农户保险论文范文-简析农业保险对农户福利影响论文

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1、农户保险论文范文:简析农业保险对农户福利影响论文农业保险对农户福利影响论文摘要：作为一个农业大国，农业保险对抵御我国自然灾害有着非常重要的作用。但是，我国农业保险并不发达，农业保险风险管理难度较大，很大程度上是因为农业保险存在较大的信息不对称理由。因此,研究信息不对称情形下的农业保险福利理由，对农业保险的发展有着深远的作用。那么，农业保险是否会影响农户的福利呢？如果有影响,那么影响又有多大呢？应该采取怎样的措施进行解决呢？本文借鉴张跃华等(2007)捉出的效用最大化福利分析策略研究得出：农业保险确实会影响农户福利，而且在信息不对称条件下影响更大。关键词：农业保险；福利；信息

2、不对称1674-0017-2014(8)-0081-04一、引言我国是一个农业大国，同时也是世界上受自然灾害影响最严重的国家之一。据统计，我国平均每年农业灾害的受灾面积大概在7亿亩左右，影响我国粮食产量大概在1000亿斤左右，自然灾害造成的直接经济损失非常大，详见表1。目前，我国的农业保险并不是很发达，商业保险公司独立运营的农业保险还非常少，主要是由政府、保险公司、农户共同参与的政策性农业保险。在运营过程中，保险风险不易于制约的主要理由是存在信息不对称理由，容易发生农户（和保险公司）的道德风险，从而造成农户的福利发生变化。那么，信息不对称风险下，农业保险如何影响农户的福利呢

3、？影响又有多大呢？应该釆取怎样的措施进行解决呢？国外学者Hazel1认为，农业保险带来的产出增加不仅有利于生产者（农户），也有利于消费者。如果需求曲线是缺乏弹性的，生产者（农户）的平均收入可能会降低，而农业保险带来的收益将被消费者全部占有，从而认为农业保险存在正的外部性。国内的学者大多使用了消费者剩余分析策略分析福利变化，认为农业保险影响供给曲线右移，需求曲线不变，进而影响价格，会使得农户丧失福利。该策略存在一定的缺陷，主要表现在：第一，农业保险是否会引起供给曲线右移？张跃华（2005）通过对上海农业保险的实证分析，认为□前我国低保障、低保费的条件下，农业保险对农产品产量的

4、影响不明显，因此不会出现由于产量变化导致福利耗散的情况。第二，消费者剩余策略忽略了农户的风险偏好对福利的影响。因此，张跃华、施红（2007）运用了效用最大化策略分析了农业保险与福利的关系，认为农业保险对农户福利会产生影响，但是并未讨论信息不对称条件下对福利造成的影响。然而农业保险中的信息不对称对福利的影响是非常重要的，因此对信息不对称条件下农户福利的研究有着重要的作用。本文借鉴张跃华(2007)的效用最大化策略对农户福利进行分析，试图弥补这方面的研究。二、农业保险中信息不对称及博弈分析(一)农业保险中信息不对称的表现形式。市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，其中，拥有更充

5、足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，这种行为如果发生在双方签约Z前，称Z为事前的不对称，主要表现为逆向选择；如果在双方签约之后，则被称为事后的不对称，主要有心理风险和道德风险。农业保险中的主要参与者有政府、保险公司、农户。而这些主体都有可能出现道德风险和逆向选择，在此，我们假设政府不存在道德风险和逆向选择，仅讨论保险公司和农户造成的风险。农户的逆向选择主要表现在：农户通常比保险公司更了解当地气候、土壤状况，农户更清楚自己存在的风险，因此会造成高风险的农户投保，而低风险的农户拒绝投保，那么会增加保险公司的赔付风险。道德风险丄要表现在：农户会故意制造保险事故，从而获得

6、赔偿。例如，在某牲畜在保险期满前得了疾病，那么农户可能为了获得赔偿而放弃对牲畜进行治疗。据统计，当前就农作物保险赔付这一项，所涉及的道德风险所山的比例就高达20%,而在牲畜保险中骗赔的现象则更为严重。保险公司的逆向选择主要表现在：保险公司对产品定价、保障范围等更加了解，由于农户缺乏专业知识，不能完全理解保险合同内容，进而出现肓目签单的情况，这就容易导致保险公司的逆向选择；保险公司的道德风险表现在：当保险事故发生时，故意＜1难投保人，使其难以获得赔款。（二）农业保险中的博弈分析。由于信息不对称，可能会导致保险公司和农户之间的博弈，本文利用一个博弈模型来说明两者之间的博弈。假设

7、条件：保险公司是风险中性的，保险公司的行为有检查和不检查，概率分别为q和l-q；农户是风险规避的，农户的行为有遵守合同和不遵守合同，概率为d和l-d。设农户投保价值为w,费率为Q,则保费为wa,一旦出险保险公司的赔付为I；农户由于道徳理由使出险概率变为P1,如果农户遵守合同采取防灾减灾措施，则会产生一定的成本C1,此时出险概率为p2；由于农户具有信息优势，保险公司若想获取更多信息，也必须付出一定的成本去检查c2,如果发现农户有骗保行为，农户不仅不能获得赔付，还会受到经济惩罚f。农户和保险公司的静态博弈模型，如表2：