村镇银行运行状况调查与思考

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1、ⅩⅩ村镇银行运行状况调查与思考内容提要：村镇银行是顺应农村经济发展和农村金融改革的潮流而出现的新的金融机构。作为新生事物而处于经济高速发展、市场前景广阔良好、总体规模庞大但又相对弱势的农村经济环境下，必然面对很多已知和未知的风险。本文通过对ⅩⅩ农银村镇银行运行现状的调查，了解其运行基本状况和经营特点，在此基础上对制约村镇银行发展的困难和存在的经营问题进行了分析，并提出相关对策建议。关键词：村镇银行贷款风险支持措施本文对ⅩⅩ农银村镇银行成立以来的经营情况进行调查剖析，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列对策建议。一、基

2、本状况ⅩⅩ农银村镇银行是由中国农业银行发起成立的首家村镇银行，注册资金为2000万元，其中中国农业银行出资1000万元，控股50%，湖北ⅩⅩ钢丝绳厂、湖北永和安门业有限公司、湖北川东置业发展有限公司、湖北宜化集团有限责任公司和湖北银丰实业集团有限责任公司等五家法人公司各出资200万元，分别占股10%。公司内部设“三会一层”，即股东会、董事会、监事会和高级管理层。其中股东会由全体股东组成，是该行最高权力机构；董事会由股东代表选举产生，现有成员三人，董事长为本行法定代表人；目前暂未设监事会而设监事2名，由股东代表选举产

3、生；管理层由行长、副行长和营业部主任组成，在董事会的领导和授权下负责本行的日常经营管理。ⅩⅩ农银村镇银行现有人员12人，其中农行委派人员3人，社会招录劳务派遣人员9人。目前下设营业部和客户部，营业部内设科技、会计、统计、安全和稽核等5个小组，负责门市业务、资金运营及内控管理。客户部内设信贷调查和信贷审查2个小组，成立了贷款审查委员会，负责村镇银行的信贷业务及风险管理。截止2010年9月末，该行存款余额16323万元，比年初上升9719.24万元，其中活期存款12915万元，占总存款79%；各项贷款余额8265万元，

4、比年初净增4149.5万元，当年累放15118万元，累收10968万元；各项收入500万元，各项支出252万元，实现账面利润248万元，同比增加146万元。据了解,在ⅩⅩ农银村镇银行开业前，湖北已有7家村镇银行，均设在市区或县城。人行武汉分行的一份调查报告显示，2007年4月以来湖北陆续成立的村镇银行，仅有一家在地方优惠政策扶持下实现微利。作为湖北第8家设立的村镇银行,而且是湖北首家设在乡镇的ⅩⅩ农银村镇银行，在湖北目前成立的10家村镇银行中存款规模排第4位，贷款规模排第4位，赢利水平排在第1位。二、经营特点作为具

5、有自主决策权和独立审批权的一级法人银行，ⅩⅩ农银村镇银行大胆创新，全力探索服务“三农”的新途径，相对其它县（市）级商业银行具有独特经营优势。（一）贷款对象覆盖面广。市场是立行之本，客户是兴行之石。为了争取客户，该行通过举办银企联谊会、产品推介会、媒体宣传等形式充分展示其发展的信心和实力，多层次吸引广大客户。目前，该行的客户有当地农户、村民委员会、镇直各部门、中小企业等，办理贷款业务的有市域内农户、种养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业。（二）贷款审批环节简化。ⅩⅩ农银村镇银行作为独立法人，具有独

6、立审批权，其管理链条短，审批环节少，办贷时间快是该行服务客户的一大亮点，从贷前调查、贷中审查到贷款审批发放，一般不超过5天时间。（三）贷款风险管理严格。该行对客户采用简易评级授信的基础上，创造性地采用了“一看二摸三查四访五网”的贷前调查法，一看就是实地查看客户的基本情况，二摸就是全方位地摸清客户的生产经营现状，三查就是查客户及相关人员的征信情况，四访就是访问客户周边人群与客户往来关系人员，访问客户有无不良嗜好和不良习性，五网就是调查客户提供的关系网和经济实力是否真实，有效防范信贷风险。（四）信贷营销手段灵活。ⅩⅩ农

7、银村镇银行在信贷营销与管理上，始终突出机制灵活优势，特别是该行能自行设计信贷品种的优势，比其它县市级银行更能推出针对性强、时效性高的信贷品种，更丰富了“三农”贷款增信方式和手段，更有利于自身各项业务的开展。一是实行“三联动”贷款模式。“三联动”是银行与村委会、农户联动，创新土地承包经营权贷款，除了能更好地了解和满足农村金融需求，还可以通过村委会了解农户的经营情况，并通过他们的帮助控制金融风险；二是实施“三高”担保贷款模式。对符合“三高”（高薪、高职、高知）的担保人员一般可以发放担保贷款5万元，科级以上干部担保贷款可

8、以达到10万元以上；三是与担保公司合作。该行与武汉通威担保合作发放担保贷款，破解了种养殖户因有效抵押不足的贷款难题；四是创新抵押模式。主要开展动产抵押、林权抵押、农机具抵押、农地承包经营权抵押贷款，目前正在探索退税账户托管贷款模式。特别是其在我市首创的农地经营承包权抵押贷款，给农民带来的便利不言而喻，得到了农民的极大支持。从调查的情况来看，ⅩⅩ农银村镇银行在