中国银行保险业务问题研究——基于银行代理保险模式

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1、兰州大学硕t学位论文中困银行保险业务问题研究1．2文献综述我国银行保险发展起步较晚，银行保险在我国还是一个新生事物。国内关于银行保险的研究有：袁成(2007)通过对影响我国银行保险业务发展的外部因素，如制度、市场、文化和内部因素，如公司理念、产品种类、销售渠道、服务技术的分析，提出解决银行保险业务健康发展的有效策略是加强监管协作、建立战略联盟、打造薪酬激励制度、加快产品转型创新、实行银保联网。刘婵，张森，伏润民(2009)认为银行保险合作会对银行、保险公司和客户产生各种风险，银行面临信誉风险、购买机会风险和法律风

2、险；保险公司面临产品开发风险、成本风险、承包操作风险、退保风险、法律政策风险和资会运用风险；客户面临着管理资金流动性风险，避免和降低这些风险的主要途径是改变目前我国分业经营模式下的分业监管格局，加强银行和保险监管部门间的合作和信息沟通。徐为山、赵海生(2008)利用协同理论说明了银行保险应用及其模型的选择取决于不同市场的特定社会经济、文化和监管环境、市场基础设施和消费者偏好，以及银行的管理能力和战略考虑。刘颖、周廷(2009)从经济学上制度变迁、规模经济和范围经济以及由此产生的协同效应角度分析银行保险发展的动因，

3、据我国银行保险的发展现状，提出在我国分业经营制度下，成立金融控股公司为客户提供一站式金融服务是我国银行保险的发展之路。宋明岷(2005)认为我国银行保险的发展呈现四大特点：一是起步晚、成长快，但在2004年步伐放慢；二是银行保险模式为松散型协议合作：三是银行充当兼业代理人角色；四是银行产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品，并运用SWOT理论分析我国银行保险存在的优势、劣势，面临的机遇和威胁，提出相应的发展战略。杜丽、王锋(2002)对我国商业银行1994—1999年的经营情况进行实证分析，发现我国商业银

4、行的范围经济系数与银行规模正向相关。王光宇(2009)通过分析我国银行保险的发展现状，认为我国银行保险业务规模呈扩大之势，但业务在机构间发展不均；银保产品同趋丰富，但产品结构不合理，同质化较为严重；银保模式趋于多元化，但合作层次总体较低，力度不足；银保合作渠道多元化发展，但支撑的业务系统平台建设还欠缺，提出从战略和操作层面上发展高层次的银保合作模式，推动商业银行介入保险领域并在操作层面上开展IC模式；推动产品和服务的转型，加强保险渠道建设，大力发展期交业务：推动银行内部风险管理模式和内部机制的转型。何雨(2010

5、)认为我国商业银行代理保险业务目前存在着手续费高、银行代理营销保险产品不当、合作短期化等问题，并提出规范代理手续费标准、加强培养复合型保险代理人彳‘及创新代理合作产品等建议。国外有不少研究文献利用实证方法验证了银行保险业务存在范刚经济效应。Fields，Fraser＆Kolari(2004)选取了1997,-一2002年间的135例银行和保险公司的兼并3兰州人学颂+l?学位论文中困银行保险业务问题研究与收购案例，利用市场模型、均值调整回报模型和比较期方法来计算非J下常回报，运用横截面分析描述了收购方非J下常回报与

6、收购方、被收购方财务特征关系，来分析保险公司和银行的并购会对股东财富有如何影响。分析表明总体上银保并购产生了『F的收购方非正常回报，即银行与保险公司的并购具有正向的财富创造效应，验证了银行保险范围经济动因的假说。C．CharlesOkeahalanm(2008)通过分析银行保险对零售金融服务价格的影响，得出在每一个产品捆绑市场上，客户数量的增加可以降低1．5％的费用，在这些市场上竞争的加剧也会降低费用，交叉持股会降低大约5％的服务价格并且银行保险业务会使服务价格降价超过6％。KennethA，Carow(2001

7、)据银行可以进驻保险行业法令的通行，通过对银行股价和保险行业股价的波动分析得出，银行股价没有太大波动，对人寿及健康保险公司和保险机构的消极影响最小，财产责任保险公司次之，而通过经纪制度销售保险的保险公司获得最高的股票收益率。ZhianChen，DonghuiLi，Liliao，FariborzMoshirian，CsabaSzablocs(2009)从28个发展中和发达国家中选取一些公司作为样本，运用面板数据来识别和计量银行保险的决定因素，实证结果表明公司风险的降低、公司规模的大小、一国银行业的规模以及一国的金融

8、监管水平和通货膨胀率对银行保险的发展有着至关重要的作用。L．PaigeFields，DonaldR．Fraser，JamesW．Kolari(2007)通过对1997．2002年间美国和非美国银行保险业务组合可行性合并的研究，发现这一合并业务对投标公司的股东有正面收益且没有明显风险转移，并认为银行保险机构可能会在美国金融体系中发挥重要作用。1．3写作思路与研究方法1．3．