浅谈突破我国农村信贷发展瓶颈助力农村金融发展

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1、浅谈突破我国农村信贷发展瓶颈助力农村金融发展论文关键词：资金外流担保体系农业保险论文摘要：农村信贷资金供需不合理己经在一定程度上阻碍了农业的发展和全面建设小康社会目标的实现，，只有全面而深刻地认这一问题，并提出相应的政策措施且将之落到实处，才能解决我国农村信贷发展的瓶颈问题，促进农村金融市场健康发展XX年3月7日，央行对外公布了《中国农村金融服务报告XX》，从报告中，我们可以感受到中国农村金融很多喜人的进展，截至XX年末，涉农贷款余额达万亿元，占各项贷款余额的％，比XX年末增长％。其中农村贷款余额亿元占

2、金融机构全部涉农贷款余额的％;农村贷款中农户贷款余额为亿元，比XX年末增加亿元，占全部涉农贷款余额的％，与此同时，涉农贷款的不良率在不断下降，截至XX年末，金融机构涉农贷款不良率为％，同比下降个百分点其中，大型商业银行涉农贷款不良率为％，农业发展银行涉农贷款不良率为°%，农村信用社涉农贷款不良率为°%，农村商业银行涉农贷款不良率为％，农村合作银行涉农贷款不良率°%。但在这些数据背后，农村“贷款难”的问题是否真正得到了解决，我们有待探讨。农民“贷款难”，农村资金大量外流，这些问题曾几何时严重制约了中国农村

3、的发展，据统计，农村贷款占农村存款的比重从1994年的W0%下降至目前的60%,特别是1994至XX年，农村资金净流出数量达万亿元。与此同时，我国农村经济发展却面临巨大的资金缺口，农村资金的持续外流，己经严重制约了农业、农村和农民的发展。中国农业发展银行行长郑晖曾公开指出：不要总是埋怨金融机构不给农民贷款。农民土地流转经营权能否作为抵押？如果不能，非逼着金融机构为提供农村、农民提供信贷是非常难做的事。到底农村信贷面临了哪些问题，为何受到国家政策支持而又急需资金支持的三农却总是受到金融的排斥？一、农村信贷

4、存在的瓶颈问题在我国农村资金供应渠道有四种类型：国家财政支农资金投入，农村信贷资金投入，社会资金投入和农民自筹资金，但这些资金都没有发挥应有的作用。而农村资金流失是造成供给短缺的原因之一：由于农村信贷业务盈利低，银行付出的劳动与收益不成正比，所以，银行在农村信贷方面的积极性不高，邮政储蓄存款余额的70%来源于农村居民存款，但由于现行政策没有规定邮政储蓄返投农村，这意味着分流了农村资金；商业银行在农村集镇营业网点增加的存款，没有返投到农村，资料显示，近些年来我国金融机构发放的农业贷款额占其发放的总贷款额的

5、百分比在％〜％之间，平均为°%，而我国农业增加值占GDP的百分比在之间，平均为°%，农业为我国经济发展做出巨大贡献，却没有得到同等的眷顾；与此同时，社会集资、农民子女教育费用支付等其他渠道也在分流农村资金。1、农村信贷担保体系不健全农村小额信贷主要是信用贷款，当农户贷款额度超过小额信贷限额时，信贷机构就要农户提供抵押担保反观农民自有资产少，而能满足银行抵押要求的资产则更少，农业用地的土地使用权绝大多数是禁止抵押的，只有依法承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权才可以抵押，并且必须经发包方同意。农

6、村土地承包经营权绝大多数禁止抵押，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包经营权可以流转，却不能抵押。此外即便少有的可抵押物，因为登记制度不完善或不能有效实施，也难以抵押融资。有关研究表明目前农村居民最重要的财产是房产和土地，I/Z分别占农村人均财产的％和％,这就是说农民的绝大多舍财产都不能成为有效的抵押品，这在客观上给农业担保贷款造成了障碍，农民只能停留在小额贷款上。现在很多农民已不是以前落后的生产者，他们有的掌握了先进的生产技术想发展生产，有的想回乡独立创业，有的想扩大原有生产规模，他们需要大量资金支持，

7、“无资可抵”的农民只能寄希望于民间借贷。2、农业保险滞后由于我国现在农业还基本处于相对落后的阶段，农民的生产收入无法得到保证，而农村担保机制不健全，风险补偿机制如灾害性贷款损失补偿机制等又处于缺失状态，于是乎农村贷款难就处在“法理之外”、“情理之中”，农业保险无疑可以给无担保品的农民一线希望，有了农业保险，农民把“靠天吃饭”的这种不确定性风险部分转嫁给保险公司，由此还贷的可能性就可以大大提高，有研究表明，在农村小额信贷保险介入农村小额信贷市场以后，农村信贷机构的最大放贷风险__高呆坏账率被降低了，农户的

8、最大借贷风险__低还贷保障率被提升了，但是，我国的农业保险还处于起步阶段，各种保障措施不到位，发展迫在眉睫。3、新型农村金融机构资金规模小，降低了信贷供给的总量新型农村金融机构主要包括村镇银行，资金互助社，小额贷款公司等，它们的成立为农村信贷市场注入了新的活力，但是，资金规模小又限制了它们的发挥作用的能力。对村镇银行来说，一方面很多农户对于新型机构存在心里的排斥，缺乏对新型金融机构的了解；另一方面是新型机构便捷高效的服务吸引了很多有资金需求