小贷公司发展

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1、小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论M面还是实践M面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之屮。尽管□前全国已有5629家小贷公司（9月末全岡同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗U，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。□前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今G如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认

2、识和把握。一、小贷公司的性质及发展趋势无论从监管部门还是股东M、经营对于小贷公司的性质定位目前存在较大分歧。从监管部门来说，小贷公司仍不是金融机构，尽管有的地方政府在推动（深圳市人民政府近日发文明确小贷公司为非公众金融机构），但从银监会和人民银行等金融机构的定义来看，小贷公司只是贷款公司，只能作为-•般的工商业公司來对待。是否是金融机构，对于小贷公司的经营宥很大影响，尤其在风险控制上。从股东层来说，对小贷公司的认识不全而、不到位，认为小贷公司就是小高利贷公司的人不在少数。从经营M来说，很多小贷公司的经理都是从银行转业而来，他们认为小贷公司就是银行的小企业屮心加个人

3、消费贷款。现在有不少小贷公司确实扮演了银行小企业中心的角色，跟在银行的G面走，这也是宿迁市许多公司的现状。尽管对小贷公司的性质定位不明确，但从2008年的《指导意见》及各地金融办的文件规定来看，小贷公司是被定位为服务小微企业、个体工商户和“三农”的。比如江苏的大部分小贷公司直接冠名农贷，在业务上坚持小额分散。又如在深圳、广东等一些大城市，小贷公司的单笔贷款不超过50万元。“小额、分散”是小贷公司的木质。然而，还宥不少小贷公司现在还没育完全做到位，仍在经营一些“大客户”，以多户联保方式拆分贷款，这在短期内是可以接受的。但这种经营一旦固化，若金融环境趋紧，这些“大客户

4、”风险会增大，若金融环境宽松，他们将会走向银行，给小贷公司造成大量的客户空0,造成资源浪费。小贷公司的发展方向，根据各0不同的市场及不同的客户群体，可能是社区银行（有的银行专门分出部门来做小微贷，这个部门独立后就成为社区银行）、村镇银行（目前多为银行主动设立，小贷公司转制的很少）、综合性的金融服务公司或投资管理公司。国家对小贷公司转为银行（无论社区银行还是村镇银行）是控制的。因为银行涉及到吸收公众存款问题，如果都转成银行，那么当初就幵办村镇银行或社区银行，不必开办小贷公司。小贷公司作为一种新型准金融机构,是对银行、证券、保险、担保等正规金融的补充，应宥0己独特的定

5、位。因为小贷公司一直处于试点阶段，尽管发展迅猛，过程却不可能是一帆风顺的。正因为各方对诸如定位、性质、经营模式都存在不同认识，所以小贷公司的景象可以说千姿百态（或叫千奇百怪）。吸收公众存款、暴力收贷这两条高压线能去碰的不多，但高利放贷、大额放贷，股东抽逃资本金、套取银行资金及同家补助还是比较普遍。在可预见的未来，小贷行业将会重新洗牌，在一些地区可能会受到相关部门的打压甚至关停。二、小贷公司的应对小贷公司无论股东背景如何，无论目前经营如何，如果想在这个行业待续发展，就必须清醒认识口前的形势，学习研判相关政策，回归“小额、分散”的本质。（一）明确定位在进入这个行业前，

6、不少小贷公司投资人未能深入地开展市场调研，只是凭主观、直观地认为有利可图。很多人认为小贷就是国家允许的高利贷，只要有资金，再从银行找几个人就够了。这是一种肤浅的认识，也为小贷的发展坷卜了祸根（现在宿迁市有的小贷公司就经营不K去了）。其实任何一个行业都有市场定位，宥行业门槛，宥发展规律。我们缺少市场调研这一步，比如在宿迁市，适用小贷政策的客户有多少，市场容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的产品（银行的中小企业贷款），都没宥一个明确的数据。小贷公司提供的产品是“小、急、灵”，对应的群体应该是小微企业、个体工商户、农村种养加农户，这些群体的经营性资金需求就是小贷公

7、司的产品供给对象。小贷公司可在CJ己的经营区域内，确定与自身经营能力相适应的市场份额及客户群体。身的经营能力包括资金及人力资源，宥多大的市场潜力就配置多少资金规模及人力规模。（二）健全团队建设因在成立之初对小贷公司性质认识不足、对业务模式不甚了解，不少小贷公司由一名或几名有银行从业经历的人（多为退休或二线人员）带几个新人就开张了。业务开展也是在短期内放完贷款就无所事事了。笔者以为，按照“小额、分散”的原则，小贷公司的经营队伍还耍进一步强化。首先是更新理念。小贷公司不是银行，小贷业务不同于银行业务，小贷公司业务人员要更新IX己的理念。其次要补充信贷人员。小贷的经营是

8、要主动营销