融资性担保公司风险 管理制度

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1、XX省XX担保有限公司风险管理制度第一章总则第一条为规范公司担保行为,保证担保业务工作质量和效率,特制定本制度。第二条公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度,遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。第二章担保业务流程第三条担保业务流程主要包括:• 客户申请• 担保立项• 项目初审• 会议评审• 担保审批• 签订合同(发放贷款)• 项目管理• 解除担保(代偿追偿)第三章客户申请与立项第四条客户咨询和申请由业务部受理,程序是:1、客户经理与来访客户交谈,根据客户口述的情况,登记《申保单位信息采集表

2、》。2、客户经理向客户解释有关担保内容,提出忠告和有关承诺;3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。第五条立项条件:凡属于中华人民共和国公民,具有完全民事行为能力的自然人,以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户,皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。1、资信记录不良;71、有犯罪记录的;2、自然人年龄超过60周岁;3、企业成立时间不到一年;4、企业主要股东有不良信用记录。第四章项目初审第六条已立项的项目,符合初审条件的,

3、组织初审,进入初审程序,由项目经理报送银行。共同调查完成担保评审报告。第七条《担保评审报告》应揭示以下主要内容:1、基本情况:(1)贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录(2)法定代表人(借款人)的经历、素质、能力、信用记录等情况;(3)主要经营范围及生产经营规模,主要销售渠道;(4)申保理由及相关筹资计划;(6)借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况;(7)贷款额或担保额;贷款或担保起止日期;贷款担保人及担保方式;到期转贷/先还后贷/终止借款。2、还款能力分析(1)财务分析A、评估借款人的经营活动的情况;

4、B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力;C、流动比率=流动资产/流动负债;D、资产负债率=总负债/总资产。(2)现金流量分析(现金流量来源是否充足)(3)评估抵押品和反担保措施A、抵押物评估价的准确性和变现能力;B、反担保措施的风险评估。(4)非财务因素分析行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。(5)综合分析7借款人目前的财务状况?现金流量是否充足?是否有能力还款?借款人的过去的经营业绩和记录?是否有还款意愿?借款人目前和潜在的问题?对贷款的偿还会有何影响?借款人未来的经营状况?如何偿还贷款?借

5、款人违约,我司代偿后追偿的难易程度。 (6)风险测评情况及反担保措施A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度;B、与银行等相关单位的协调、联系情况。(7)初审结论(包括基本风险度评估、评价、支持理由等)。(8)收费测评情况。 第五章项目审批第八条项目初审合格后,项目经理依照审批权限逐级上报审批,上级在受理后2个工作日内提出审核意见。第九条担保金额在30万元以下(含30万元)的项目,由业务部负责人审批;担保金额在30万元至300万元(含300万元)的项目,由总经理审批;担保金额在300万元以上或其他有重

6、大影响、复杂的担保项目,组织评审委员会集体评审。第十条审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后,提出审核意见。   第六章会议评审第十一条公司设评审委员会,负责金额300万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司董事会委派或聘请,评审委员会由7名以上评审委员组成,设主任委员一名。具体项目评审由主任委员负责组成评审小组,评审小组由3名以上评审委员单数成组,根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见,没有表决权。第十二条评审委员会组成人员:1、总经理;2、副总经理;3、风险管

7、理部经理;4、公司法律顾问;75、项目经理A、B角;6、评审委员会认为须参加的其他人员。第十三条评审议程:1、评审会议由风险管理部经理提议,评审会主任委员决定组成人员和负责召集;2、由项目经理A角报告项目内容及初审意见,项目经理B角作补充说明;3、项目主审及法律顾问陈述审核意见;4、各按照实事求是、科学分析的原则,根据公司的有关规定,对项目和初审报告提出问题,由A、B角回答或解释;5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论;6、各评审委员就担保方案发表意见,并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人签名;7、项目经三

8、分之二以上评审委员通过后,将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批;不足三分之二评审委员同意的项目,作为否决项目报告审批人;第十四条评审委员会或评审小组意见包括:1、担保项目的经济效益;2、 借款的合法性;3、担保的合法性;4、反担保的法律效力及可操作性;5、法律风险、障碍和问题的提示;6、初审过程的合规性;7、资料的真实性、合法性、完整性;8、证据的充分性、结论的客观

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