小额信贷- 一、小额信贷的发展历史

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1、财经活页2006年第23期(总第71期)辽宁省财政学会辽宁省财政科学研究所2006年12月15日本期主题：小额信贷[按]小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展的手段已在世界上被愈来愈多的人所接受。数以万计的小额信贷项目和小额信贷机构力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。最近，孟加拉的乡村银行(格莱珉银行)创始人穆罕默德·尤努斯教授荣获2006年诺贝尔和平奖，这充分证明了国际社会对扶贫事业和对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度重视和肯定。小额信贷不仅是一种金融创新，更是一种机制创新，发展小额信贷对我国改善城乡间

2、、不同地区间和不同阶层的收入分配，创造就业机会，建设社会主义新农村，以及构建社会主义和谐社会，都有着极其重要的现实意义。从尤努斯的“穷人银行”说起10月13日，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行获得2006年诺贝尔和平奖。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。穆罕默德·尤努斯(Muhammad·Yunus)博士是被称为“穷人银行”的孟加拉格莱珉银行13的创始人。1976年，尤努斯博士尝试

3、发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善生活状况。1983年，经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯博士创建格莱珉银行，在农村全面开展小额信贷业务。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港，这是一个有着三百万人口的较为发达的商业城市。在吉大港大学毕业之后，1965年尤努斯获得富布莱特奖学金的资助，在Vanderbilt大学学习并最终获得经济学博士学位。1971年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉大港大学担任经济学系主任。1974年蔓

4、延孟加拉的大饥荒使成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始以极大的热情投入到对贫困与饥荒的研究中。尤努斯教授在深入了解赤贫者的境况后得出结论，这些村民的贫穷，并不是因为他们缺乏改变生活消除贫困的途径与能力，更不是因为他们自身的懒惰与愚昧，而是“因为金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础,没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要，这个缺乏正式金融机构的贷款市场就由当地的放贷者接管。”而这些当地的高利贷放款者，不但不能使这些赤贫的村民摆脱贫困，而且使他们陷入一种更深的贫困泥潭而难以自拔。另一方面，正式的金融体系却严重忽视

5、了穷人这一最需要信贷服务的群体，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使他们难以用贷款来改变他们的生活。事实上传统正式的金融体系也仍在用各种方式制造着穷人接近正规信贷的障碍。在愤慨和震惊之余，尤努斯于1976年，就在他任职的学校附近的乔布拉村，掏出27美元借给42个赤贫的农村妇女开始了他的微型贷款试验。7年后尤努斯的探索终于取得了回报——格莱珉银行正式成立，这是一家专门为穷人服务的银行。尤努斯坚信，借贷是一项基本的人权，他提出了简单而充满智慧的解决贫困的方案：为穷人提供适合他们的贷款，交给他们几个有效的财务原则，然后他们就可

6、以自己帮助自己。尤努斯的理论被实践证实为有效——格莱珉银行已经向240万个孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。今天，有250多个机构在将近100个国家里基于格莱珉的模式运作着，而格莱珉银行领导着这个以小额贷款消除贫困的席卷全球的运动。与此同时，格莱珉银行也从27美元微不足道的贷款艰难起步，截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，员工总数达18151人。格莱珉累计借款给639万名借款人，当中96%是女性，因为妇女流动性低，违约可能性低。也正是由于妇女生活在社会的最底层，他们更有决心

7、和毅力使自己和家庭摆脱贫困，故而更为珍惜借贷的机会。在格莱珉银行的帮助下，58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。孟加拉乡村银行的基本特征主要有：第一，乡村银行有层级组织结构。借款小组和乡村中心是乡村银行运行的基础。村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。乡村银行总行下，各地设分行。一个分行下有10-15个支行。每个支行管理120-150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。第二，乡村银行以妇女为主要对象，实行小组贷款制度，小组成员之间具有连带担保责任。贷款期限为一年，分期等额还款，对借款上限进行控制。第三

8、，乡村银行通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。13尤努斯博士说：“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借款人同时是我们的