大型商业银行普惠金融原则

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1、大型商业银行普惠金融原则孙立刚马欣中国农业银行三农政策与业务创新部大型商业银行发展普惠金融，资源平衡难度大、价值管理要求高、社会关注集中,必须科学确定发展基本原则，明确普惠金融发展的方向党的十八届三中全会把发展普惠金融首次写入党的决议之后，构建普惠金融体系开始成为国家金融改革发展的重要方略。普惠金融致力于为最广泛的落后地区、弱质产业和弱势群体提供商业可持续的全而金融服务，兼具商业性和社会性。大型商业银行发展普惠金融，必须立足国情和行情，充分发挥自身的经营创新、资源整合、科技支撑等优势，坚持走特色发

2、展之路。大型商业银行发展普惠金融的基本原则大型商业银行发展普惠金融，资源平衡难度大、价值管理耍求高、社会关注集中,必须科学确定发展基木原则，明确普惠金融发展的方向。坚持商业化经营。普惠金融是以商业化金融工具解决发展权的公平问题，商业化是普惠金融的灵魂。大型商业银行必须始终坚持商业化经营原则，不断提升普惠金融可持续发展水平。股改上市以来，农业银行坚持股改不改服务三农方向、上市不减服务三农力度，在积极加大三农业务投入的同时，不断提高三农业务的商业可持续发展能力。截至2017年3月末，农业银行涉农贷款余

3、额2.94万亿元，比2008年底（股改剥离后）增加2万亿元，增长了约2.3倍;三农信贷投放增速连续6年高于全行平均水平;农户贷款余额超过1万亿元，达到1.03万亿元;县域小微企业贷款余额达6100多亿元;在832个国家扶贫重点县贷款余额达7527亿元，有力支持了当地的经济发展；“金穗惠农通”基础金融服务覆盖了全国所有县域及75%的行政村，为完善农村地区支付结算体系作出了突出贡献。同时，农业银行三农和县域业务对全行的贡献度不断提升，在服务好三农的同时，实现了成本和风险可控，商业可持续发展能力不断提升

4、，为普惠金融业务实现商业化运作和履行社会责任的统一积累了经验。坚持发挥比较优势。普惠金融面向中小客户，对成本和风险的控制耍求高。不同金融机构的资源禀赋不同，必须坚持发挥比较优势，以实现成本和风险控制方面的竞争领先。中小金融机构接近市场、熟悉客户，在普惠金融的成木和风险控制上有天然优势。大型商业银行发展普惠金融，则应立足自身的网点网络布局、资源供给和科技支撑等比较优势，打造差异化的核心竞争优势。近年來，农业银行积极依托比较优势打造竞争优势，在组织体系上，立足大行的资源供给优势，稳步推进了三农金融事业

5、部和小微企业专营体系改革，在全行统一的组织框架下搭建起了和对独立的经营平台，为倾斜配罝人力、信贷、财务资源提供了保障。在服务对象上，立足自身人力资源、渠道覆盖优势，积极开展综合经营，打造出了层次丰富、规模庞大、黏性较高的客户资源优势。在经营方式上，立足研发能力强、IT设施完善的优势，研发上线“农银e管家”互联网三农金融服务平台,在线上融资、电商金融服务、基础金融服务等方面进一步提升了服务能力和水平。坚持提供全面服务。普惠金融客户需求具有全面性，金融机构发展普惠金融，既要践行容性理念，也要开展综合性

6、经营，着力提供全面金融服务。近年来，农业银行坚持服务三农定位，大力推进产品服务创新，形成了以基础金融服务为支撑、信贷服务为核心、其他多元化金融服务为补充的产品服务体系。目前，全行共出台三农专属金融产品达193项，基本能够覆盖三农不同客户不同类型不同规模的信贷需求；引入了产业基金、金融租赁、债券发行、投贷联动等新型服务工具，银行与子公司联动提供优质金融服务;通过“金穗惠农通”工程，建设惠农服务点63万个，布放电子机具101万台，发放惠农卡1.94亿张，较好地满足丫农村客户的支付结算、转账汇款、存款取

7、现等基础金融需求;推出丫网上银行、掌上银行、互联网三农金融服务平台等，为三农客户提供全天候金融服务。坚持多方合作发展。齊惠金融发展面临着区域金融生态较差、客户信用水平偏低、金融基础设施落后等问题，发展普惠金融不能单兵突进，必须坚持合作发展原则。大型商业银行普惠金融面向最为广泛的客户群体，涉及政府、龙头企业、扪保机构、其他金融组织等众多利益关联方，尤其应注重发挥多方合力。近年来，农业银行积极与专业市场、产业链核心组织、地方政府等合作，探索形成了政府增信、特色农业产业带动、特定融资主体带动、旅游产业带

8、动、专业帘场带动等有效模式。截至2017年3刀末，政府增信农户贷款模式在农业银行已推广到全国28个省、1168个县，累计发放贷款884.1亿元，支持农户164.3万户。系统打造大型商业银行普惠金融的发展支撑区别于传统金融，普惠金融定位长尾市场，具有独特的成本收益结构。大型商业银行应立足行情，打造专门化、专业化的普惠金融经营体系，为业务发展提供有效支撑。确立“三个面向”的市场定位。要以大行的责任扪当，确立面向弱势群体、落后地区和弱质产业的市场定位，打造多层次的普惠金融市场体系。客户重