混业经营下我国保险未来发展的理性思考

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1、混业经营下我国保险未来发展的理性思考摘要:在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，保险,证券，和银行共同构成一个完整的金融系统。保险不仅作为金融系统中独立的子系统而存在，而且保险和其他金融子系统市场以及金融机构的联系也日益频繁和深入。银行保险和风险证券化就是金融服务行业竞争中走向全球化和一体化的产物，为了保证我国保险业的稳健发展，本文在对银保业务和风险证券化相关知识理解的基础上，系统分析其中存在的问题，并提出相关的发展对策，具有一定的指导意义。关键字：混业经营银行保险风险证券化发展对策引言目前，伴随着世界经济全球化的发展，金融体系全球化，自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。任何在

2、经济全球化的浪潮中提高自身竞争力成为每个保险公司面临的难题。科学技术进步促进了金融领域的发展，世界范围内的银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，有传统的分业经营向混合经营发展，于是产生了银行业务和风险证券化，并且很快进入迅速发展阶段，然而，我国银行业务和风险证券化业务起步较晚，在其发展过程中也暴露出许多问题，如何在发展过程中合理的解决问题，是我国保险部门亟待解决的难题。本文在对其理解的基础上，总结发展中存在的问题，并给出相应解决策略。一银行保险业务和风险证券化的概述本文从首先银行保险业务的定义，分类和现实意义三个方面对其进行简要的介绍（1）定义的界定银行保险作为一种新型的金

3、融服务方式，包括银行和保险公司之间各类广泛细致的安排，由于其发展具有很大的战略差异，即使一国范围之内也没有统一标准的模型，因而对银行保险的含义理解也是多种多样的，主要存在以下几种：（一）将银行保险理解为一种产品和服务（二）将银行保险理解为一种产品的经营方式（三）将银行保险理解为一种发展战略（2）类别的划分保险银行业务主要有三种模式：（一）银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费（二）战略伙伴关系，建立以合同为基础的合作模式，银行和保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除了收取手续费外，还分享保险业务的部分利润(三)建立基于所有权的合作模式，银行入股保险公司，通过

4、股权纽带参与经营保险业务（3）现实意义无论是保险公司还是银行，银行保险业务都有助于实现业务的多样性，避免业务单一造成的收入不稳定。银行具有广泛的客户基础，而且客户通常比较相信银行，通过为客户停供产品，银行不仅可以充分利用花费巨资建立起来的客户资源，获得更多的边际收益，还可以丰富自己的产品篮子，更加的利用自己的客户资源，留着并且可以争取新的客户。从保险公司的角度来说，银行广泛的营业网点可以大大的节约保险公司的分销成本。然后从风险证券化的产生和发展，产品介绍和现实意义进行介绍。（一）风险证券化的产生和发展保险证券化最早源于人们对巨灾风险的管理和防范上。保险证券化由美国学者和在1973年发表的“构

5、建再保险期货市场的可行性研究”一文中提出，其主体思想是利用资本市场雄厚的资金，投资者众多并且愿意承担一定风险的优势，通过发行标准化的基于保险风险的证券，将传统下由保险公司和再保险公司承担的保险转移给资本市场的投资者，以解决保险市场承保能力不足的问题。随着经济全球化，资本市场与保险市场的日渐融合为保险证券化的开展提供了必要的环境基础。各国金融监管的逐渐放松以及发达国家相继进行的金融改革推动了声势浩大的金融自由化浪潮，而金融自由化进程中，最为引人注目的是金融服务一体化趋势。在宽松的金融宏观大背景下，跨领域金融产品的创新速度以前所未有的速度发展，成为金融服务一体化的重要力量，保险证券化产品就是在此

6、期间义军突出的。（二）产品类别1.依据保险证券的发行领域，可以分为财产保险证券化和人寿保险证券2.依据保险证券涵盖的现金流特征区分，可以分成资产型保险证券和负债型保险证券3.依据证券形式划分，可以分为债券性保险证券，股权型保险证券，金融衍生产品型保险证券4.依据风险处理的性质区分，可以分成风险融资型证券和风险转移型证券（三）现实意义随着我国保险公司数量的迅速增加，竞争日趋激烈，我国保险公司资本实力薄弱，偿付能力不足，投资收益较低等弱点已成为我国保险业进一步发展的瓶颈，积极发展保险风险证券化具有重要的意思。二对银行保险业务和风险证券化未来发展的思考1对银行保险未来发展的理性思考（一）注重文化的

7、融合尽管银行和保险公司同属于金融行业，但企业文化差异很大，要进行合作都有面对对方的文化，文化的渗透于融合石银行保险发展的内在客观要求，只有在不同的方式中，对这种渗透和融合的要求不同，比如在协议合作中，只有呢过认识到对方的文化差异即可，对融合的要求很低，合资公司这种类型则要求二者的文化相融合，否则在同一个企业内存在文化冲突；金融集团也是一样，银行保险业务的推广需要复合型的企业文化，我国的银行保险业要深层次发展，