商业银行消费者权益保护机制研究报告

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1、.商业银行消费者权益保护机制研究[摘要]随着我国金融体制的改革，银行的政府职能逐渐被企业职能所代替，市场化程度日益加深。银行为了增加市场占有份额，不断发展和创新银行业务并广泛运用新兴科学技术，跟社会公众的工作和生活联系的越来越紧密。由于银行业务的专业性、银行的垄断地位使得银行服务中的消费者处于更加弱势的地位，权益更加容易受到侵害，而我国目前的法律体系以及银行外部监管机构和银行业自律组织没有认识到银行服务中消费者的特殊性，缺乏对其特殊性权利和银行相关义务的具体规定，缺乏对消费者权益的保护措施。随着我国消费者权利意识的不断增强,银行业消费者保护问题已经受到

2、政府和民众的日益关注，商业银行消费者保护成为我国金融市场中一个应该关注的问题。[关键词]商业银行消费者权益监管法制保护-..引言近几年来,商业银行消费者保护问题日益受到全社会的关注,商业银行消费者保护成为我国金融市场中一个颇受关注的问题。美国金融危机后的金融监管改革将金融消费者保护提到前所未有的高度，其对金融消费者保护的改革措施值得我国借鉴。但到目前为止，我国对于商业银行消费者的保护仍然比较滞后，主要体现在我国相关法律制度缺乏对银行与消费者权利和义务的具体规定，银行业外部监管制度和内控制度也没有明确有关机构和组织在消费者权益保障方面的具体职责和监管措施

3、。为此，笔者结合国内商业银行消费者保护实践及相关法制、自律机制存在的问题,借鉴境外相关经验,就我国商业银行监管法制和自律机制的完善问题作相关探讨。就构建我国商业银行消费者保护机制，及中国工商银行作为银行方，如何从自身出发，构建自身及行业相关保护消费者权益的规则，论证保护商业银行消费者权益保护的客观需求性及现实可行性。希望拙文的论述，对商业银行消费者权益保护的理论探讨、监管的加强、立法的完善和实践运行，有所裨益。一、商业银行消费者概述（一）商业银行消费者的界定为了有效地界定商业银行消费者，首先应明确消费者的概念。美国《布莱克法律词典》认为:“消费者是区别

4、于制造商、批发商和零售商而言的，包括购买、使用、维护以及处理产品和服务的个人。”英国的《消费信用法》规定:“消费者是指非因自己经营业务而接受由供给商在日常营业中向他或要求为他提供商品或劳务的个人。”国际标准化组织消费者政策委员会1978年5月10日在日内瓦召开的第一届年会上把消费者一词定义为:“为个人目的购买或使用商品和服务的个体社会成员。”把消费者限于个体社会成员，这是国际上通行的做法。中国现有立法中对消费者概念进行了明确规定的是国家标准计量局1985年6月29日颁布的《消费品使用说明总则》，该总则规定:消费者是“为满足个人或家庭的生活需要而购买、使

5、用商品或服务的个体社会成员”。《消费者权益保护法》对消费者并无明确定义，只是在该法第2条规定:“消费者为生活消费需要购买使用商品或接受服务，其权益受到本法保护;本法未作规定的，受其他有关法律、法规的保护。”由此可见，所谓消费者，是指为满足生活需要而购买、使用商品和服务的个体社会成员。消费者概念主要有以下基本点:1、消费者区别于生产商、产品服务提供商，不仅包括产品或服务的直接交易人，也包括产品或服务的最终使用者:2、消费者购买使用商品或者接受服务的目的不是为了交易和生产经营需要;3、消费者通常是指个体社会成员。商业银行作为金融服务行业，以金融产品为经营对

6、象。银行产品在功能上有保值或增值的因素，但同时具有使用价值，消费者购买银行产品或接受银行服务是为了满足自身生存和发展，使生活更加便捷，防范生活风险并提高生活水平。因此，应对生活消费作广义理解，包括盈利目的的生活消费。-..本文中的商业银行消费者是指为生活消费需要接受银行服务或购买、使用银行商品的个体社会成员。消费者在接受某些银行服务过程中是以银行商品为媒介的，比如存折、银行卡等。（二）商业银行消费者的分类银行商品和银行服务种类繁多、形式各异，从功能方面可分为以下几类：存取款消费者、个人消费信贷消费者、银行卡消费者、接受个人理财服务消费者、个人结算业务消

7、费者、代收代付业务消费者、信息咨询业务消费者、通讯财务服务消费者等。二、保护商业银行消费者的必要性（一）我国商业银行消费者保护的现状分析目前,尽管社会各界对银行业消费者保护问题给予了很大关注,如2005年10月25日,中国银行业协会40家会员单位在人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》和《中国银行业维权公约》,但我国银行业消费者保护的现状仍不容乐观。1、随着风险和权利意识的增强,商业银行通过设立格式合同的保护条款、风险转移条款,将银行业务中潜伏的本应由银行和消费者双方共同承担的风险完全转嫁给了消费者;2、为在日益激烈的市

8、场竞争中立于不败之地,商业银行在不断进行业务创新与改造的过程中,对原有业务进行的补充收费在一定