金融风险的防范与法律制度的完善探析

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1、金融风险的防范与法律制度的完善探析摘要：完善法律制度，做好金融风险的防范工作是当前我国政府部门及金融企业面临的重要任务之一。本论文中，首先简要介绍了金融风险的内涵，其次介绍了我国金融市场屮面临的主耍风险以及风险出现的原因，最后对完善法律制度，防范金融风险这一课题进行了深入探讨。关键词：金融风险；法律制度；完善；防范1・金融风险概述任何事物的发展过程都不是一帆风顺的，都会面临各种风险与挑战，金融行业也不例外。由于国家金融发展政策的不断变化、市场的瞬息万变以及金融行业本身存在的各种问题，金融行业发展过程中面临着较大的风险，包括各种经营性风险与制度性风险等等。而根据巴塞尔的银行有效监控理论，金

2、融风险可以分为八大类：市场风险、操作风险、流动风险、信用风险、法律风险等等。这些风险的存在从某种程度上说，阻碍了我国金融行业的顺利、可持续发展。下面，笔者将对当前我国金融行业发展过程中面临的主要风险及原因等进行深入探讨。2•我国主要的金融风险分析首先，信用风险。就目前来说，信用风险是我国金融行业发展过程中面临的最主要的风险之一。众所周知，贷款和各种投资性的经营活动是金融机构主要的业务领域，而要保证金融机构的利益，在进行借贷之前，各个金融机构要对借款人的信用情况进行深入地了解。但是由于各种主客观限制性因素的存在，调查信息的真实性也有待于进一步商榷，金融机构在借贷之前得到的信息业有可能存在偏

3、差。同时，由于各种突发情况的出现,借款人或者投资人员的信用度会发生降低。这时候，金融机构就曲临着巨大的风险一一信用风险，也就是借款人无力偿还贷款的风险。而金融机构如果不能前期预料此种情况的发生，没有建立专项的用于核销不良资产的准备金或者采取其他合适的措施，就会给金融机构的经营带来严重的负面影响。从近几年的实际情况来看，随着我国普通人众信用水平的提高，我国金融机构的资产质量在进一步好转，上述不良贷款的情况的出现率不断降低，但是这种现象并没有完全消除。当然，除了银行面临较大的信用风险Z外，我国的证券机构的资产质量也相应下降，出现资不抵债的情况。其次，操作风险。近年来，随着金融行业发展环境的不

4、断变化，其面临的风险也愈来愈多，其中操作风险是当前金融风险中比较突出的风险表现形式。操作风险的主要表现为以下几个方面：第一，金融企业内部的控制及管理机制不完善，或者无法发挥其正常作用，导致运营过程中出现各种失误、欺诈或者越权等行为使公司的经济利益受损。第二，金融企业的信息技术系统失效或者信息泄露，给金融企业造成了严重的经济损失。也就是说，金融企业的操作风险暴发的原因主要有三个：首先，金融企业管理层行为腐败；其次，金融企业的内部工作人员违规操作；再次，各种金融诈骗等。这些行为的出现，暴露出当前我国的现代金融企业管理制度并没有建立起来，操作风险较高，金融企业发展潜力不足。第三，各种跨市场、跨

5、行业的金融风险。随着经济的发展，我国的金融市场也在不断地扩大，为了提高自己的经济效益和市场地位，各个金融机构都在加快金融创新。但是，这也导致金融机构之间的各种跨市场、跨行业的风险不断增多。例如，委托理财业务的开展过程中，各个金融机构将大笔委托的资金投资于股票市场和外汇市场，由于这些市场本身的不稳定性及风险性，导致机构岀现资不抵债的情况。3.我国金融市场出现风险的原因分析首先，我国金融行业征信管理法规不完善，导致后续金融机构对借款人等的信用情况无法进行全面的评估。所谓征信，就是收集、分析、评估相关人员的信息。随之社会主义市场经济的不断发展，金融市场的交易对象日益多元化，交易方式也逐渐丰富起

6、来，但是金融市场也日益复杂，征信活动的重耍性也日益增加。但是，在我国现行的法律法规屮，征信方面的法律法规基本没有，这就导致后续的征信活动毫无规律可循、“无章可循”，征信结构不准确，影响了金融机构的利益。第二，现行的有关企业的破产法律制度不完善，不利于金融机构资产的保全。例如，当前我国的破产法律制度规定，企业破产的清算组的成员主耍由企业原有的领导层人员、政府财务部门的有关部门的人员组成，从实际情况来看，企业的清算工作主要由政府工作人员进行，政府主导企业破产清算，这种模式从某种程度上影响了债权人的利益。同时，企业的破产案件由债务人所在地的司法部门处理，处理过程中很容易受到各种利益因素的干扰，

7、不利于维护债权人的基本权益。第三，法律制度不完善，导致各种金融诈骗行为时有发生，严重影响了金融市场的管理秩序。就当前金融诈骗的案件情况来说，金融诈骗行为主要分为两大类：通过提高各种虚假信息，实现非法占有目的金融诈骗行为，例如各种票据诈骗等；通过提供虚假信息骗取高额资金，但并不以非法占有为目的的诈骗行为。其中，后者所指的现象的出现率较高。但是，以我国《刑法》为例，法律中仅对那些“非法占有为目的的诈骗罪进行了详细地解释的，但对于第二类现