浅议银行审贷时间与审贷效率

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1、浅议银行审贷时间与审贷效率审批要解决的，也是金融要解决的问题，就是不确定性。识别和判断不确定性需要花费时间，而对审批时间长与短的争论由来已久，所以要提高审批效率。审批流程是各环节串联的程序，前手整理和提供的材料是为后手看的，不仅执笔人自己要把情况搞清楚，还要通过文字描述出来让别人看懂。这就要求执笔人讲究表达方法，注意淡化个性化的情绪喧染，淡化区域化的口语特色，多考虑如何让别人看懂。多年来单位曾N次做出要求，贷款报告按照命题作文的结构进行写作，甚至组织人员尝试细分行业对应各自专用的报告格式模板。后来执行的结果，有的分行业报

2、告格式的阅读效果很明显,有的分行业报告格式的阅读效果很不明显。尤其是在制造业这一大类中，N行业对应不同特点要求的报告格式模板，还真是考验执笔人的记忆力。几年前笔者曾突发奇想，将写作报告分为基础模块和模块组合，进行模块化操作。对于占比最高的工商业客户一一第一步，尝试把报告格式做进一步的细化分解，直至能够提炼出具有共性特征、可通用的一个个基础模块，假设有1、申请事项概述、2、借款人基本情况、3、股权结构、4、经营财务情况、5、授信方案、6、流动资金贷款需求测算、7、项目情况、8、行业特征、9、市场形势、10、担保条件、11、

3、条件变更原因、12、主要风险点分析、13、结论，等等，而且每一个基础模块当中都有标准化的层次结构和专业用语的要求；第二步，把基础模块象积木一样有机组合，对应每一年度的全行“行业信贷投向指引”，分不同行业制定模块组合的规范要求清单。假如对于积极增长类的行业，申请授信条件变更的模块组合应该有1、2、11、12、13,对于产能过剩的行业，申请存量无新增年审的模块组合应该有1、2、5、6、8、9、10、12、130基础模块可以相对固定不变，而模块组合可以随“行业信贷投向指引”按年调整具体要求，并要求统一执行。这项基础建设或许值得

4、花费时间。模块化的章法规范了报告的整体布局结构，并不影响执笔人的专业分析和判断，会有利于提高执笔人的写作效率，也有利于提高后手的阅读理解的效率。因此，应成为审批流程相关者的共同语言。倘如此，不仅有利于纠正理解差异的国内行同事，而且更有利于帮助难有经验积累的海外行同事。究其提高效率，在发起环节、审查环节的弹性空间较大，评审与审批环节的弹性空间很小。曾几何时有了“平行作业”的提法，好像把各环节相关人员都放在同一时空下就能提高效率。如果作为临时措施来偶尔应急可能还行，如果作为常态化措施可能就不行，这涉及到每个环节的职责所在，思

5、考问题的角度会有所差别，以及要在前手材料的基础上形成判断的独立性。如果前手材料尚未成型，后手判断脱颖而出，长此以往，情何以堪。当遇到真正的“疑难杂症”，前手把存在分析难点的个别基础模块拿出来，诚邀后手有兴趣对这一“共同语言”参与分析，甚至通过内部的某种平台，调动行内相关人员集思广益，既不影响前手独立完成报告，又针对局部的难点进行了所谓“平行作业”，这种方式或许值得尝试。传承以往沉淀和积累的实践经验，才可以避免盲目和随意，才可以更科学更理性的延续。写材料同理，不靠想象随意倾诉，不必追求特立独行，无须导师耳提面命，规范的章法

6、自会滋润后来者。之所以有感而发，无非是这些年难免遇到忙中出错、要件缺失的“洒汤漏水”型材料，授信方案照搬照抄而疏于分析的“浮云流水”型材料，篇幅冗长而缺乏专业逻辑的“一头雾水”型材料，令后手着实无奈。每每“三水”泛起，花费更多的时间“返工”就往往成为迫不得已的“后事”。更有甚者，有意或无意忽略某个重要细节的''避重就轻”型材料，却寄希望单凭口头解释来让别人理解，造成重要细节在存入档案的材料中缺失，这几乎无一例外地会招致后手的反感。当遇到混乱不堪的材料，再面对一脸忠厚模样的解释者，不由得使你忍不住抖落出一些自认为技术性很强

7、的东西，坦诚点评材料中的不足之处，而各方其实都心知肚明，怎么修改也难以改变业已固化的思维模式，何以奢望为了细节去付出那应有的努力，此时此刻，只需要你''点击同意”，并不需要“絮絮叨叨”——唉！人老话密，悲从中来，与脉搏无关。