中国商业银行个人理财业务发展现状及问题

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1、-我国商业银行个人理财业务发展现状及问题研究摘要：我国自改革开放以来，gdp一直处于稳步上态势，随着经济的发展和居民物质生活水平的提高，以及个人可支配收入的增加，居民的投资意愿和理财观念逐步增强。这为商业银行个人理财业务的发展提供了良好的契机，个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置。然而，在商业银行个人理财业务快速发展的同时，由于历史和现实的种种原因，出现了一些问题。本文就是在这一背景下，首先对我国改革开放以来历年gdp以及城镇居民人均可支配收入的数据进行分析，引出我国商业银行发展个人理财业务的必要性；然后介绍了个人理财业务的发展现状

2、，将我国国内和国外的商业银行个人理财业务进行对比，找到我国商业银行个人理财业务发展中的问题；最后针对这些问题提出一些合理化的建议。关键词：商业银行；个人理财；个人理财产品一、我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1我国居民对个人理财业务的需求伴随着我国改革开放的脚步，.---gdp在30年来保持稳步上升的趋势，我国城镇居民的人均可支配收入也不断上涨。据国家统计局数据显示，我国gdp由1978年的3645亿元一直稳步上升至2011年的4171564亿元，其中城镇居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。随着我国经济的持续、快速、健康的发展

3、，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。由图1我们可以看到，在城镇居民金融资产的构成中，保险规划、备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产的10%、20%、30%，而投资理财占到了40%之多。由此我们可以看出，我国城镇居民的投资理财意愿和需求是极强的，商业银行大力发展个人理财业务是非常必要的。2008年美国的次贷危机，对我国的经济有一定的冲击，这导致了我国居民的保值增值愿望强烈；与此同时，我国的住房、养老等体制的改革，也使得我国居民的理财需求不断加大，我国从08年金融海啸之后，由保险的黄金十年过渡到理财的黄金十年。1.2商业银行发展的需求随着我国经济改革的不断深化，经

4、济领域也发生了一系列的转型。在转型过程中，银行的业务范围逐步缩小，利润逐步降低，而风险却是逐步上升的。众所周知，商业银行是以获取利润为目标的货币经营企业，为了达到经营目标，降低其经营所面临的流动性风险、利率风险、投资风险和信用风险，.---商业银行就要通过多样化和高质量的个人理财服务，来获取高额利润，同时分散风险。在我国加入wto之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面，金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化，这其中

5、一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。图1中国城镇居民金融资产的构成二、中美两国个人理财业务的现状2.1国外商业银行开展个人理财业务现状个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并逐渐发展成熟，其个人理财业务历史悠久，种类繁多；在西方国家，理财的意识和观念几乎深入到每一个家庭中，个人理财业务也成为西方国家商业银行的重要组成部分。以美国为例，在近几年的统计资料中，我们可以看到，美国银行业个人理财业务的年平均利润率高达35%，年平均盈利增长率高达12%-15%。随

6、着经济的发展，美国的个人理财业务越发的以客户为核心，更加突出人性化服务。在发达国家的金融市场的竞争中，针对不同阶层的人群，有不同的理财机构，这些机构大致分为.---5类：首先是针对极端富裕阶层，其个人理财业务由传统意义上的私人银行来开展；第二是投资银行和资产管理公司，他们不仅仅满足于公司客户的目标市场，而是降低服务对象的资产质量，将一些拥有巨额财富的个人客户纳入到服务对象；第三是独立理财咨询师和理财咨询机构，他们的目标客户是一些缺乏财务知识，需要理财指导的大众富裕阶层；然后是新兴银行和理财门户网站，专门为那些拥有相当的财务知识、能够自主投资的新一代富裕阶层提供综合经济信息、

7、网上账务管理、网上投资、理财咨询等个人理财业务；最后是零售银行，向高端客户群体提供个人理财服务。2.2我国商业银行开展个人理财业务发展现状我国商业银行个人理财业务的萌芽始于20世纪80年代末，当时大多数人没有理财的意识和概念，银行提供给客户的是专业化投资顾问和个人外汇理财服务。2002年，招商银行的理财产品“金葵花”的问世，标志着我国商业银行个人理财业务到达了新的水平。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此，我国商业