我国消费信贷发展中存在的问题与对策研究

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1、我国消费信贷发展中存在的问题与对策研我国消费信贷发展中存在的问题与对策研究石磊（河南省外贸学校）［关键词】消费信贷;信息不对称;资产证券化;信贷风险，消费信贷的概念在我们国家消费信贷一般是指金融机构，商业机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务（其中以商业银行提供为主）•它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求.二,我国消费信贷发展的现状厦存在的问题进入90年代以来，我国消费信贷得到了很大的发展，住房信贷，汽车信贷，耐用消费品信贷，助学信贷等业务发展迅速.从1999年的726.3亿元计，截至2005年底已达2.2万亿元的规模，短短

2、6年增长了30倍多•同时消费信贷占银行各项贷款的比重也由1997年不足0.3%上升到10%左右.我国消费信贷在快速发展的同时，也暴露出很多问题，具体表现在：1•社会保障体系不健全•我国在进入经济转轨期后，社会保障制度面临着重重困难，养老保险,失业保险以及医疗保险都普遍存在着参保人数不多，覆盖而过窄的现状，尤其是养老保险,医疗保险方面，截至2005年底,参保人数仅为1.7亿人和1.35亿人，覆盖面很低•大部分人被排除在保险之外•这些问题的存在，增强了老百姓对未来预期的不确定性，也増大了老百姓的后顾Z忧.2•居民收入差距较大，地区不平衡,消费倾向下降•过去的二十几年中•虽然中国GDP的增长

3、速度是全世界最快的，但同时也在逐渐变成最不公平的国家,人均收入差距，城乡收入差距,地区差距不断拉大.2005年我国的基尼系数己经达到了0.47.贫富差距过大严重制约了我国消费信贷的健康发展.3.信息不对称，信用体系建设落后•所谓信息不对称，是信息不完全的一种情况，即一些人比另一些人具有更多，更及时的有关信息.信息不对称所带来的两个问题:逆向选择，道德风险.我国的信用体系还不健全•不仅个人信用体系的缺失，缺乏一个统一的,完备的个人资信系统，而且缺乏提供权威个人信用信息的屮介机构•另外，银行也缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产，个人收入的完整性，稳定性和还款意愿等资

4、信状况做出正确判断•消费信贷的发展面临制度性约束.4.中国银行业缺乏进行流动性管理的机制和工具.我国消费信贷主要集中在个人住房贷款，汽车消费贷款上，这些主要消费贷款期限都比较长，金额较大，客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下.银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成”短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不兀配，流动性风险显着上升.5.在信贷风险管理方面银行内部存在的缺失.银行自身管理薄弱致使潜在风险增大•现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门•而且相

5、当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享•利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制•消费贷款的一个显着特点是客户分散且数量大，客户风险状况存在显着差异.因此.对不同客户人群采取不同的利率定价，这样才能使商业银行在发放消费信贷时处于有利的位置，以实现贷款风险收益的最大化.但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率.三,发展消费信贷的对策与建议1.加快完善社会保障体系，减少贫富差距•国家应该继续完善并努力扩大养老保险，医疗保险,失业保险覆盖范围，并将覆盖面逐步扩大到符合条件的城镇及农村

6、各类从业人员，并且真正做到规范管理,专款专用•只有这样才可以降低老百姓的后顾之忧，从而刺激他们的消费需求.2.建立完善的个人信用制度，档案，及科学的信用评价体系•首先，国家应该建立起全社会个人信用制度和信用档案，可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录•第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，搜集整理个人收入，信用，犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况•其次，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价

7、体系，以此作为放贷的基本标准，使Z从源头上发挥防范信贷风险的作用.3•加强消费信贷风险方面的管理•首先，建立银行内部消费信贷的风险管理体系.银行内部要建立专门机构•具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任,防范信贷风险.其次•实现消费贷款证券化，增强消费信贷的流动性，从而降低消费信贷的风险.再次，应该将消费信贷和保险结合起来,从而降低商业银行的风险.4.建立中小型消费信贷金融机构•由于