小微企业的春天还远吗

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1、小微企业的春天还远吗——寻访哈尔滨银行破解小微企业融资难之路对于哈尔滨银行而言，2011年算不上一个很特殊的年份，但又确实是个特殊的年份。这一年，在12月揭晓的“2011亚洲银行竞争力排名”中，哈尔滨银行综合竞争力位居亚洲中小银行第六；在中国《银行家》杂志9月底推出的《2011中国商业银行竞争力评价报告》中，成功跻身资产规模1000亿元以上的“2010年度全国城市商业银行竞争力排名”第四；被《亚洲银行家》杂志授予2010年度“中国最佳中小企业银行服务”大奖，成为获此殊荣的唯一一家国内城商行；董事长郭志文则在日内瓦召开的第六届（201

2、1年）全球微型金融投资峰会上荣获“全球小额信贷成就奖之年度领军人物”提名奖，也是中国唯一。出乎人们意料的是，哈尔滨银行的竞争力竟然有绝大部分源于其特殊定位“小额信贷银行”，源于主营业务“小额信贷”。媒体时常为之叹息、市场上不绝于耳的中小企业贷款难问题，早已被哈尔滨银行破解。数年在“普惠金融，和谐共富”道路上的探索与实践证明，为中小企业、小微企业发展提供量身定制的金融服务，不仅体现了他们对社会责任的担当，更值得关注的是因此实现社会效益与经济效益的平衡发展、可持续发展。实际上，早在4年前的2008年，正当全世界都处于金融危机局势中惶惶不

3、安时，小额信贷已经开始为哈尔滨银行带来超过60%的收益。而最新数据显示，截至2011年10月底，小额信贷收入占全行各项收入的68%，小企业贷款实现收益几占其中半壁江山。不可忽略的指标还有，全行资产总额为1618亿元，信贷总额为568亿元，其中小额信贷余额360亿元，占其信贷资产总额比例为63%，全行小额信贷存量客户超过35万户，小额信贷不良率仅为0.58%。正如汤森路透社记者问郭志文：“哈尔滨银行是如何来破解小企业融资困境的难题的？”哈尔滨银行常常会面临来自媒体、公众乃至同行的疑问：为什么要成为一家小额信贷银行？小企业信用好吗？给小

4、企业贷款成本高吗？不需要抵押吗？风险好控制吗？A11月27日，新华社一则“多家银行出台新举措支持小微企业发展”的消息一经发布，迅速被数十家新闻网站和媒体转载。此间，哈尔滨银行“上收分行500万元以上新增小企业贷款的审批权，在信贷规模紧张的情况下重点向500万元以下小微企业倾斜”等对小微企业贷款业务的重要政策调整备受关注，同时被报道的还有25亿元小企业金融债待批的信息。一个月后，一直被汤森路透社、中国证券报等国内外主流财经媒体高度关注的哈尔滨银行25亿元小企业金融债终获中国银监会批准。按照银监会相关文件要求，发行金融债券所募集资金将全

5、部用于发放小微企业贷款。哈尔滨银行也因此成为首批获中国银监会批准发行小企业金融债的城商行之一。厘清理念：谁是你的根本客户银行不都嫌贫爱富的吗？哈尔滨银行则为何剑走偏锋，对小微企业情有独钟？这里，不能不提及2004年的一场讨论。的确，在大部分人的意识中，银行的特点就是嫌贫爱富。实际上2004年之前的更多时候，哈尔滨银行也走在这条路上。让很多同事至今都佩服的是，郭志文董事长从1999年开始的发放下岗再就业贷款业务中，敏锐地发现小额信贷是一片蓝海，那是哈尔滨银行走小额信贷发展之路的开始。当时小额信贷根本没有引起同业关注，同事也多来自国有大

6、银行，惯性思维是做大单，别说推行，就算说起小贷来都面露难色。一场深刻、激烈的思想交锋由此而生。但郭志文认准了这条路，给分行下达小贷硬性指标，给分行行长下死命令：完不成小贷指标，就地免职！实际上，郭志文之所以有如此大信心和决心，是有大量调研支撑的，“中国不缺大银行，也不缺中型银行，也不缺小型银行，真正缺少的是为小企业、为农民提供全方位专业化服务的银行，这是中国国情。”事过多年，郭志文董事长在今年10月15日接受路透社专访的时候回忆说：“那时候我们就想，我们规模小，实力没那么强，另外监管的一些指标还要限制，所以我们做不了大客户，它也不是

7、你根本的客户。我们要发展，就要寻找自己的根本客户，这个客户能够跟着你十年、二十年，能始终伴随你成长的才是你的根本客户，它是银行收入和效益的体现，银行与客户相辅相成，共同获得收益。”事实也是如此。哈尔滨银行阿城支行曾经把当地几家大国企作为自已的根本客户，但随着国企不景气，阿城支行也被逼到亏损境地。2004年创“城商行下乡”先河，阿城支行转做小贷，目前已占据当地40%的农贷市场份额，不但扭转了连年亏损局面，盈利能力也大幅提高，最好的一年年收益超亿元。截至今年10月底，哈尔滨银行全行农贷余额超过百亿，存量客户23万多户，不良率仅为0.79

8、%。同样，在城市微小企业贷款方面，累计投放近50亿元，投放户数2.5万户，不良率1.58%；500万以下小企业贷款投放累计168亿元，4700户，不良率仅为0.16%。“是哈尔滨银行给了我10万元救命钱，当时要没有这笔钱，之前的努力就