支付行业，是如何赚走你的钱？.doc

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1、支付行业，是如何赚走你的钱？　　英雄打败了巨龙后，英雄会霸占巨龙的财富，然后自己变成巨龙，商业市场追求利润，而追求利润的最高境界是垄断。　　　　很多行业为什么能赚钱？因为它促进了资源之间的流动效率。　　促进物品之间的流动效率，叫物流业；促进信息之间的流动效率，叫互联网行业；促进金钱之间的流动效率，叫金融业。　　今天这里要谈的是金融业的一个分支：支付行业　　支付行业　　这个行业怎么赚走你的钱？　　你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费；　　你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费；　　你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生

2、相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫银联。　　银联　　把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于2002年3月份成立于上海。　　为什么成立这样一个联盟呢？废话当然是赚钱！但赚钱之外还有什么用呢？　　2002年以前，各家银行都是自吸门前血，莫管他人瓦上霜，你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行？没门，银行间的系统都没打通。　　于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会被人骂SB啦，撒花！　　　　所以，银联起的

3、是桥的作用，将孤岛一样的银行连通，此路是我开，此树是我栽，收点过路费很正常！　　银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个暴发户，暴发户身边除了小蜜还有什么？小弟！银联养活了一群小弟，这些小弟是收单机构。　　收单机构　　想象一下，银行和银联都是官老爷，高高在上，他们才不会主动去谈生意，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客用POS机刷卡！！　　并不是每一家商户都愿意装POS机，因为装机需要付钱！安装也要付钱！装了以后顾客付钱还要收我手续费！我又不是傻，很贵的好么。　　于是银行和银联找到央行，央行凝神一想，想出了“支付牌

4、照”这个东西，于是大手一挥，找来一堆点头哈腰的民营企业，跟他们说，弟兄们，一起赚钱的时候到了，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个“支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。　　所以这里的收单机构指的是，持有“银行卡收单牌照”的具有很强线下拓展能力的民营企业，比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。　　　　比如你去餐厅吃饭，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1.25元，这1.25元按照7：1：2的比例分配给发卡行（工行）、清算机构（银联）、收单机构（卡友）。　　正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候，突然遭到两

5、记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自支付宝和微信。　　支付宝和微信　　2003年前，我们在马云的淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。　　马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我？于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通“快捷支付”的接口。　　2003年10月，淘宝推出支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样　　　　也就是你去淘宝买一件10

6、0元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。　　可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫电商。　　银联掉的第二颗牙齿叫移动支付。　　2013年8月，微信推出“扫一扫”功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。　　二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。　　于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。　　2

7、014年3月，微信开放“微信支付”功能，扫码支付正式成了替代POS机刷卡支付的一种方式。　　　　让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费：　　　　刷卡支付，商户需要缴纳6元，也就是0.6%的手续费（不同行业，手续费比例不一样）。　　　　而扫码支付，商户仅支付3.8元，也就是0.38%的手续费，足足省了一半。　　不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客，2014年12月12日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高20元的补贴，高调进军线下支付业务。　　低手续费+补贴，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联选择的是NFC支付。　　NFC

8、支付　　2013年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。　　NF