互联网金融监管现状,挑战及体系构建

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1、特别聚焦·互联网金融互联网金融监管现状、挑战及体系构建邓舒仁（中国人民银行杭州中心支行，浙江杭州310001）摘要：“互联网+金融”是创新2.0时代下的金融业发展的新形态、新业态。互联网和金融的融合催生了新的特点，如形态突变、跨界混业、技术密集等，不仅给传统金融业带来很大的冲击，同时也给以“产品逻辑+机构逻辑+分业监管”为核心的传统金融监管带来一定的挑战。当前，我国互联网金融总体处于“弱监管”状态，为促进互联网金融健康发展，需要构建和完善相应的法律体系、组织体系、自律管理体系、监管协同体系和统计与技术体系。关键词：互联网金融；跨界混业；技术密集；监管体系

2、中图分类号:F832.1文献标识码:A文章编号:1005-0167(2015)04-0004-052012年以来，互联网金融发展迅猛，它将“开放、平还特别针对互联网支付发布了《支付机构互联网支付业等、协作、分享”的互联网精神融入金融服务，通过大数务管理办法（征求意见稿）》。据、云计算、移动互联等技术赋能金融产品，大幅降低交从自律规范性文件来看，作为支付行业自律组织，易成本和门槛，实践普惠金融（小微金融服务集团研究中国支付清算协会先后制定和印发了《网络支付行业自院，2014）。互联网金融的正面作用受到了社会各界的积律公约》、《预付卡行业自律公约》、《移动支

3、付行业自律极肯定，同时部分业态野蛮生长、风险隐患大等问题也公约》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》等一日益突出，呼唤监管的声音也越来越高，因此有必要对系列规范性文件，有效地维护了网络支付清算服务市场互联网金融监管现状和挑战进行研究和总结，并针对互的竞争秩序，有力地防范了网络支付清算服务风险（冯联网金融的监管体系提出相应的政策建议。娟娟，2013）。一、我国互联网金融监管现状（二）P2P网络借贷的监管现状目前，互联网金融总体处于“弱监管”状态，除了第目前，P2P网络借贷基本处于监管真空状态。监管三方支付已形成了较为系统的监管体系以外，其他业态部门尚未

4、针对P2P出台相关文件，2011年，银监会发布的监管还处于探索阶段，部分业态甚至还处于“无准入的《关于人人贷有关风险提示的通知》要求银行业金融门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态。我国对机构针对P2P平台可能存在的风险和问题，做好风险预互联网金融的监管主要体现在相关法律法规及规范性警监测和防范，建立防火墙。2013年6月，人民银行下文件中。发《支付机构风险提示》，要求商业银行和支付机构加强（一）第三方支付机构的监管现状网络信贷平台管理，采用有效措施防范信用卡透支资金从监管文件来看，作为第三方支付的监管部门，人用于网络借贷。这两个文件主要是针对银行

5、业金融机构民银行已经制定和颁布了若干规章和规范性文件，其和支付机构进行风险揭示，显然没有将P2P纳入监管范中，《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则明确畴。尽管如此，随着P2P的快速发展以及风险事件频发，了非金融机构从事支付业务的行政许可制度，对业务开银监会正在加快研究制定相关监管细则，从监管层高管展、制度建设和监督管理做出了明确规定。《支付机构客谈话及座谈会相关信息来看，未来针对P2P的监管很可户备付金存管办法》对支付机构客户备付金的存放、归能设定千万级的注册资本金门槛以及10倍的杠杆要集、使用和划转等行为及其监督管理进行了规定。《支付求，同时对单

6、笔融资额度、债权转让范围等进行规范。此机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》明确了支付机构的外，P2P行业协会将在银监会制定的监管办法指引下开反洗钱、反恐融资义务（张健华，2014）。此外，人民银行展自律管理，2014年11月5日，中国小额信贷联盟发*基金项目：本文系国家自然科学基金项目———互联网金融监管研究课题（71441022）的阶段性成果。作者简介：邓舒仁（1982—），男，湖南祁阳人，中国人民银行杭州中心支行金融研究处主任科员，博士，经济师，研究方向：互联网金融、货币政策、金融改革。042015/04特别聚焦·互联网金融布了修订后的《小额信贷信息中介

7、机构（P2P）行业自律二、互联网金融对传统监管体系的挑战公约》，公约规定P2P平台必须有第三方托管账户或者一般而言，金融监管由金融服务模式所决定，并随着银行进行资金的托管。金融服务模式的创新而调整监管内容和方式。互联网金在监管细则尚未出台的背景下，目前P2P网络借贷融以其“形态突变”、“跨界混业”、“技术密集”、“虚拟性”一般作为民间融资的网络形式进行管理，在法律规范等特点，在机构、产品和服务模式等方面开展了丰富多样上，其业务活动主要受《合同法》、《担保法》、《民法通则》的创新，给现有监管体系、监管方式等带来重要挑战。及最高人民法院的相关司法解释等民事法

8、律调整；利率（一）形态突变带来的挑战遵循《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的