商业银行工行信贷发放流程

《商业银行工行信贷发放流程》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、工商银行信贷发放流程一、信贷业务基本操作流程图资格审查客户申请退客户初步审查不合格合格受理客户提交材料不合规重点客户一般客户贷前调查客户评价调查信贷客户评价报告贷款调查报告申报不合规合规审查续议合规不同意审批审批同意有无签定合同条件贷款承诺落实条件申请变更条件是否变更条件YES落实用款条件是否有用款条件签合同发放登记支款贷款回收到期能否收回信贷资产检查是否展期展期核销能否收回贷后管理第一阶段：受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料

2、、对客户提交的材料进行初步审查等。受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。第二阶段：调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。则进行初步调查工作。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信

3、贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。第三阶段：审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。审批结论为不同意的，及时通知有关人员。（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。第四阶段：发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。合同签定后，如果需要落实

4、用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。同时，经办人员应及时登记有关信贷业务信息。第五阶段贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。有关信贷业务经办人员在办理各类信贷业务时应及时进行

5、归档管理。二、中国工商银行发放信贷的基本标准和借款人条件：1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。3、信用等级符合我行贷款规定A以上。4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。

6、6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。7、贷款行要求的其它条件。三、客户评级、授信须提供的资料1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。2、最近一次的验资报告。3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。5、企业章程、环保合格证书及资质

7、证明等其他材料。6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。四、办理贷款须提供的资料1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在

8、全部收支总额中的占比情况。④在各家银行业务开展情况及信誉状况。⑤发展前景预测，并说明预测依据。⑥其他应特别说明的重要事项2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等），税务登记证（国、地税），贷款卡，公司章程，借款人资质证明文件。3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书，最近一期的财务报表。4、借款人现有负债清单及信用状况资料。5、市场供