浅析汽车金融服务业法律风险防范问题

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1、浅析汽车金融服务业法律风险防范问题摘要：为了充分发挥金融市场的融资功能、价值体现功能和风险分散功能，我国汽车制造业为了谋求发展拟通过新兴融资的手段来提升企业在资本市场的发展，同时也希望借助金融的资本平台更好辅助主营业务。汽车金融服务业本身的特性决定了交易过程存在风险，所以如何更好发展金融服务以及如何完善企业融资结构成为当务之急。为了应对汽车金融服务业的法律风险，不但要加强公司治理、完善政府监督，还要建立行业自律体系、培养复合型人才。关键词：汽车金融服务业；法律风险；风险防范中图分类号：F426.471；F832；F224.32文献标志码：A文章编号：1673-291X（2017）29-

2、0197-03一、国内汽车金融服务业模式初探通过20世纪90年代初期开始借鉴美国，日本等发达国家汽车金融业务的经验，国内的汽车金融服务业已经得到长足发展，但是十多年的发展并不足以将传统机械行业产品的“汽车”与金融及其衍生品完全的结合起来。目前，发展较为成熟的汽车金融服务模式主要有以下三种。1.以汽车消费借贷为纽带将汽车的生产者、经销商与银行结合的模式。这种模式是由银行对客户进行信用评定，然后二者签订信贷协议，客户获得贷款额度在市场选购汽车。好处在于可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。但银行直接面对用户，银行对汽车生产企业的竞争和市场策略把握毕竟有限，这种模式存在严重

3、的滞后性，对汽车金融服务平台的搭建也只能停留在初期运作。在日后的发展中，这种模式操作简单，但是局限性较大，若想要推动汽车金融业长足进步，该模式发展空间受限。2.以销售商为主体的间接盈利模式。这种模式的运作流程是经销商面对面与客户沟通，并且与客户在协商一致的前提下订立贷款协议，经销商获利的途径主要是收取手续费，通常按照车价的2%-4%。另外，经销商需要对用户的信用进行评估后办理保险和登记手续，客户按期向经销商还款。同时，经销商以自身的资产为用户承担保证责任。该模式的优势是最大程度地给用户提供方便，建立了一站式服务的流程。信贷的法律风险承担主体也转嫁给了经销商和保险公司。但是，经销商的资金

4、以及自身资产规模相对有限，而且信贷业务也并不是主业，另外，由于经销商缺乏信贷业务的经验，就有可能导致存在较大的法律风险。面对日新月异的金融业发展，这种模式虽然对增加盈利起到主要作用，但是其未能与金融服务完全接轨。3.汽车厂家直接组建金融服务公司。目前有实力的汽车生产企业都成立有下属的金融公司，比较典型的是上汽通用成立上汽通用金融有限责任公司、大众公司成立有大众汽车金融（中国）有限责任公司。该模式的放贷主体由银行转化为汽车金融公司，通常这种模式下成立的金融公司的业务范围仅限于该集团的汽车产品，汽车金融公司和保险公司作为主体承担交易中存在的法律风险。在以上几种模式中，经销商和银行都有先天的

5、不足，他们都只是服务于汽车金融的某一个环节，还达不到全领域覆盖，而一辆汽车从生产下线到报废其中有很多环节可以渗透金融服务。相对于先前的两种模式，汽车企业自身成立金融服务公司最大的好处就是能发挥其自身的专业性，从新车的生产到二手车的回收形成完整的金融服务模式，汽车企业金融创新主要依靠设立金融服务公司。二、汽车金融服务业主要问题探究汽车金融服务业不断发展最终目的是通过资本市场平台获得更为丰富的融资机会，通过市场资源的优惠配置不断吸收金融资本，为企业的发展推波助澜。鉴于此，传统制造企业也纷纷适时向资本市场靠拢，从一个“生产者、制造者”逐渐转变为“投资者”。长远来看，想要达成这种转变，汽车与金

6、融服务平台相互结合、相互推动是发展的重要途径。目前，汽车金融服务业主要是通过建立服务平台，获得大量融资，这部分资金主要来源于商业信用、自有资金、银行贷款、债券市场和股票市场等。但是，资本市场也并非万能，由于资本市场本身所造成的风险，以及汽车金融业务目前融资工具和方式的不完善，很有可能使公司的融资渠道遭遇阻滞，从而引发融资行为的结构性缺陷。通过汽车企业多年探索与金融服务业务的结合发展不难看出，目前我国汽车金融服务业仍存在以下几个主要问题。首先，汽车金融服务业的发展过于依赖于商业银行。汽车金融服务业主要依赖商业银行提供资金信贷。汽车金融服务业的发展并不能仅依靠商业银行，想要长久发展就必须发

7、展独立的汽车金融公司。其次，我国汽车金融服务业还处在起步阶段，品种较单一。目前消费者能够享受到的汽车金融服务主要有直接汽车贷款和间接汽车贷款两种。前者是消费者直接和银行打交道，银行根据其资信状况提供贷款。后者是消费者通过经销商将其资料提供给银行进行贷款。二者最终都是通过银行这一渠道获得购买所需的资金，因而在形式上较为单一。再次，汽车金融服务业的基础较为薄弱，发展还需要一定时间。汽车金融应该是服务于从制造到使用的各个环节，而不应只限于汽车消费领域