支持银行中小企业贷款决策的g2b信息共享研究

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1、申请上海交通大学博士学位论文支持银行中小企业贷款决策的G2B信息共享研究国家自然科学基金重点项目支持（70533030）《电子政务管理理论与方法的基础研究》研究生：宋媚导师：张朋柱教授专业：管理科学与工程研究方向：电子政务上海交通大学安泰经济与管理学院2012年5月万方数据ADissertationSubmittedtoShanghaiJiaoTongUniversityFortheDoctor’sDegreeofPhilosophyARESEARCHONG2BINFORMATIONSHARINGTOSUPPO

2、RTDECISIONMAKINGFORSMELENDINGBYBANKSSupportedbyNationalNaturalScienceFundationofChina(70533030)“FoundamentalResearchonManagementTheoryandMethodofE-Government”Ph.DCandidate：SongMeiAcademicAdvisor：Prof.ZhangPengzhuMajor：ManagementScienceandEngineeringResearchA

3、rea：E-governmentAntaiCollegeofEconomics&ManagementShanghaiJiaoTongUniversityMay,2012万方数据上海交通大学博士学位论文摘要信息不对称是“信贷配给”发生的根本原因，也是中小企业面临融资困境的根本原因。中小企业由于自身的“软”信息难以量化、分类、处理、传递、验证，最终不能被银行准确识别，因此在银行信贷配给过程中多处于劣势。国外学者的相关研究表明，更多的及时“硬”信息可以弥补“软”信息的不足，扭转中小企业在银行贷款决策中的劣势地位。我国

4、政府部门积聚的大量企业信用信息相继纳入中国人民银行企业信用信息基础数据库，实现了政府和银行间（G2B）的信息共享，这将对银行的中小企业贷款决策产生怎样的影响呢？论文针对G2B共享信息在银行中小企业贷款决策中的作用方式及其价值提升进行了讨论，以期发现G2B共享效果及需完善的方面。本文依托我国央行的企业信用信息基础数据库，就G2B跨组织信息共享活动的一系列问题展开研究。研究基于以下基本思路：基于G2B信息共享的中小企业贷款决策支持理论分析→G2B共享信息对于银行中小企业贷款决策支持的影响因素分析→基于征信系统的信任

5、形成研究→基于征信系统的信任转移研究→面向中小企业贷款决策支持的G2B共享信息接受研究。本文主要工作和结论如下：（1）基于G2B信息共享的中小企业贷款决策支持理论分析。首先阐述了G2B信息共享支持中小企业贷款决策的理论基础，而后探讨了G2B共享信息作为第三方证据的基本作用原理和方法论基础；其次，基于汇总的中小企业贷款决策指标，依据政府信息与这些要素之间的印证关系提出了支持中小企业贷款决策的主要G2B共享信息。最后，通过信息融合算法在决策层、特征层、数据层的G2B决策支持案例分析，发现了G2B共享信息对于中小企业

6、贷款决策支持的有效性及其分类作用效果。（2）G2B共享信息对于银行中小企业贷款决策支持的影响因素分析。选取银行中小企业贷款决策相关工作人员进行了为期28个月的22次深度访谈，访谈就中小企业贷款决策关注因素分析、G2B共享信息用于支持贷款决策的影响因素分析、信息中介环境下信息质量评价的影响因素分析、信息中介环境下信息源信用评价的影响因素分析四个方面逐步展开，层层深入，确认了G2B共享信息的作用，并探讨了G2B共享信息对于中小企业贷款决策支持的影响因素及其可能方式，为后期的实证研究奠定了基础。（3）基于征信系统的信

7、任形成研究。结合深入访谈的研究结果，依据信任形成理论、社会资本关系理论构建了综合信任形成模型。基于北京、上海、江苏、河南、山西、山东、重庆7个省市30家银行的209份有效问卷，采用调节和中介效应整合检验对模型假设进行了实证验证。研究发现，在跨组织信息共享环境下，外围路径形成的感知声誉和感知能力在信任形成中作用显著，而相互间的认同感和共同的领域知识能够调节其作用过程。其中，较高的认同感会促使感知声誉在建立信息源信用过程中更好地发挥作用；而共同的领域知识则促使征信平台作为信息采集和处I万方数据上海交通大学博士学位论

8、文理能力的体现方式之一，减弱感知能力与信息源信任间的相关关系，即：共同的领域知识加强了我们的判断能力，使我们能够根据其在征信系统中的表现来判断信息源的能力水平，产生对于信息源信用的感知。根据以上研究结果，为征信系统建设过程中多信息源的沟通和交流以及系统规范化提供相应建议。（4）基于征信系统的信任转移研究。结合深入访谈的研究结果，依据信任转移理论、信息质量评价理论构建了信任转移模型。基于