浅析银行保险业务发展现状及对策

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1、浅析银行保险业务发展现状及对策傅明鶴农业银行苏州姑苏支行摘要：近年来，在利率市场化、信息经济和互联网金融的冲击下，银行业的利润空间逐渐压缩，各大商业银行也因此在中间业务上不断加大创新力度。银行业与保险业的合作互赢，为银行保险业务带来了利好的局面。但由于目前银行保险业务仍处于代理销售的阶段，在产甜设计、风险监管等方而存在疏漏。本文对银行保险业务发展的现状及存在的风险进行分析，并制定相应对策。银行保险(Bancassurance)是金融混业发展中的一项重要中间业务，具体是指保险公司借助银行的销售渠道向客户销售保险产品。在银行保

2、险中，银行可以为保险公司代销保险产品，也可以与保险公司通过战略联盟或股权渗透的方式设立相对应的合资公司共同经营保险产品，或者是通过自己设立保险公司的方式开展。、银行保险发展现状分析我国银行保险发展大致可分为四个阶段。第一阶段自1981年至1992年，为银行保险的萌芽阶段，该阶段银行代理保险随着国内保险业务的恢复而自发出现，在保险机构和基层银行自行展开。第二阶段自1993年至1999年，为银行保险的兼业代理阶段，该阶段由于金融业分业经营和监管格局的确立，银行保险也随之以银行业和保险业兼业代理的模式而确定。第三阶段自2000年

3、至2003年，为银行保险的迅速发展阶段，该阶段银行保险发展迅猛，产品创新层出不穷，业务操作逐步规范，银行业和保险业合作进一步深化。第四阶段自2004年至今，为银行保险的曲折发展阶段。2004年以来，银行保险业务开始出现波动，之前由于粗放地扩大业务规模而产生的问题逐渐暴露岀来，银行代理保险手续费开始无序竞争;市面产品结构单一、同质化严重难以满足市场需求;低层次的银行与保险公司的合作缺乏效益驱动、银行保险业务范围受银行理财产品的影响而遭到压缩。基于以上问题，银行和保险公司开始主动限制代理保险业务量，银行代理保险业务的增长开始迅

4、速放缓，2005年前后三个季度甚至出现了负增长，银行业和保险业都在筹备银行代理保险业务的转型，银行代理保险的发展受到限制，发展速度放缓。2005年末，随着国家货币政策的改变，银行的储蓄量充足，货币市场资金供应过剩，同时伴随着我国加入世贸组织，金融也全面对外开放，银行业竞争激烈，因而银行转向中间业务的发展来谋取利益增长，银行代理保险乂重新受到了银行的重视。另一方面，2006年6月底国家颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(即“国十条”)，支持保险业投资商业银行，同年保监会发布了《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，

5、使得银行业和保险业可以进行资金融合，为银行代理保险的发展提供了更大的机会和空间。于是，2006年银行代理保险重新恢复快速增长，并且产品开始多样化，不再限于分红产品，也开始出现期缴型和保障类产品，如光大永明人寿就与其合作银行推出了期缴银行代理保险产品“金保无忧健康保障计划”，以固定收益加大病保障吸引客户。此外,银行也开始介入产品开发，使得银行代理保险又恢复蓬勃发展的态势。2009年11月，银监会发布了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，允许商业银行参股保险公司，至此，银行业和保险业可以互相参股的允许，使得银行代理保险业

6、务得到进一步深入的发展。银行代理保险经历了大起大落式的发展，但整个业务的展开是向更为合理和科学的角度进行的。银行代理保险受到了银行业和保险业的共同重视，开始由肓目地扩大业务规模转向业务内在价值的提升，并开始合作进行产甜开发和创新，更能满足金融消费者的市场需求。同时，制度层面也开始允许银行和保险公司相互参股，进行资金的融合，银行代理保险虽然仍以银行代理销售保险产品为主，但已经出现了新的内容和发展趋势，作为一项重要的中间业务和金融创新产品得到深入发展。但是，大的曲折也反映出银行代理保险屮存在诸多风险和问题，比如产甜责任的划分和

7、承担、银行的信用风险、手续费无序竞争等，在银行代理保险恢复发展的今天更应当得到重视，防止大的波折再次出现。二、银行开展代理保险业务存在的风险因素从目前情况来看，银行保险业务的经营模式较为简化，各商业银行多以代付和兼业代理为基础，即以银行为渠道代理保险公司为其销售产品。在该种合作模式下，银行一方在开展保险业务中存在两类主要风险以及随该类风险产生的其他风险。(-)声誉风险。根据银监会2009年发布的《商业银行声誉风险管理指引》，声誉风险指“由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险”。在开展

8、银行保险业务时，声誉风险应当得到足够的重视。在我国，银行业开展业务是基于其发展过程中累积的较高声誉，在保险公司借助银行的声誉及其网点优势扩大产品销售时，银行自身承担了一定的声誉风险。一方面，在对合作保险公司的选择上，可能岀现为了获取更高中间业务收入而盲目与保险公司签订代理协议，不去具体考察保险公司的资信