财产损失、人员伤亡的定损核损原则和方法，了解理赔计算方法

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1、3.掌握财产损失、人员伤亡的定损核损原则和方法，了解理赔计算方法；1.汽车保险理赔的原则（1）认定赔偿责任的近因原则近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责任，否则，保险人不承担损失赔偿责任。近因原则的运用有以下特点：1）单一原因造成事故损失的责任判定。2）多种原因同时造成事故损失的责任判定。（2）影响赔偿额度的补偿原则补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人以货币、实物或修复标的等方式赔偿被保险人所受的损失。补偿原则必须把握以卜'3个限度：①保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限。②保险赔偿以保险

2、金额为限。（3）保险赔偿以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限。（3）重复保险的分摊原则《中华人民共和国保险法》第五十六条规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。BP：赔款二（损失金额x该保险人的保险金额）/各保险人保险金额的总和（4）由第三者过错导致事故的代位追偿原则代位追偿是指由于第三者的过错致使保险标的发纶保险责任范围内的损失，保险人按照合同约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。（5）赔付后对保险标的的物上代

3、位原则《保险法》第五十九条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。（6）赔偿的重合同、守信用原则在保险合同中，明确规定了保险人与被保险人的权利和义务，保险合同双方当事人都应恪守合同约定，保证合同的顺利实施。对保险人来说，在处理各种赔偿案件时，应严格按照合同条款，受理赔偿案件、确定损失、及时赔付。（7）合同双方均满意的“主动、迅速、准确、合理”原则“主动、迅速、准确、合理”八字原则，（8）特

4、殊情况下的通融赔付原则通融赔付是指保险公司根据保险条款和有关法律规定，权衡经营业务得失后，对没有责任赔付给被保险人的损失，放宽赔偿责任而支付赔款的理赔行为。1.汽车保险理赔的赔偿方式（1）比例责任赔偿方式比例责任赔偿方式是指按保险金额与保险价值的比例来计算赔偿金额。此种方式主耍用于车辆损失类保险中不足额投保时，车辆出现部分损失的赔偿。(2)限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿。(3)免责限度赔偿方式免责限度赔偿方式是指损失在限度内，保险人不负赔偿责任。免责限度一般分为相对免责限度和绝对免责限度。事故分类:(

5、1)轻微事故:轻微事故是指一次造成轻伤1〜2人，或财产损失，机动车事故不足1000元，非机动车不足200元的事故。(2)一般事故：一般事故是指一次造成重伤1〜2人，或轻伤3人以上，或财产损失不足3万元的事故。(3)重大事故：重大事故是指一次造成死亡1〜2人，或重伤3人以上10人以下，或财产损失3万元以上不足6万元的事故。(4)特大事故：特大事故是指一次造成死亡3人以上，或重伤11人以上，或死亡2人同时重伤5人以上，或财产损失6万元以上的事故。车辆损失险的赔款计算:1、赔偿项目包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以及投保人对车

6、辆采取的合理的施救（保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费。在抢救过程中使用他人（非专业消防单位）的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产，应该rti被保险人承担的部分。非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分）及保护措施所支出的合理费用。2、赔偿额度保险公司会根据投保人在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%,负主要责任的赔偿85%,事故双方负同等责任的赔偿90%,被保险人负次要责任的赔偿95%。保险金额由投保人和保险人

7、从下列方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担和应的赔偿责任:(-)按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。（-）按投保时保险车辆的实际价值确定。保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。1、按投保时被保险机动车的新车购置价确定。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。2、按投保时被保险机动车的实际价值确定。

8、投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月