商业银行授信政策指引

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1、**商业银行授信政策指引一、政策背景(一)外部经济形势20**年是实施“十二五规划”的收官之年,当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多,“三期叠加”的特征没有改变,货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减,经济增长下行压力、结构调整压力明显,一些行业产能过剩严重,风险蔓延加剧,存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。为积极应对压力,目前确立经济工作的总基调为“稳中求进,改革创新”,不仅要使经济保持平稳发展,更要在调结构、转方式、抓改革上

2、取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性,将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快,银行传统业务盈利空间被持续挤压。(二)20**年授信业务总体思路20**年是流程银行全面推进,也是全面建设“三好”银行开局之年,全行要积极应对复杂的外部经济形势,充分发挥地方法人银行优势,紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位,落实各项宏观调控政策和监管要求,继续“区别对待、有扶有控、有保有压”,实行稳健的授信政策。20**年,我行信贷投放总体规划是总量增长1120亿元,实现总

3、规模达到86亿元。资产结构方面:(1)公司业务净增量约为15亿元,规模达到48亿元(截止2014年9月30日公司类贷款426户,余额331256万元,比年初增加64户,增加110730万元)。在确保完成监管部门小微企业考核指标后,将剩余额度切分给大、中型企业,在行业分布上净增量优先满足涉农行业发展后,再分配至其他行业。其中,涉农贷款:各支行仍需继续加大涉农贷款投放,保持增速不低于全行各项贷款平均增速,实现涉农信贷总量持续增加,充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。

4、小微企业贷款:今年银监会在“两个不低于目标”的基础上,增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即:增速不低于全部贷款平均增速;小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅,不断提高小微企业授信客户覆盖面;单户授信总额500万元(含)以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。(2)贴现(转贴现)业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整,原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。(3)个人业务净增量约为5亿元,规模达到33亿元,以福农易

5、贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主,个人住房按揭维持目前占比,进一步扩大我行个人业务的影响力。(个人类贷款280652万元,比年初增加29554万元)11一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下,全行要继续均衡信贷投放,支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响,跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业,把握市场机会,开展定向营销,开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化信贷业务结构。首先,以新资本监管标准实施为契机,转变我行粗放式经营的资本管理方式,

6、主动调整资产负债结构,积极布局增量业务,逐步优化存量业务,增加低资本消耗业务和产品的比重;第二,紧扣市场定位,继续坚持“三农”和小微企业优先原则,确保既定目标的实现;第三,要主动防范产能过剩、淘汰落后产能重点控制行业的风险,控制行业总体投放比例,降低房地产贷款等业务板块的集中度;第四,增资完成后,随着经营规模的增长,应着力开发培育一批优质大客户、集团客户和上下游关联性强的核心客户,以适度的“做大”,来带动和促进我们原有的优势业务。第五,实现经营思路乃至客户群体的突破。在同业竞争日益激烈的环境下,我行传统业务竞

7、争力不足,要进一步加强现有不同产品之间的组合营销,积极引进其他银行机构的成熟产品,重点在贸易融资方面有所突破。第六,大力拓展表外业务,倾斜到符合授信条件的客户,重点推进银行承兑汇票等吸存效果好的表外业务,必须始终把抓存款放在一切工作的首位。三是切实提高信贷基础管理水平。今年是省联社推进“11三好银行”建设的第一年,全行应加快完善前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行机制。继续严格执行贷款新规,按照新规及我行细化要求规范每个环节操作,严格落实受托支付与实贷实付,加强对贷款资金使用的监

8、督控制。二、信贷资产结构调整(一)期限结构目前我行信贷授信期限基本以一年期为主,缺乏对企业实际资金回流特点的分析,对企业还款期限的合理设定仍需进一步引导。应进一步加强资产流动性管理,贷款期限应与实际用途相匹配。支持短期流动资金贷款,控制中长期贷款发放。对于短期贷款也应根据企业实际经营特点和回款周期设定授信期限,逐步增强贷款期限的灵活性。利率市场化环境下,我行应采取对本行有利的收益计价方式,对中长期贷

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