以防止系统性金融危机之发生；（2）有加强损失风险管理的趋势，采取风险差别费率或外部监控手段；（3）有增强金融机构监理的趋势，增加存款保险机构对投保银行进行检查及监督的权力。大部分存款人未必对來往银行之财务狀况有充分了解，往往只单纯因为银行的名号便放心地寄存；放出贷款收取借款本息乃银行主要的营运方式，如果未能建立良好的存款者与银行信用制度，则损失不难预期，再者，银行同业间透过相互的借贷融通，形成金融网络，若个别银行产生问题，引发整个金融体系系统性风险，最后，在资金供给者与资金需求者间形成桥梁，所

5、倚赖的是建立在彼此间微妙的信用基础，倘因个别银行经营疏误破坏此份信赖，则其重建之路相较于一般企业相形地艰难许多，而上述存款保险制度即能发挥其重要作用。存款保险制度一方面于银行发生经营危机时，直接保障欠缺金融专业知識的存款人的资金安全，并藉此制度抒缓挤兑在金融体系内部蔓延之骨牌效应风险，同时也降低个别经营不良的银行对于整个金融体系所产生之冲击。2.1存款保险制度的类型从广义上说，存款保险制度应包括隐性存款保险制度和显性存款保险制度两种类型。隐性存款保险制度是指某国家或地区没有对存款保险作出具体制度上安排，由于政府在以往曾发生过的银行倒闭事

6、件时对存款人提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期，这就是隐性存款保险制度的概念。显性存款保险制度是指某国家或地区以立法的形式对存款保险的存款人、存款保险机构以及有问题银行的处置等作出明确的法制规定。它要求银行参加存款保险，并服从于存款保险制度的管理，当受保银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，这就是显性存款保险制度的概念。-----------5-----------华中科技大学硕士学位论文2.1存款保险制度的内容存款保险制度的内容是指存款保险中各主体所享有的权利

7、（权力）和所承担的义务，存款保险制度各主体包括存款保险机构、银行和存款人，各主体在存款保险制度内都拥有不同权利和义务，具体探讨如下，（1）存款保险机构的权利和义务存款保险机构有如下权利：第一，承保权存款保险机构在接受银行的保险申请时，有权对银行的资产状况进行调查，可以要求银行提供营业报告、资产负债表、损益表、财产目录及其它报告，以决定是否接纳该银行的投保，对于风险较大的银行，存款保险机构有权拒绝为其承保。第二，监管权存款保险机构有权对投保银行的经营和财务状况进行检查，有权要求投保银行定期报送资产负债表、损益表及其它专项业务报表，并有权对

8、投保银行的资产流动性、安全性、效益性进行评估，依检查结果对投保机构提出整改意见，并对银行进行处罚。第三，清算权存款保险机构在向存款人赔付保险金后，成为银行的代理人，可以向银行监管部门申请关闭银行，并进行清算