汽车服务工程论文-我国汽车消费信贷分析与发展

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1、我国汽车消费信贷分析与发展摘要汽车消费信贷是一种耐用消费品贷款业务。自从专门服务于汽车生产和销售的融资公司在太平洋彼岸组建开始，汽车消费信贷随汽车消费不断升温而日渐被市场青睐。从目前的汽车消费发展趋势来看，汽车消费信贷业务逐步建成一个较为系统的汽车金融体系势在必行。然而，我国的汽车消费信贷服务在宏观环境上与国外相比存在者消费观念陈旧、体制腐朽、市场法律制度不完善（或完善程度低）消费环境不成熟等问题。在汽车金融服务能力上与国外相比，与母公司利益相关性不强、经营专业化程度低、汽车企业规模偏小、业务功能不全面、资金来源受制约等问题。由于受我国经济体制不够完善和我国国民的消费习惯等因

2、素的制约，我国汽车消费信贷存在诸多问题。面对如此多的弊端，我国首先要完善市场体制，建立完善的个人信用识别系统，防范与控制汽车消费信贷风险，采取措施加快推进我国汽车消费信贷业务，促进和鼓励支持我国汽车金融公司的建立和发展。在这条路上，我们还任重而道远。关键词：汽车消费信贷金融体系金融监管引言2016年1-6月，我国汽车产销分别完成1289.2万辆和1283万辆，比上年同期分别增长6.5%和8.1%，高于上年同期3.9和6.7个百分点。这足以证明我国汽车消费发展之猛，在金融危机面前呈现强劲的活力。同时，这也为中国的汽车服务业打开了财富的大门。这里一片蓝海，汽车消费信贷作为汽车服务

3、业中的一角，足以看到它有着广阔的前景。研究汽车消费信贷有许多意义：刺激国民消费，是每个家庭实现汽车梦的同时也推动了国家GDP的增长；可以促进我国汽车制造业的发展；加快人们二次购车的速度，使每个家庭实现少花钱，多开车的梦想；刺激后市场„„我国汽车消费信贷目前的现状与存在问题分析一，消费观念陈旧虽然我国的汽车市场目前呈现火爆行情，但大多数消费者都是用积蓄多年的钱才能买辆车，很少有人贷款购车。在日本，50%的用户通过消费信贷方式购车；在美国，一个家庭每五年就可以换一辆车„„由于受以往消费习惯影响，我国国民认为贷款买车还要背负贷款，担心丢了工作就无法还贷以及银行利率等问题，很多人在信

4、贷面前止步。我国国民的消费观念是阻碍消费信贷市场发展的最大障碍之一。二，信用体系不健全目前，我国信用体系尚不能建立完备的个人信用制度，银行获取个人信用记录较为困难，社会信用观念差，信用意识淡薄是我国目前的现实。经济发展的不平衡，贫富差距大，长期的贫穷导致人们不择手段的攫取财富，使我国社会信用体系遭到极大的冲击，居民的个人收入水平不一致，收入来源和负债的透明度较差，这些都会对银行贷款形成信用风险，因而汽车消费信贷又呈现出贷前调查难、调查资料的可靠性低和信用风险高的特点。三，商业银行经验不足汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全。该项业务由于有保险公司的参

5、与，借款人以购买保险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，表现出了与其它贷款种类不同的特点，按法律规定，汽车消费贷款中的汽车抵押须经当地车辆管理部门的登记才能有效，而目前有的地区车辆管理部门尚未开办此项业务，使该项业务难以顺利开展。四，经济体制不成熟由于我国目前的汽车信贷市场还处于初期，银行不能够在经营中获得太大的利益，因此，大多数银行只是把汽车消费信贷作为一种附属业务来做，并没有在这方面投入很大的人力和物力。汽车信贷是一项面向众多人群的大众化业务，在管理上比较困难，特别是我国目前诚信体系还不够完善，银行对客户的诚信度调查不够全

6、面。另外，我国现行的经济体制仍然带有计划经济的痕迹，特别在金融领域开放度还不够高。行业行政性垄断明显，严重阻碍了市场竞争的正常进行。有些法律法规和规章制度对不同的市场主体带有明显的倾向性和歧视性。同时还存在一些市场壁垒政策，阻碍了市场主体对某些领域的正常介入。五，信贷市场法律制度不健全目前为止，我国尚无一部针对汽车消费信贷的法律，主要通过一些临时性法规来调节汽车消费信贷的关系，同时，专门的个人信息机构少，只有长三角、珠三角等几个大城市建有个人信用信息专门机构。由于法律法规的不健全，这些机构所保有的信息以及信息的收集、信息的使用等方面没有一个合法的依据。对个人隐私的保护也成为一

7、个亟待解决的问题。要想实现个人信用信息全国范围内共享必须在法律上对这些问题加以完善和解决。六，金融服务能力差汽车行业的发展不仅使以连续稳定的市场需求，而且是以相应的金融服务为保证的。在我国，国有银行使金融服务的主体，拥有雄厚的资金实力，广泛的客户群体和信用资料，以及完善的分支机构和结算网络。在为客户提供汽车消费信贷服务的同时，还可以为其提供全面的金融服务。但由于商业银行缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车信贷服务能力相当有限。由于商业银行业务的综合性，其目的是获得存贷款利息差，而不是保证一个特定产业领域稳