创新小微企业金融支持模式促进小微企业健康发展

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1、创新小微企业金融支持模式促进小微企业健康发展改革开放以来，小微企业已成为我国经济发展中的一支活跃的力量，目前各种所有制和组织形式的小微企业及个体经营户已经成为我国经济的重要组成部分。我国小微企业对经济增长的贡献已占我国GDP比重的60%以上。但是，小微企业存在很多问题，致使其发展存在困境。一、我国小微企业面临的资金困境及其原因分析小微企业的信贷需求多具有“额度小、要得急、频率高、周转快”特点。近年来，尽管国家出台了支持中小企业的一系列金融政策，各金融机构均设立了解决中小企业贷款的专设部门和机构，但有些金融部门过多地注重风险控制，导致银行对中小企业的放贷规模和进度与中小

2、企业发展对资金的需求仍有较大差距。据了解，我国有80%以上的中小企业反映当前贷款难、担保难、融资难、负担过重，50%以上的中小企业因流动资金不足而达不到设计生产能力，90%以上的企业因自身积累少、融资困难而难以扩大生产规模和进行技术改造。具体原因如下：第一，小微企业的融资需求特点使其从正规金融机构融资不占优势。据调查，中小微企业贷款频率是大企业的5倍,而平均贷款数量仅是大企业的0.5-1%,银行对中小微企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍。商业银行出于效益性和规模经济以及风险性考虑，往往通过提高利率来弥补对中小企业融资交易费用的增加。融资难、融资成本高是制约

3、小微企业发展的一个突出的问题。调查显示，有95%的企业认为从银行获得贷款有困难；40.7%的企业感觉银行资很难；只有5%的企业认为比较容易得到银行贷款。第二，小微企业缺乏信息沟通平台。小微企业从整体上看属于市场弱势群体，在市场上得知名度相对较低，了解和推荐自己的信息渠道少，因而在企业与金融机构之间，企业与金融市场之间，存在严重的信息不对称，一些金融机构针对小微企业开发的产品往往找不到需求方，国家针对小微企业制定的优惠政策也因信息障碍难以落到实处。第三，小微企业市场融资渠道狭窄。在我国，大型国有银行基本上是与大型企业相匹配的，而现有的金融市场也没有为小微企业的顺利进入铺

4、平道路。一是民间融资缺乏规范化制度化，难以阳光化服务中小微企业；二是从资本市场角对企业上市和发行公司债券要求较高，一般中小微企业难以满足条件；三是缺乏为中小微企业发展服务的专业化资金市场，多层次、多结构、多种所有制金融市场体系还没有形成。第四，社会缺乏有效的为小微企业贷款提供担保的服务体系。一是贷款抵押难，可提供的抵押物少；二是中小微企业难找到合适的担保人；三是基层银行授权有限，办事程序复杂，层层报批，周期较长；四是基于银企双方的信息不对称，贷款的交易成本较高。二、对策建议2013年是我国“三年倍增，五年超越”的攻坚阶段，中小企业将发挥主要支撑作用，根据国务院《关于大

5、力实施促进中部地区崛起战略的若干意见》中“要支持武汉、郑州、长沙等地加快金融改革和金融创新”的要求，我们应当进一步解放思想，强力推动金融服务创新，并以此为契机，力求在为中小微企业的融资服务手段上有所突破。第一，成立民间资本借贷管理公司。财政资金引导，依托小贷公司、担保公司，激发民间资本借贷投向中小微企业发展，探索民间资本进入政府公益性建设项目的有效途径，规范民间资本投融资行为。第二，设立“中小微企业应急转贷资金”。由财政资金引导，社会资金参与，协调银行金融部门密切配合，解决企业临时性资金贷款难问题，帮助企业“雪中送炭”。第三，建议搭建银企信息交流沟通平台，构建全方位的

6、融资服务体系。多形式、多方位、立体化地加强银行、担保公司、小额贷款公司的合作交流，逐步完善融资服务体系。一是中小企业服务部门要主动为企业、银行牵线搭桥，组织涉及行业多、覆盖面广、影响力大的大型银企推介会、博览会；二是行业主管部门、行业协会开展银企联谊和推广活动,侧重本行业的企业与银行对接，开创一个符合自身特点的对接形式等。第四，建议加快地方中小型金融组织的发展，积极引进以服务中小微企业为主要业务的中小金融机构，像地区性银行、行业类银行、村镇银行和农村资金互助社等，多元化布局我国银行业结构。中小金融机构机制较为灵活，便捷，更擅长于向特定客户群提供零星的小额短期贷款，弥补

7、大银行的不足。第五，建议成立再担保中心。财政资金、担保公司、银行和社会资金参与，增强中小微企业融资贷款再担保能力。（作者单位：河南财经政法大学）