试论新时期我国车辆保险理赔中存在若干问题

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1、试论新时期我国车辆保险理赔中存在若干问题【摘要】新时期，随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，机动车的数量也呈现出大幅增长的态势，但是由于交通硬件建设不均、道路管理不善、驾驶员驾驶技术参差不齐、恶劣天气等原因导致交通事故频发。车辆保险无疑减少了交通事故造成的经济损失，但是在车辆保险理赔中出现了诸如赔付率过高、理赔效率低、保险欺诈等问题，如何正确解决这些问题，对于促进我国车辆保险行业的可持续发:具有重要意义【关键词】车辆保险理赔赔付率过高理赔时效性低保险欺诈汽车保险在我国保险公司的业务中占到了很大比重，可以说一定程度上决定了保险公司企业的发展。从1980年恢复之初

2、的2%到今天的突破70%,这标志着车辆保险在保险行业飞速发展，但是在这一快速发展背后，却存在了很多问题，例如相关的法律法规不健全，不能保障保险公司和投保人的利益，车险的相关项目设计不合理以及具体理赔过程中存在的问题。本文重点分析车辆在理赔过程中存在的问题，试给出针对这些问题的解决方案，促进车辆保险服务健康发一、车辆赔付率过高根据相关调查统计，我国的车险赔付率常年偏高，例如，2001年，我国车辆保险费收入是422.12亿元，当年的车辆赔付支出是218.82亿元，车辆赔付率达到了51.84%,这一数据是远远高于国际正常水平的，在2003年更是迗到了62%的比重，201

3、1年虽然数据有多下降，但是也迗到了48.24%的比重，并且2011年的保险收入是3503.80亿元，是2001年的8.3倍。由这些相关数据，我们可以得出这样一些结论:首先，我国车辆保险呈现飞速发展，保险费收入连年增加，这说明随着法治的进步和个人法律意识的强化，人们已经普遍接受了车辆保险。其次是我国车险赔付支出连年增加，导致车辆赔付率也居高不下，这说明高赔付率已经成为车险业务界存在的普遍问题，很大程度上限制到了车辆保险服务的车辆赔付率过高，主要有几个原因造成，客观原因上，道路交通事故率近年来不断上升，主观上，一方面保险公司为了扩大业务，对客户要求降低，承保质量低，另

4、一方面机动车驾驶员缺乏安全知识与法律意识，并且存在一定比率的骗保。针对这些原因，首先应该降低交通事故的发生率、贯彻落实相关法律、加强对驾驶员的培训与安全教育、杜绝违章驾驶。实践中，往往由于相关的检测不到位、法律不完善，造成一部分肇事司机没有得到相应的惩罚，存在侥幸心理，使机动车违章行为屡禁不止。其次，保险公司应该改善管理方式方法，杜绝恶意竞争，不能使竞争阻碍了保险行业的健康发展。保险公司从业人员不能因为一时业务量的增加，而给客户许诺许多不合理或者可能存在漏洞的优惠条件，这会造成保险行业的畸形发展。最后，应该加强理赔管理工作，不仅提高员工的工作素质，更要明确职责，落

5、实责任制，加强对从业人员的培训于管理，确保保险行业阳光发展。二、理赔时效性低车辆保险理赔时效性低是广大客户所反应的集中问题，也是限制保险行业发展的重要问题。一方面，由于相关法律不健全，导致了理赔过程中对一些具体问题存在争议与纠纷，另一方面，保险公司奉行“宽进严出”的管理方式，导致了反复核查，不仅造成了不必要的资源、人员浪费，而且造成了理赔效率低下，长此以往，必定影响保险公司的形象乃至危害整个保险行业。所以，在今后的工作中，首先，应该树立加强人员的培训，要生在事故发生之后，能够快速、准确地勘查现场，只有了解现场的具体情况，才能分析事故责任认定，再结合投保人的投保项目

6、确定相关赔付方案，不能简单依赖交警的判断，要根据实际情况公正的来确定投保人的责任，做到准确记录，不仅要有纸质文件，有条件的可以准备数字材料，包括照片、视频等，在准确考察的基础上确定投保人是否符合免责条件等来综合判断。其次是改革“宽进严出”的管理标准，切勿给投保人留下两面印象，为了保证公司业务的持续稳定发展，不能一开始为了提升业务量就放松投保标准，造成在事故理赔中的反复勘查、争议纠纷不断，要实行“严进严出”的操作标准，这样不仅减少了不必要的纠纷，还可以提升保险公司的形象，提升口碑，更有利于企业的长久发展。三、保险欺诈随着机动车辆保险业务的迅速发展，骗保也与日俱增并且

7、手段越来越专业化，对保险公司和社会和谐发展都产生了重大危害。所以要遏制骗保之风是在必行。要想有效降低骗保行为发生，首先完善保险公司经营管理机制，其次是应加强社会诚信建设，最后是争取共建信息平台，加强反欺诈合作，加强法制教育，严厉打击保险骗赔行为。就保险公司经营管理机制来说，保险企业内部管理机制存在问题，很多保险企业虽有一套理赔制度，但执行不力，不能严格按照保险理赔的程序办案，甚至有个别保险理赔案件由一个保险理赔人员说了算，一人查勘、一人定损、一人核赔、一人查案。简言之，就是从出险到赔款整个理赔过程均是一个人经办，赔不赔、赔多少、什么时间赔均一人经手，这样的理赔漏洞

8、为内外勾结