美国金融法案

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1、经过一个多月的参众两院的表决和修改，美国东部时间2009年5月22日，美国总统巴拉克·奥巴马(BarackObama)签署了标志着进入“（美国）信用卡新纪元”的《2009信用卡问责、责任和信息披露法》（CreditCardAccountabilityResponsibilityandDisclosureActof2009）。奥巴马称：“我们正进行一些具有普遍意义的改革，目的是为了保护个人消费者。我们不会向人们提供一张‘免费票’，因为我们希望消费者在保持自己生活方式的同时偿还欠债；但与此同时，我们也希望金融机构能具备同样的责任感。”新法案大部分条款将于法案签署9个月后生效。该法案将禁止

2、发卡机构的部分行为，并将加大这些机构提高利率的难度。信用卡新法案到底会带来什么样的后果？新法案真地像奥巴马宣称的那样是维护持卡人权益的保护伞吗？抑或是发卡机构所宣扬的摧毁信用卡产业的毒药？又或是一些专家号称的防止信用卡危机的良方？法案虽已签署，但还未生效，影响尚未显现，结果存在悬念。新法案千呼万唤始出来从新法案出台的复杂过程就可以看出该法案的重要性。在总统签署法案之前，4月30日，就在美国总统奥巴马上任百日庆典之时，美国国会众议院以357票赞成、70票反对的结果通过了《2009信用卡持卡人权利法案》(CreditCardholders’BillofRightsActof2009)。这

3、个法案共19条，是1961年《诚实借贷法》的修正案，主要包括禁止未经事先预报突然提高利率和各种隐藏性收费的行为等内容，以更充分地保护持卡人的权益。1961年，第87届国会通过了《诚实借贷法》。此后，《诚实借贷法》一直是美国信贷活动遵循的准则。随着形势的不断发展，国会也不断地对该法进行修正。2008年9月23日，众议院曾通过《2008年信用卡持卡人权利法案》，并于10月2日提交参议院审议。后因该届国会任期结束，相关提案需经下一届国会重新审议。2008年11月，国会两院完成换届选举，相关法案再次成为两院议题。众议院金融服务委员会委员、众议院监管和政府改革委员会委员卡罗莱·马龙尼议员召集1

4、27名民主党众议员签名并联合向众议院提出议案。如此庞大的议员阵容要求保障信用卡持卡人的权利，这说明如何保护持卡人利益问题已被美国上层普遍关注。众议院两党议员以压倒多数通过了这一议案，没有像以前那样坚守党派分歧。与众议院一边倒通过“信用卡法案”不同的是，参议院则更注重研讨银行与消费者双方应该有多大权利等关键问题。民主党倾向于对发卡机构进行严格管理，主张全面整顿多如牛毛的条例和收费办法，以维护消费者利益。纽约参议员、民主党人查克·沙摩尔说：“这些公司独断专行，随意升高利息，尤其在最近，有些公司的利息率已经翻番，甚至翻了两番，最高达到20%。这些利息已经高到了不可容忍的程度，发卡机构的欺骗

5、行为，造成消费者的沉重负担，非整治不可。”民主党还希望该法案尽早实施更严格的条例。相对于激进的民主党，共和党则显得更为慎重。共和党参议员强调，任何国家政策都要以保障企业收益为重。如果发卡机构失去了太多的自主权利和生存空间，那么将会被置于死地。这不仅对大银行不利，而且将涉及贷款、中小企业流动资金等多个领域，不可不慎重。为了使法案顺利通过，美国总统奥巴马频繁地开展助推活动。4月22日，众议院金融服务委员会以48票对19票的投票结果通过了向众议院提交审议《2009信用卡持卡人权利法案》的决议，第二天奥巴马就和财长盖特纳，在白宫与VISA公司、万事达卡国际组织、美国银行、美国运通、花旗银行、

6、摩根大通等十多家发卡机构的高管见面，进行游说。在众议院投票表决前两天，奥巴马又在白宫会见了法案的提案人卡罗莱·马龙尼议员，表示支持。众议院投票前夜，奥巴马又重申，签署信用卡法案势在必行。4月30日，该法案在众议院获得通过后，白宫立刻发表声明表示欢迎。　新法案是否是持卡人权益保护伞从表面上看，新法案好像是一把持卡人权益的保护伞，是广大消费者的重大利好消息，也是奥巴马政府在拯救经济方面的一次压倒性胜利。但是，这一法案究竟是否如政客所宣扬的那样能有效保护持卡人权益免受侵害，能为消费者和美国经济带来好处，现在还很难下定论。风险较高的借款人可能会获得最大的安慰。新法案规定，发卡机构只有在持卡人

7、逾期还款超过60天后，才可以上调利率。他们还需将超过最低还款额的偿还款项首先用于偿付那些利率较高的账户，且不能在客户其他账户逾期还款时提高利率。除非客户要求获得额外信贷,否则发卡机构不能收取超过限度的费用。还款风险高的消费者向来是发卡机构眼中的“肥肉”。有美国媒体援引银行业人士的话说，当这一利润源头被国会切断，银行可能将榨取利润的目光转向普通风险的消费者，比如考虑恢复先前免去的信用卡年费、取消信用积分奖励项目以及还款免息期等。此外，还有一些还款速度相当快的