浅谈我国非正规金融机构发展

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1、浅谈我国非正规金融机构发展［摘要］近些年来，非正规金融机构在很大程度上满足了中小微企业的资金需求，在一定程度上缓解了市场资金供求矛盾，提高了资源配置效率，促进了地方特色产业的发展。当前，由于相应的法律法规不完善，对非正规金融市场及其运行机制缺乏有效的监管，导致了一系列问题的产生。我国应确立非正规金融的法律地位，制定相关法规，完善金融法律体系及金融服务体系；加大扶持中小微企业力度，创新金融产品，从而促进非正规金融走向正规化发展道路。［关键词］非正规；金融机构；问题与原因；发展趋向［中图分类号］F620［文献标识

2、码］AAbstract：Inrecentyears,informalfinancinginstitutionshave,toalargeextent,metthefunddemandofSMEsinwaysthatalleviatethesupplyanddemandcontradictiontoacertaindegree,improvetheefficiencyofresourceallocationandfacilita/tethegrowthoflocalcharacteristicindustrie

3、s・However,someissuesariseasaresuItofunsoundrelevantlawsandregulationsandthelackofeffectivesupervisionoverinformalfinancemarketsandtheoperatingsystem.Chinashouldlegalizeinformalfinancinginstitutions,makerelativeregulationsandcompletethelawandservicesystemfor

4、finance・EffortsshouldalsobeintensifiedinsupportingSMESandcreatingnewfinancingproductssoastohelpregularizeinformalfinance・Keywords:irregular,financinginstitution,issueandcause,developmenttendency非正规金融在中国文献内并没有严格定义，国内大部分书籍将之称为民间借贷、体制外金融、民有金融。国外文献称之为"InformalF

5、inancev,指在政府批准并进行监管的金融活动之外存在的游离于现行制度法规边缘的金融活动和金融行为，未纳入国家金融管理体系。近年来随着民间借贷问题的滋生，资金链的断裂，引发了如温州老板跑路、鄂尔多斯“鬼城”、陕西神木事件、“吴英案”等现象，使得我们不得不更加深刻地思考，非正规金融存在的问题以及未来的发展。一、我国非正规金融产生的原因（一）近年来国家的货币政策收紧在2008年美国次贷危机所引发的全球性金融危机的影射下，人民币升值压力逐渐变大，我国政府为了控制国际上热钱大规模的拥入和抑制通货膨胀，开始实施紧缩的

6、货币政策来抑制通货膨胀。从2010年1月18日到2011年6月14日央行连续12次上调存准率，对于大型金融机构由最初的15.5%变成了21.5%。2013年下半年，在紧缩的货币政策下,部分商行暂停了房贷并且取消了一些贷款的优惠政策，央行的货币政策抑制了商行的贷款量，使得许多贷款需求者无法从正规金融机构得到满足，不得不选择非正规金融。（二）正规金融机构要求过多、手续过于繁琐正规金融机构贷款从递交到审核需要较长时间，并且还需要准备抵押证明、收入证明以及信用状况等一系列材料，导致了很多急于用钱的人在短时间内无法从正

7、规金融机构获得所需要的资金。另外由于缺乏正规金融贷款所认可的抵押物，一部分人很难从正规金融机构贷出资金，从而迫使他们倾向于民间借贷。（三）非正规金融机构有利于中小微企业融资对于一部分中小微企业而言，它们正处于波动状态，无财务报表的披露，担保人和抵押物的缺失使得商业银行对它们发放贷款风险变大。因此，出于资金安全性考虑，一部分正规金融机构不愿意向中小微企业提供贷款，这就使得了中小微企业不得不通过非正规金融来融资。二、我国非正规金融的发展现状（一）非正规金融趋向于“正规化”原来非正规金融多为地下钱庄交易，靠关系借贷

8、。现在非正规金融大多有了自己的营业执照，以小额速贷的形式挂牌经营，并由原来的口头约定关系借贷转向了签订合同，要求提供抵押物或者担保人，模仿正规金融机构的经营方式，从而降低自身的经营风险。（二）利率持续看涨以哈尔滨的小额速贷公司为例。它们一般提供贷款的年利率从36%-84%不等，按月付息，也就是说如果他们贷款1万元，每个月利息需要还300-700之间。具体利率水平主要根据贷款的金额以及期限来确定的，但