多维视角下我国直销银行发展的思考

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1、银行管理多维视角下我国直销银行发展的思考※邱勋（浙江金融职业学院经营管理系浙江杭州310018）摘要：互联网金融的发展和金融改革的不断深化使我国外部宏观金融环境发生深刻变化，各大商业银行纷纷将互联网服务模式的创新作为自身升级与转型的重要发展战略。北京银行和民生银行宣布开设直销银行，受到全社会和整个金融行业的高度关注。本文通过探讨国内外直销银行的发展状况、直销银行的概念、特征与运营模式和我国直销银行产生的社会经济背景，进而从发展定位、竞争战略和风险监管三个角度提出促进我国直销银行发展的建议。关键词：直销银行商业银行多维视角互联网金融

2、中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-4350-2014（03）-0047-04北京银行在近期推出了国内首家直销银行，正式开展直销表1世界著名直销银行的隶属情况银行服务。随后，民生银行也宣布即将上线直销银行服务，其直销银行名称隶属金融集团2012年隶属金融它中小商业银行，如浦发银行、中信银行，也在紧锣密鼓地策集团总资产规模化和制定类似直销银行的互联网金融服务，引起了全社会和整个金融行业的高度关注。在此背景下，研究直销银行在我国的AllyBankAllyFinancialInc(美国联合汽车1820亿美元发展具有重要

3、的理论和现实意义。金融公司)CapitalOne360CapitalOneFinancialCorportation2866亿美元一、直销银行的概念、特征与模式（美国第一资本金融公司）FirstDirectHSBCHoldingsplc（英国汇丰银行）26920亿美元（一）直销银行的概念INGDirectINGGroup(荷兰国际集团)11690亿欧元直销银行是一个名副其实的舶来品，国内学者从不同角度对其进行了定义。较为代表性的有：韩刚（2010）从组织形态RaboDirectRaboBank(荷兰拉博银行)7524亿欧元的角度将

4、直销银行定义为几乎不设实体分支，通过多种媒介工UbankNationalAustraliaBank（澳大利亚7540亿澳元具实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行；梁丽雯国民银行）（2013）从运营的角度认为直销银行是主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。笔者认为直ZUNOBANKRaiffeisenInternationalBank（奥1459亿欧元销银行是主要或完全通过网络渠道为客户提供覆盖全生命周期地利飞森国际银行）的直销金融产品或服务的扁平化有机银行。资料来源：维基百科（Wikipedia）

5、直销银行（Directbank）词条。数据来源：各金融集团2012年年报。（二）直销银行的特征1.直销银行由金融集团控股。直销银行虽然运营模式与传团队人员较少，组织结构的趋于扁平。近几年，国外直销银行统银行不同，但经营货币的本质没有改变，没有雄厚的资本规数量不断增加，竞争愈显激烈，客户对直销银行的产品和服务模支撑，是难以长期应对金融市场上各种起伏不定的风险。直方式不断提出多元化和个性化需求。剧烈变化的外部环境要求销银行经历近25年的发展，早期非金融集团成立的直销银行都直销银行团队横向有效地沟通想法和共享知识，敏捷响应市场及被收购或

6、兼并。目前，世界上著名的直销银行都是由较大的金客户的需求与变化，通过不断创新来满足客户各种需求，这些都融集团控股。表1列出世界著名直销银行（按名称首字母排序）是学习型组织的典型特征，因此直销银行是一种学习型组织。的隶属情况。比如FirstDirect,在24年的发展中，一直采用开放式的办公环2.直销银行是一种学习型组织。直销银行充分依托互联网境，平均每个员工管理388名客户，在业务品种和服务方式上不开展业务，在组织结构上不设或设有少量实体分支网点，组织断推陈出新，从单纯的电话银行发展成以电话银行、网络银行和基金项目：本文研究得到了

7、浙江省社会科学界联合会研究基金项目(2010B56)和浙江省社会科学界联合会科普基金项目（2013ZC06）的资助。作者简介：邱勋（1979－），男，江西于都人，硕士，讲师，供职于浙江金融职业学院经营管理系，研究方向：互联网金融、移动商务。总第392期■47银行管理移动银行为主要运营渠道的“立体式”直销银行。在产品组合营销和情感营销。在营销渠道上，将电子邮件、电话、互联网上，从简单的储蓄账户、按揭贷款和支付服务，扩展到股票、基网站、移动APP和社交媒体等多种渠道媒介结合起来，不受时空金、保险、养老金账户和企业储蓄账户等跨域的金融服

8、务。限制与客户进行互动营销沟通，与客户形成强大的媒体关系。3.低成本运营及差异化的市场定位。直销银行通过网络渠在产品销售模式上，直销银行采用线上自助服务为主，操作便道直销产品和服务，节省物理网点的投入和大量员工薪水的开捷，业务没有最低金额限制，无账