制约我国商业银行个人理财业务发展的因素及对策分析

《制约我国商业银行个人理财业务发展的因素及对策分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、制约我国商业银行个人理财业务发展的因素及对策分析【摘要】随着我国国民经济持续、快速、健康的的发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。那么国内商业银行在个人理财业务方面做的如何，是否应该发展个人理财业务，在发展的过程中受到哪些因素的制约，如何改进才能做到更有利地发展，这些都是本文所要阐述的主要内容。本文主要通过对制约我国商业银行个人理财业务发展的各因素进行分析，认为我国商业银行个人理财业务要想得到更有利的发展，不仅需要进一步完善金融市场管理体制，更新银行个人理财观念、完善

2、金融监管机制，而且还需要依靠健全和完善的金融法律法规体系来支撑。【关键词】商业银行；个人理财；制约因素；发展对策一、我国商业银行个人理财业务的现状商业银行个人理财业务是指银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的量身定造的个性化金融服务，以及提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、个人支票、保险箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出适合的理财方案知道客户如何安排家庭的理财方案知道客户如何安排家庭收入和支出，实现个人资产的最优配置。具体包括：为个人

3、办理的各种个人银行结算业务；银行根据个人的财产状况对其提供的投资理财服务；银行为个人客户提供的贷款业务；银行为个人客户提供的各种信息咨询服务以及保管箱业务。自二十世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，商业银行的个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%―15%。比如，花旗银行自二十世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大，风险低，业务范围广，经营效益稳定等优势在商业银行业务发展中占有重要的

4、地位。二、制约我国商业银行个人理财业务发展的因素分析制约我国商业银行个人理财业务发展的原因是多方面的，既有金融业分业经营和金融市场不发达的因素，也有隐私权法律保护不够的因素，还有银行自身业务体系不完善等因素，以下将通过对各种因素的阐述来论述制约我国商业银行个人理财业务发展的真正原因。（一）分业经营限制了个人理财业务的发展空间分业经营指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。（二）金融市场不发达制约了个人理财产品的创新1.金融企业竞争无法通过货币价格进行产品创新2.资本市场不健全使得可供投资的渠道有限（三）隐私权法律保护不够降低了客户对

5、个人理财业务的信任度1.我国法律中对隐私权保护不够2.金融机构内部工作人员保密意识不强（四）银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展1.发展个人理财业务的认识高度和理解深度不够2.组织结构不适应个人理财业务发展需要3.营销人员培养及激励机制不适应个人理财业务发展的需要4.产品体系建设不能满足个人理财业务发展的需要三、改进我国商业银行个人理财业务发展的对策分析（一）积极进行个人理财业务政策环境建设和培育1.对条件成熟的银行进行混业经营的试点2.对法律法规方面的建设3.加强对金融创新的金融监管4.以立法的形式确认和强化私人财产权的保护（二

6、）树立正确的经营理念，进行组织机构再造1.重视理财业务的发展2.树立“银行出售的是服务”的经营理念3.树立以客户为中心的经营理念4.组织机构再造（三）培养理财人员，实施个人客户经理制商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，对人员也提出了新的要求，银行要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，而且更多的是需要分析型的综合性人才，为客户提供全力一位、多功能的理财代理、咨询服务，这是在未来的竞争中保持优势的有力保障。因此建议通过以增量的手段优化现有的人员组成结构，在吸收一批优秀柜员的基础

7、上，同时大量引进新的高素质人才，通过国内培训和国外培训相结合，理论研修和实务操作相结合，内部培养和择优引进相结合的力一式，加强对个人金融业务从业人员的培训和对业务营销高级人才的培养，实施个人客户经理制，建立起一支以新鲜血液为主的理财队伍，以适应个人金融业务发展的需要。1.培养理财人员，加快个人理财专业资格认证理财人员的职责是维持发展客户关系，分析了解客户的需求，从而为客户提供全方位的金融服务。这就要求其熟悉行内各项基本业务，能够把握并发掘客户的需求，因此需要的是综合的分析型人才，而不是普通的柜员。2.实行客户经理制银行个人理财客户经理制在我

8、国是银行一种服务型的创新制度，是一种以客户为中心的全新经营模式，是一种竞争优质客户、营销银行产品、增加银行盈利的新型业务体制。在个人理财业务中，高素质的客户经理是为客户提供优质服