富裕地区国有银行发展农户小额贷款业务的..研究——以温州为例

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1、西南交通大学硕士研究生学位论文第1页1．1问题的提出第1章依据当前主流金融发展理论，大型金融机构——四大国有银行(工、农、中、建)，不适合发展以小额贷款为主的农户贷款业务，主要有以下几点理由：①农户处于经济社会的底层，居住分散，可资抵押的抵押品乏善可陈，从事农业生产经营或者非农产业往往是风险较高而收益较低，并且经营周期较长的低、小、散行业，因此正规的金融机构，更不要说偏好锦上添花的四大国有银行，经常以“惜贷"方式对待之。②绵延几千年的中国特有的农贷文化，中国农户形成了自有的融资次序¨．21：当农户收入不足以抵补维持生存成本时，首先考虑增加

2、非农收入，其次才寻求信贷支持；信贷支持中，首先争取国家赈济和赈贷，再谋求民间友情贷款(依凭自身的社会资源)，最后高利贷。由于农户自我金融排斥(selffinancialexclusion)‘3’4．51。根据中国农业部固定观察点近期抽样调查显示，农户选择农信社解决资金不足三成‘6一·8·"，选择国有大型商业银行和股份制商业银行更是凤毛麟角。③大型金融机构天生不适合小企业服务，更不要说为农户提供信贷服务‘10·11-12·13·⋯。大型金融机构由于层级管理链较长，获取、传递和处理小企业或者农户“软信息"(softinformation)的能

3、力明显弱于中小金融机构，而获取、传递和处理“软信息"是此类农户小额贷款风险控制的关键技术(潘军昌等，2008)。大型金融机构更倾向于发放贷款给规模较大的企业。大批发业务可以摊薄单位贷款成本，而且大型企业提供的“硬信息一(hardinformation)正是大型金融机构最擅长处理的，风险控制技术在大批发业务中已经比较成熟¨豇161。总而言之，从农户贷款需求方而言，农户已从“内心"深处把大型金融机构排斥在外，而大型金融机构也从来没有把自己当作农户贷款的供给方。1996年至2002年，在上述主流金融发展理论的推波助澜下，四大国有银行在全国县域里

4、裁撤掉网点两万余家，其中中国农业银行裁撤掉一万余家‘17’。在温州四大国有银行精简掉网点20％左右范围，曾经一度洞头、文成和泰顺三县几乎没了四大国有银行的影子。而此时，温州农信社大举在温州乡镇布设网点，弥补四大银行的缺位，在西南交通大学硕士研究生学位论文第2页温州农村金融市场奠定了绝对老大地位¨鼬。笔者在温州从事基层金融业务十余年，据本人的有限观察，农户小额贷款业务未必就是一块一定需要特别政策扶持的业务，大型金融机构只要推出适合的组织管理架构、风险控制技术和“以客户为中心一的金融产品，．同样可以在农户贷款业务取得好的业绩。之所以有如此判断

5、，主要基于以下几个事实。第一，2003年农信社改革以来，温州辖区的各家农村合作银行取得经营业绩无一不是在当地同业中处于数一数二的位次。而从温州县域国有商业银行支行和农村合作银行相比较来分析，无论组织架构、产品种类(特指传统金融产品)、信贷审批权以及员工本地化方面，并没有本质上的大的差别。农村合作银行能够取得骄人业绩，是不是提示国有商业银行在某些业务领域还做的不够好或者根本没有涉足。其次，30余年经济的飞速发展，温州农村涌现出大量的新型农户。与传统农户相比，在收入水平、收入结构、知识拥有和获取、生活习惯和家庭资本性资产等方面发生了明显的变化

6、。温州农户在温州当地并不意味着弱势群体，在有些发达乡镇回乡大学生积极要求“非转农"。温州农村、农业和农民的急剧变迁，温州农村早已不是费孝通先生笔下的那个绵延几千年的“江村"【19，20】，温州农户具有强烈的现代性。主流金融发展理论以“传统农户"作为分析基点，这也许对中国这样一个大样本是正确的，但对温州乃至浙江未必完全符合实情。第三，从温州本地四大国有银行对微小型企业贷款试点来看，该项业务的不良率、经济资本回报率等方面都没有显示比传统批发业务“劣"，并且在分散风险方面发挥出比较好的作用。本文所提出的农户小额贷款是指对温卅I农村个体工商户、农

7、村家庭工厂、农业产业化中农户经营作坊(小型或微型企业)以及普通农户发放的小额贷款。小额贷款在金额上定义为l万"-'500万之间。这类群体在国有商业银行行长眼里目前还属于弱势群体。本文之所以选择温州作为富裕地区的样本，基于以下考虑，一是在2010年全国相对富裕地区排行中，温州进入前十名，居第九位，二是本人在温州生活工作13年了，对温州的风土人情和社会经济状况相对比较熟悉，容易取得第一手资料。1．2研究的内容和方法本文将从温州农村金融市场发展状况、温州农户变迁、温台两地农户小额贷款关键技术研究及国有商业银行自身变革和创新等四个方面阐述，试图证

8、明国有商业银行一西南交通大学硕士研究生学位论文第3页在当前富裕地区以及未来中国能够发展好农户小额贷款业务。以比较分析的方法贯穿全文，从样本之间的比较揭示问题所在，得出结论。西南交通大学硕士研究