汽车贷款市场的影响因素研究

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1、汽车贷款市场的影响因素研究?・・・0r4■金融与经济2009.4VI〜NCE,4NDEC0A3y汽车贷款市场的影响因素研究一刘冉，刘传哲随着我国汽车消费的发展•汽车信贷消费将成为汽车消费屮重要的消费方式，但是目前我国的汽车贷款业务中还存在着很多的问题，汽车信贷消费占整个汽车消费的比重也偏小，木文通过分析汽车信贷消费中的风险产生的主要原因.提出了通过完善二手车市场解决银行汽车贷款风险大的措施.【关键词】汽车贷款风险;影响因素;汽车价格【中图分类号1F830【文献标识码】A【文章编号11006-169X(2009)4

2、—0041—o4刘冉，中国矿业大学管理学院讲师叹M专哲,中国矿业大学管理学院教授，博士生导师.(江苏徐州221116，汽车消费与汽车消费信贷现状汽车作为家用的耐用消费品已经成为了发达国家的家庭必需品，而在中国•目前家用汽车刚刚开始进入家庭.自2002年以来，中国的汽车保有量和汽车销售量呈迅猛势头增长，尤其是家庭汽车的数量增长已经成为推动汽车产销增长的主要动力.表120o2〜20o8年全国汽车销量及保有量表单位:万俩年份汽车保有量私人汽车保有量汽车销售量20o22O53969325.120o323831219444-

3、39200427421365509.112oo543292365570.492oo649852925727.8920o756973534879.15200864674173938数据来源:汽车工业部统计数据在20o8年全球经济不景气的大环境下.2008年全年我国的汽车总产量和总销量继续呈现上升趋势•总产销量突破900万辆，我国已成为美国Z后的第二大汽车消费国.截至2008年，我国汽车保有量为6467万辆，其中私人汽车保有量4173万辆•己占我国汽车保有量的64.5%,私人家庭用车已成为我国目前汽车消费的主力.但是,

4、与发达国家的私人购车消费形成鲜明对比的是.美，口，德等主要发达国家的贷款购车比例均已超过50%.0前美国达到了70%,而日本和德国也分别为50%和60%;与此相比，我国的汽车贷款在汽车消费总额中所占的比例尚不足15%,这说明我国的汽车消费信贷还有相当大的拓展空间.根据汽车消费的发展历史，美国在汽车消费普及的过程中，自1910年至今的几次大的汽车消费普及高潮中汽车消费信贷的总量超过50000亿美元•为推动美国汽车产业和汽车消费的发展起到了非常重要的作用.目前我国的汽车产能已经过剩,加之经济危机的影响.2o08年我国国

5、内汽车市场受到了较大的影响.因此，推广汽车贷款对推动汽车消费将起到至关重要的作用•我国政府也提出今后要将汽车消费信贷作为推动汽车消费的主要政策之一.但是目前我国汽车贷款对推动消费的作用并不明显，主要是因为国内汽车贷款存在着以下问题：（一）我国信贷购车的数量和规模比较小•同我国每年迅速增长的汽车销量相比，我国目前的汽车消费信贷开展还远远谈不上普及，同汽车消费发达国家相比还存在着很大差距•另外，根据笔者的调查•部分汽车消费者对汽车贷款存在认识上的偏差，这也是汽车贷款业务开展不理想的一个重要原因.（二）我国开展汽车贷款业

6、务的主体较为单一•在发J—R—YJJ47金融与经济2009.4达国家的汽车信贷市场上,开展汽车信贷业务的主体主要包括以下三种:商业银行，汽车厂家财务公司和汽车金融公司•目前在我国开展汽车信贷业务的主要还是以我国的国有商业银行为主体.在中国开展业务的汽车金融公司只有通用，福特，戴姆勒一奔驰，大众和丰田等少数几家公司，并且这几家公司的服务对彖还存在着一定的地域性的限制•比如笔者所在的城市,在笔者调查的18家4S店中.目前只有上海通用和大众能够提供汽车金融公司的贷款业务.另外，汽车金融公司贷款最为消费者排斥的就是利率过高

7、•在同样的本金和借款期限下,消费者付给汽车金融公司的利息接近付给银行利息的两倍•虽然某些汽车金融公司打岀了零利率购车等优惠措施，但是消费者在享受这些优惠措施的同时就不能够享受车价折扣等其他优惠.这也是汽车金融公司贷款的认可程度不高的一个重要原因.（三）我国的汽车贷款业务存在着风险大，坏账多的问题•由于我国目前的个人信用体系尚不健全，加上汽车消费在我国尚处于开始阶段，部分购车者不了解购买汽车之后实际的花费金额，加之部分消费者购车时还存在着讲面子不讲实惠的心理•导致部分消费者支付的养车费用超出预期•造成资金紧张等情况，

8、导致呆账坏账现象的出现•当然也有部分客户利用现在的法律和政策漏洞故意进行消费诈骗.这也在一定程度上增大了汽车消费信贷的风险•有资料显示,2004年前9个月，我国汽车贷款总量为1800亿元,其屮坏账高达1000亿元，汽车贷款的坏账比例达到了60%w.而随着银行呆坏账比例的居高不下，银行在审批汽车贷款时也是慎之乂慎，这在一定程度上影响了汽车贷款业务的开展.总结以