我国银保合作现状,问题及对策

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1、2013年第11期金融观察◎我国银保合作：现状、问题及对策吴琳（厦门大学经济学院金融系,福建厦门361000）摘要：银保合作兴起于20世纪80年代后期的欧洲，是经济全球化及金融一体化发展的产物。我国银保合作虽然起步相对较晚，但发展迅猛。然而历史和国情的原因决定了我国金融业仍然实行严格的分业经营、分业监管，目前我国银行和保险的合作模式仍主要局限于以协议代理为主、战略联盟为辅的低级阶段，合作过程中存在着产品结构不合理、市场恶性竞争及技术水平低下等相关问题，需要相应策略来推动其更健康深入地发展。关键词：银保合作；存在问

2、题；策略建议中图分类号：F832.5文献标志码：A文章编号：1008-4428（2013）11-97-03一、我国银保合作现状及存在的问题接影响和限制了双方互利共赢的积极性和程度，形成负面效2010年10月，银监会出台“90号文”叫停保险公司人员应的怪圈。我国保险公司与代理银行的协议大多为一年一在银行网点“驻点”销售。继此之后，保监会与银监会于2011签，易导致合作态度随意，缺少总体长期性的发展战略规划。年3月又联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，以全“银行方面，并没有太多‘合作’的观念，只是将代理保险销售

3、面系统地规范银保业务经营管理和银保市场秩序。这两项政定位在单纯的中间业务上，利用自己现有的网点资源‘顺势策的出台对于厘清银行与保险公司的监管责任作用非凡：明而为’，关心的无外乎是手续费的范畴，在更专业的销售队伍确了银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行和系统的建设上并不会投入多少关注和精力；保险公司方网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，面，受根深蒂固的传统粗放经营模式影响，大部分也依然把对误导销售、错误销售等行为负责；保险公司银保专员则是银行仅当作扩大保费规模的‘摊位’，没有将营销观念、

4、双方负责向银行提供产品、培训和售后相关客户服务，不派驻在专业人员培训对接和长期服务机制等及时应运调整。”[1]这又银行网点。造成银行凭借网点和信誉优势抬高手续费，并自上而下地忽表一寿险公司原保费收入同比变化情况单位：亿元视保险产品销售的服务意识。而保险公司为了抢占市场，也不惜采取高手续费的竞争策略，盲目扩充业务规模。双方利益追求步调不能协调一致，导致银保合作所带来的综合效益






5、







难以体现出来。







表二2005-2010年银保业务代理保费及手续费增长趋势













6、
数据来源：保监会网站
如上表所示，新政一出，各大型寿险公司银保业务全线


飘绿，“飞奔”十年的银保业务发展在多方面因素的影响下，



出现了调整格局。本意是对银保合作发展积累的问题进行集数据来源：银监会网站中整治，改善银保销售乱象，促进银保健康规范发展的大力表三2010年建农行、建行银行代理保险手续费及占比监管却带来了直接而猛烈的“阵痛”，暴露出了银保更多的问

7、
题需要思考和总结。





二、我国银保合作存在的主要问题分析我国银保合作的问题近几年存在的问题概括如下：数据来源：2010年银行年报（一）合作关系过于松散由表二可以得出，银保业务保费收入与佣金收入均高速在代理协议为主的合作模式下，合作关系简单松散，直增长，但手续费增长幅度远高于保费收入增长速度。6年内保费收入增长了4.77倍，而手续费比例增长6.22倍。尤其200

8、8-97-市场周刊年开始手续费增长幅度更是明显。这说明在迅速发展的银保距，可以从以下几个方面做出更多的尝试：合作中，银行越来越占据了稀缺资源的地位，手续费水涨船（一）稳步推进合作模式升级高趋势愈烈。加强经济发展建设的同时应注重金融市场、法律、监管从表三可以发现，保险代理收入占银行利润总额的比例等环境的同步规范和完善，适时把握银保合作发展模式的渐很低，与2010年欧洲市场1