试述从信贷配给角度看温州金融危机

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1、试述从信贷配给角度看温州金融危机试述从信贷配给角度看温州金融危机导读：摘要：本文通过结合2011年9月末的温州金融危机，从信贷配给的角度的分析了温州中小企业中存在的信贷配给理由并提出了相应的解决方案。关键词：温州金融危机信贷配给民间金融中小企业2011年9月底，由民间借贷引发部分中小企业资金断裂以致企业倒闭、老板“跑路”甚至跳楼等连锁反应的温州金融危机，引起了各方的高度关注。温州金融危机的发生，是民间借贷的盛行和资本投资的从信贷配给角度看温州金融危机由写论文的好帮手••提供，•盲目性共同作用的结果，根本理由还是在于民营企业的发展得不到正

2、规金融机构规范性的资金。民间借贷相比正规金融机构虽然在手续简便、操作灵活、方便快捷方面具有优势，同时也具有自发性、盲目性、逐利性的缺点，这些缺点在本次区域性金融危机的形成中起到了很大的推动作用。联系此次的温州金融危机，本文从信贷配给的角度分析温州中小企业的信贷配给理由并提出了相应的解决方案。一、温州金融危机发生的背景1・温州金融特点温州民营企业大多是以血缘、亲缘或地缘关系为纽带结合起来的“前店后厂”式的家庭作坊式起步，这种家庭工业组织的优势有效地降低了协调成木，实现了利益内部化。这类家族式企业比较容易进入技术含量不高、市场准入的必要资本

3、量壁垒较低的行业，如皮鞋、服装和低压电器。于是就造成了今天温州企业的的格局。规模小、数量众多，技术含量较低、产业结构以轻工产品为主，再加上我国既有的资源禀赋结构，决定了温州以民营经济为主、中小企业发达的经济格局。2•民间借贷在温州盛行温州发达的民营经济、专业化的块状集群经济和强烈的创业投资意识等经济发展特点促使温州成为我国民间金融的活跃地区，民间金融形式多样，资金流量庞大。富余的民间资金积累与狭窄的资产增值渠道也推动了民间金融进一步活跃。此外，在温州地区，民间借贷依靠亲情X络和特有的信用观念，通过迅速的信息传递、稳定的人情关系和良好的个

4、人信用意识，降低了资金富余者和资金需求者之间的交易成本，提高了资金的使用效率，相应地使得近年来温州地区的民间资本一直处于主导地位。2008年以来，国家的政策倾向有利于民间金融，对于民间信用的重视程度明显上升，成为民间金融扩张与创新的积极推动者而不是阻挠者。但是，民间借贷由于其非正规性，缺乏法律体系的保障和管理，单纯以市场为导向，自身也存在很多的理由。温州民间借贷的利率持续高于官方利率，且不乏高利贷。2011年以来，温州民间借贷利率一直处于阶段性高位。据中国人民银行温州支行的数据显示，至2011年9月，温州民间月度综合利率达到25.44%

5、o这样的高利率势必会增加企业的成本支出，使原本就实力不强的中小企业承担过高的负债风险。同时，民间借贷木身的盲目性、自发性和隐蔽性等特点，使得大部分资金都流向门槛低、短期内能看到收益的行业，增大了金融风险，不利于该地区的金融稳定。当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时，国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。此外，由于民间资金未纳入国家统计范畴，金融监管部门、经济综合部门不能及时掌握其具体动向，容易影响国家对宏观经济、金融运转的准确判断，造成决策的偏差（郑明明，2007）o二、关于温州地区中小企业的信贷配给状况1•信贷配给的内

6、涵信贷配给的内涵古今学者给出的定义表述各异，但表达的意思是一致的，即由于贷款者运用信贷配给标准配给信贷资金，使大部分借款人愿意支付现行利率，当不能按照这种利率获得贷款时，就称其受到了信贷配给的限制（刘艳华，2009）o就宏观上的信贷配给而言，它是指在确定的利率条件下，信贷市场上的贷款需求大于供给。就微观角度而言，它又包括两个方面：1）在所有的贷款申请人当中，一部分人的贷款申请被接受，而另一部分人既使愿意支付高利率也得不到贷款；2）贷款人的贷款申请只能部分被满足。2•温州民营企业的信贷配给情况从表中数据可以看出，单看“贷款余额”这一项，温

7、州金融机构的贷款规模是不断壮大的。图2-1显示了这种发展趋势。2000年温州金融机构的贷款余额为595.30亿元，而到了2011年则达到了6394.96亿元，年均增长率高达24.09%o从这一指标来看，温州金融机构的经营规模在持续扩张。但和存款规模相及其增速比较，就可以发现理由。而最为直观的反映温州地区存在信贷配给的数据便是存贷差。从表中我们可以看到，温州地区存在存款大于贷款的现象，且存贷羌出现了逐年递增的趋势，表明温州地区存款余额的规模和增速都超过了贷款余额。这便是信贷配给存在于温州地区最为直观的反应。3•温州地区的信贷供给结构从存贷

8、款的规模、差额来看温州信贷供给的规模是从“量”的角度阐明了正规金融机构对民营企业信贷支持的状况，要分析信贷供给的“质”还得考虑信贷供给的结构。木文从温州金融机构的中小企业贷款占比来考察其信贷配给“质”的理由