关于我行个金、公金贷款收益状况分析比较报告

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1、关于我行个金、公金贷款收益状况比较报告一、个金、公金贷款利息收入的定量比较（不考虑“提取拨备”）假设条件：1、个金贷款以个人住房贷款为例，还款方式为“等额本息还款法”；2、公金贷款为1年期流动资金贷款，贷款到期后能够按照原贷款本金继续放贷；3、贷款期限内贷款利率、还款方式等合同要素不变；4、借款人按期、足额还本付息，无逾期、提前还款等情况；5、贷款期初本金为1000万元。（1）发放一笔本金1000万元的个人住房贷款结论（前置）：个金贷款在整个贷款期限内贷款本金不断回流，平均贷款余额只占期初贷款本金的1/2左右，导致在某一期限内个金贷款利息收入少于同等期限内贷款余额恒定的公金

2、贷款孳生的利息（比较表1-1与表2-1的第J、K行）。表1-1:个金贷款A还款方式按月等额本息还款法B贷款本金1000100010001000100010001000100010001000100010001000C贷款期限（年）234567891015202530D贷款期限（月）24364860728496108120180240300360E贷款利率（年）4.77%4.77%4.77%4.77%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%F贷款利率（月）0.40%0.40%0.40%0.40%0.42%0.42%0.42%0

3、.42%0.42%0.42%0.42%0.42%0.42%G　贷款期限内资金回笼测算H月还款本息合计额43.829.922.918.816.114.212.711.510.67.96.65.95.4I贷款期限内本利和1050.41075.21100.41126.01160.91188.81217.21246.01275.11427.21589.21760.81941.4J利息收入总和50.475.2100.4126.0160.9188.8217.2246.0275.1427.2589.2760.8941.4K贷款平均余额（注2）528.7525.7526.1528.1532

4、.2535.3538.6542.0545.9565.1584.5603.8622.6L实际利率（注1）4.77%4.77%4.77%4.77%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%5.04%（2）同样发放一笔本金1000万元的1年期对公流动资金贷款，并在到期后继续按原本金发放。公金贷款A还款方式按季结息，1年到期还本法B贷款本金1000100010001000100010001000100010001000100010001000C贷款期限（年）234567891015202530Page3of3D贷款期限（季）8121620242

5、83236406080100120E贷款利率（年）5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%F贷款利率（季）1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%1.33%G　贷款期限内资金回笼测算H季结息金额13.313.313.313.313.313.313.313.313.313.313.313.313.3I贷款期限内本利和1106.21159.31212.41265.51318.61371.71424.81477.

6、91531.01796.52062.02327.52593.0J利息收入总和106.2159.3212.4265.5318.6371.7424.8477.9531.0796.51062.01327.51593.0K贷款平均余额1000100010001000100010001000100010001000100010001000L实际利率5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%5.31%二、关于在某个“收益率”基础上，对个金、公金贷款的现金流终值贡献的比较结论（前置）：在不考虑拨备计提的前提下，

7、个金、公金贷款资金回笼后被银行继续运作时，原个金贷款与公金贷款为我行带来的净现金流量终值贡献基本相同；终值贡献差额随着投入项目收益率的提高而不断缩小（参见表3-1第D行）。表3-1:收益率=“2%”——无风险收益率A贷款期限2年3年4年5年10年15年20年25年30年B个金贷款现金流终值（月复利）107111071145118314101663195222822657C公金贷款现金流终值（季复利）110811641221127815861926230227173175D差额（B-C）-37-57-76-95-17