闷声发大财的行业，你真的懂支付宝么？.doc

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1、闷声发大财的行业，你真的懂支付宝么？　　钱流通起来，就叫金融。支付行业占金融的一大块。　　　　支付行业　　经过5分钟的砍价，某宝店家终于同意减价10元，但是有个条件。　　“你别用白条付款。”　　“为毛”　　“白条有手续费的！”　　这就涉及到了一个神秘的行业——支付。　　对于公司，微信支付和支付宝支付都会收取一定的接口费用，按流水计费；　　对于个人，跨行取款，微信、支付宝提现，都要交点钱作为手续费；　　对于店家，顾客用信用卡埋单，店家也需要支付一些手续费。　　实际上，每笔支付行为，只要不是现金，都会产生相应的费用，落到一家公司

2、的口袋，这家公司叫银联。　　银联　　把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于2002年3月份成立于上海。　　几乎每张银行卡或信用卡上，都会有银联的标记。可银联到底是啥呢？　　2002年以前，每家银行都是独立的，你在工行存的钱，不能去建行取。你是招商的卡？对不起，那就别在农行pos机上刷！　　这大大增加了交易成本。　　于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你想在哪儿取钱就在哪儿取。　　　　路都打通了，收点过路费也很正常。银联为了多多的推广，招了一帮小弟，他们是收单机构。

3、　　收单机构　　收单机构的目的就一个，推广POS机。刷POS机产生的手续费，银联、收单机构和银行一块分账。　　为了提高准入门槛，银联和央行一商量，搞了个支付牌照，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个“支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。这也是我们垄断机构的惯用手段哈~　　比如拉卡拉、快钱、卡友都是收单机构。现在北京各小区里的小超市，很多都有拉卡拉的POS机。　　比如你去小卖部买了100元的辣条，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1.25元，这1.25元按照7：1：

4、2的比例分配给发卡行（工行）、清算机构（银联）、收单机构（卡友）。　　正当银联收钱收到手软的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自支付宝和微信。　　支付宝和微信　　2003年前，淘宝买东西都是线下交付，货到付款。但是这样很不方便，交易成本较高，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。　　马云怒了，我银联不过是个修路的，TMD你会修我不会？我不仅修，还收的过路费比你少，挤兑死你！　　于是善于构建关系的马云爸爸绕过银联，直接跟各家银行谈。银行也想多

5、挣点钱啊，所以各家银行纷纷给马云开通“快捷支付”的接口。　　2003年10月，淘宝推出支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样：　　　　也就是你去淘宝买一件100元的商品，是通过支付宝绑定农行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的农行对公账户，然后支付宝再从工行对公账户中转给商家的建行账户100元。　　可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫电商。　　银联掉的第二颗牙齿叫移动支付。　　2013年8月，微信推出“扫一扫”功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以

6、为常的一个场景。在此基础上，微信顺理成章的推出线下扫码支付功能。POS机有了对手。让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费：　　　　刷卡支付，商户需要缴纳6元，而扫码支付，商户仅支付3.8元。　　为了迅速扩展线下业务，微信和支付宝都进行了很大力度的补贴，迅速占领了相当的市场份额。　　银联被打懵逼之后，吐出一口老血，开始反击，他祭出的武器是NFC支付。　　NFC支付　　2013年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。　　NFC功能不需要网咯，通过类似蓝牙的方式将手机与POS机连接，从而实现支付。苹果的ApplePay

7、就是NFC支付。　　　　但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，原因也很简单：　　用户侧：新产品比老产品的优点➖迁移成本＝更换意愿。NFC一点也不比微信、支付宝方便。很多手机还根本不支持NFC；　　商家侧：需要更换支持NFC支付的POS机，而微信、支付宝只需要已有设备——扫描枪；　　主管因素：恩，这毕竟是国企再搞，国企的效率，你懂得~　　所以，截止到2016年底，NFC安装用户仅2000万，微信的月活是8亿……不仅在国内，国外的银联市场，也在支付宝的步步紧逼下进一步缩小。目前，支付宝已经覆盖超过226个国家。　　　　结尾　　说

8、到这，有些人会担心，如果支付宝以后一家独大，会不会提高手续费呢？　　答案是不会。　　很多人觉得，垄断会造成暴利，所以会有反垄断法，反垄断调查。　　其实，在充分的市场经济中，垄断都是假的，一家企业即使占有100%的份额，只要敢抬高价格，总会有新的企业冒出来抢他的饭碗。　　滴滴打车吃掉Uber