民间借贷的问题研究

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1、民间借贷的法律问题研究作者：胡格摘要：民间借贷是我国金融体系的重要组成部分。我国出于金融安全及宏观调控的考虑和对民间借贷风险的担忧，对民间借贷一直采取过严的管制政策,但这却并没有影响我国民间借贷长期持续的“蓬勃发展”。近年来，民间借贷的规模呈不断上升的势头，特别是广东、浙江、江苏、内蒙古等地区，呈现欣欣向荣的景象。但是，民间借贷的不健康的发展出现了债务人出逃、屮小企业倒闭等事件，对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击。本文从民间借贷的概况出发，分析了我国目前民间借贷所存在的法律问题，提出了民间借贷法律规范完善

2、建议。关键词：民间借贷；法律问题;完善建议引言民间借贷对于拓展企业融资渠道、缓解银行借贷资金不足，促进我国社会经济发展，起到了非常重要的作用。但是，由于我国金融市场自身存在的不足、缺乏合理的金融监管体制以及借贷主体法律意识淡薄等多方面的原因，出现了债务人出逃、中小企业倒闭等事件，对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击。这些事值得我们深思。我国民间借贷的概念与特征(-)民间借贷的定义民间借贷是相对于官方正规金融而言白发形成的民间信用借贷，在国外的研究中被称为汕止规金融,我国对民间借贷的研究起步较晩，目前为止，国

3、内关于民间借贷研究的概念还未形成较为统一的认识与清晰的界定，学者们对民间借贷的概念的看法也各不相同，举例如下:一种观点认为，“民间借贷就是公民与公民之间、与法人之间、与其它组织之间产生的借贷、投资、融资的关系。这种借贷关系产生的基础，必须双方当事人意思表示真实，借贷双方的借贷行为是真实意愿产生，即可认定有效，但是高于中国人民银行规定的有关利率的法律则不受保护。民间借贷分为民间个人借贷及公民与金融企业之间的借贷。民间借贷活动必须严格遵守我国法律、行政法规、部门及地方政府规章的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则

4、。”第二种观点认为，民间借贷是指:公民与公民之间的民事借贷关系，这种借贷关系不以经过国家关于金融机构的规定或许可。只要借贷双方按照合法约定行事，出借人将自己的资金依约借给借款人，借款人依约返还本金和利息,便认可。①此观点不存在错误之处，但仅仅对民间借贷的主体限定为公民，显然是错误的。第一种观点中对民间借贷主体范围的界定与1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》②（以下简称《意见》）中第2条规定,“公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件

5、受理”是一致的。上述民间借贷概念最突出的问题主要是对民间借贷主体范围界定不清楚、不全面,作者比较赞同张书清先生的观点,他认为借贷应从以下几个方面来界定：（1）从借贷主体来看,交易的对手基本上是从止式金融部门不能融资的经济行为人；（2）从交易对象看，民间借贷所交易的对象不能是被正式金融认可的非标准化合同性的金融工具；（3）正式的金融机构应有规范的组织结构及固定的经营场所，但是民间金融大多没有这些特征；（4）民间金融一般不处于银监、人民银行等政府部门的监管范围之内。以此为标准，一个国家的金融体系通常应有两部分组成

6、:一种是正式的、经过登记或批准的、处于监管体制内的部分，即止规金融;二是非止式的、未经登记或批准的、未处于监管内的部分,即民间借贷。③（二）民间借贷的法律特征在参考学者们既有研究成果的基础上，笔者结合我国民间借贷的实际情况，认为我国的民间借贷具有如下三点特征：第一，民间借贷呈现资金规模化和影响广泛性的特点。我国民间借贷资金总量巨大是一股不可忽视的金融力量。据路透社报道，2011年6刀中国人民银行就着手启动民间融资现状调研，调查结果显示，当时全国的民间融资总量约3.38万亿人民币，其规模相当于银行贷款总量的7%

7、。此外，民间借贷是中小企业在创办和发展的过程屮获取资金的重要途径，其对于我国民营屮小企业的发展和经济社会的稳定都具有广泛而深入的影响。第二，民间借贷的法律性质不明确并且法律认定模式具有二元化的特点。民间借贷的二元化法律认定，是指我国法律对民间借贷效力的认定因借贷主体的不同而不同。具体来说，个人之间、个人与企业间的借贷被认为合法有效，而企业Z间的拆借被认定为违法无效。这种划分合法与非法的标准使我国民商事法律体系产生了逻辑矛盾，并且我国《刑法》亦未能明确区分合法民间借贷与罪法吸收公众存款等非法集资类刑事犯罪的界限

8、，因此二元化法律认定的弊端和法律性质的模糊使得中小企业在进行民间借贷时承担了较高的法律风险。第三，民间借贷具备监管无序性和法律调整不规范性的特点。民间借贷是平等主体之间自发性的民事活动，在我国其不仅游离于金融监管体系之外，而且还缺乏法律或行政法规的统一的有效的规制。一方面高利贷和金融诈骗等刑事犯罪屡禁不止，另一方面符合企业发展需要的民间借贷行为却游走在合法与非法的灰色地带，这使得我国民间借贷领域呈现