银行系统论文：从尤努斯“乡村银行”反思我国农村小额信贷发展

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1、银行系统论文：从尤努斯“乡村银行”反思我国农村小额信贷发展　　＃＃年度的诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的孟加拉乡村银行，以其独特的运作方式使它维持了高达98.89%的还款率，既能赢利又达到了扶贫的目的。中国有几亿贫困人口，让农民获得金融支持是解决农村贫困问题的重要途径。但由于各种原因，我国小额贷款上的成果极为有限，有必要根据尤努斯“乡村银行”和我国农户小额信贷制度的差异，积极探索适合我国国情的农户小额信贷制度的策略。　　一、尤努斯“乡村银行”的背景　　上世纪70年代，大学教授穆罕默德.尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉格莱珉银行（格莱珉?孟加拉语，意为

2、“乡村的”），发放小额贷款并创办、运营他的乡村银行至今，已经历了漫长的30年的过程。1976年尤努斯找到了附近乡村共42个具有一定技能的穷人，贷款给他们共27美元让他们偿清了所欠的高利贷借款，从而使他们能够凭自己的手工技能来摆脱贫困。仅过了约一年，村民们就把欠他的27美元基本还清了。按照此模式，尤努斯又说服银行贷款给更多的穷人，贷款也都得到了如期偿还。1983年，尤努斯成立了自己的“乡村银行”，乡村银行的小额贷款模式此后更是逐步扩大并获得成功。甚至在2004年，尤努斯推出了针对路边乞丐的扶贫计划也大获成功。乞丐们中的大部分都成功转变为小贩，并感

3、受到了生活的快乐与社会的尊重。　　尤努斯在经营“乡村银行”的过程中，采用了迥异于传统银行的方式：第一，取消抵押，确立新的放贷与还贷评估方式。首先，申请贷款人需要先加入一个5个人的小组，增加借款人的还贷信心；其次，申请贷款人要向小组成员提出仅限定于生产活动的贷款使用设想；再次，小组成员同意后，提交10个小组组成的大组探讨与同意。这个程序的优点，让小组成员来充分考虑贷款人是否有潜力、生产技能及贷款人即将开展的项目的可行性。还贷方式采用“个人自用自负原则”，即个人还个人贷款，无需承担小组成员其他人的贷款，但个人还贷的效率与结果将影响所属小组的信用。相

4、应的激励机制，小组按时还贷后第二笔贷款将由此提高份额。这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，同时也保证了商业贷款的安全，确保了商业运作的持续性。第二，利率多样化，利率搭配讲究技巧。可以高于或低于银行商业贷款利率，如给乞丐的贷款利率是零。[1]　　尤努斯用30年的时间创造了这样一个银行业奇迹：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96%为农村妇女；不需要借款人提供抵押；1277个分行遍及全国46620个村庄；58%的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更成功的是，贷款还款率高达98.89%，远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银

5、行。从1983年创办至今，乡村银行提供的小额贷款总量达57.2亿美元，令639万人受益，仅有3年出现亏损，而其他年份均实现盈利。尤其值得一提的是，自1995年停止接受捐款以来，乡村银行不但继续生存，而且盈利与年俱增，2005年盈利水平更达到1500万美元。　　二、我国农村小额信贷发展现状　　1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给的特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。所谓农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取一次核

6、定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理方式，并且农户贷款时使用贷款证，贷款证实行一户一证,不得出租、出借或转让。这种对“三农”尤其对农户的金融制度安排和资金供给方式，适应了农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式，有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农村生产和消费需求,拓展了农村信用社服务群体和空间。截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符

7、合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。[2]但农村小额信贷在进一步发展过程中,仍面临许多问题。　　（一）现有农户小额信贷制度的有关规定制约了其发展　　农业是弱质产业，受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减少收入，还贷能力减弱，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。现行规定的大多支农贷款只对农民粮油生产所需的种子、化肥、农药、耕牛等用途放贷；而对农民从事的小型农产品加工业、运输业、水产养殖业、林果种植业等,贷款支持力度则较小。而且对农户贷款额度控制较严。目前，一般小

8、额农贷金额为5000元左右，其他贷款额控制在3万元以内，超过3万元则需要上级部门审批,以致一些种养大户因办理贷款程度繁杂而甘愿放弃。所以,在这种情况下