银行贷记卡风险管理办法

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1、福祥贷记卡风险管理办法第一章总则第一条为保障福祥贷记卡（以下简称贷记卡）业务安全稳定运行，维护贷记卡品牌及各发卡机构、商户、持卡人的合法权益，本办法对各发卡机构开展贷记卡业务必须实施的风险控制与安全管理作了基本规定。第二章发卡机构风险管理的基本要求本章对农村信用社联合社（以下简称省联社）在各发卡机构开通贷记卡业务各阶段风险评价的内容和内部风险管理作出基本规定。1风险评价及分级管理风险评价及分级管理，指各发卡机构在接受省联社评估机构风险评价的基础上，按不同的风险等级享受一定权利的同时，承担与其风险等级相应的义务。1.1风险评价的适用情况风险评

2、价根据各发卡机构业务不同发展阶段,分别在贷记卡资格准入阶段、贷记卡开通阶段和贷记卡已开展阶段进行相应的评价。1.2风险评价内容1.2.1发卡机构准入阶段9信用风险。省联社通过采信评估机构对发卡机构的资本充足率、资产安全、管理水平、盈利状况、流动性等的评价结果，转换成发卡机构的信用风险等级。1.2.2发卡机构开通业务阶段业务风险管理评价。发卡机构在开展贷记卡业务前，应在省联社指导下，进行包括但不限于以下内容的风险评估：贷记卡业务风险管理、资信评估、授信管理、透支催收风险管理、欺诈风险管理、异常交易风险监测及风险控制指标管理等。发卡机构业务风险

3、评价的结果作为省联社是否允许其向当地银监部门申请开通贷记卡业务的重要依据。1.2.3发卡机构已开展业务阶段年度风险评估。省联社每年度将重点对相关风险较大或指标异常的发卡机构进行年度风险评估，以追踪发卡机构的风险变化情况,并提出相应的风险管理措施和服务。1.3风险等级的运用省联社通过风险评价确定发卡机构的各类风险等级,并以此作为发卡机构能否向当地银监部门申请开通贷记卡业务的依据之一。1.4风险控制措施如果发卡机构未能达到风险评价内容的标准,省联社或授权市(州)办事处对其采取适当的风险控制措施,敦促其加强业务管理、提高风险管理水平。风险控制措施

4、包括但不限于以下内容：9启动风险管理培训和辅导计划；提高清算风险备付金；暂停贷记卡业务；启动应急计划。2发卡机构内部风险管理2.1人员及岗位设置要求发卡机构应设置专门的部门、人员或岗位，负责贷记卡业务的风险管理工作，包括但不限于以下内容：制定并执行本机构的风险管理办法及制度；确保贷记卡相关业务系统的安全；采取安全保密措施，保证持卡人资金、申请资料信息及交易数据的安全；开展持卡人安全用卡宣传，对商户进行防范欺诈培训；对与贷记卡品牌相关的欺诈行为进行了监控、调查、分析和报告；协助司法机关、其他发卡机构及省联社进行欺诈及风险事件的调查处理。2.2

5、建立授信评估风险体系发卡机构根据贷记卡申请表内容认真审查申请人的资信状况，综合评估持卡人的客户信息资料（包括工作单位、学历、年龄、收入等），按照贷记卡资信评估标准确定申请人的信用分值和授信额度。9发卡机构风险管理人员对到期换卡持卡人的资信进行重新评估，根据持卡人交易历史进行客观、科学的分析，核查持卡人是否有不良交易记录，核查持卡人的真实还款能力，核查持卡人的客户信息资料的变动情况，并以此重新确定持卡人的信用分值和授信额度。2.3建立贷记卡交易风险监控体系发卡机构应积极利用系统功能对贷记卡交易进行了监控,及时识别、报告及处理贷记卡业务中的各类

6、风险。2.4建立违规风险管理体系对违规风险的管理遵循“事前划分、事中控制、事后监督”的管理原则加强管理控制，根据有关规章制度，制定业务工作程序，明确内部工作人员的操作授权权限，健全完善各种审批手续和登记，分工负责，相互制约。2.5建立透支催收风险管理体系按透支风险程度将贷记卡透支分为正常、有望、困难、无望、呆账。发卡机构应建立《透支催收风险管理制度》,每月向持卡人寄发对账单或透支催收对账单（还款通知书），加强对透支户的催收和管理。3调查3.1调查9为维护贷记卡全体发卡机构的共同利益,省联社有权对发卡机构就贷记卡风险管理的状况进行调查,各发卡

7、机构应当予以积极配合。3.2调查对象省联社风险调查的对象包括发卡机构、特约商户以及经省联社认证的提供贷记卡相关产品或服务的外包厂商。3.3调查方式省联社风险调查采用非现场调查和现场调查相结合的方式。非现场调查是指省联社通过对调查对象按相关规则要求报送的风险调查问卷、报送的材料进行查阅、分析，并进行风险评价与判断的过程。现场调查是指省联社对非现场调查无法全面了解，需前往发卡机构实地进行查阅、评估的方式。4处罚发卡机构违反本章相关规定，省联社可以采取发布风险通告、限期整改等形式协助其加强管理；对其他发卡机构合法权益或贷记卡品牌造成损害的，省联社

8、可以对其采取相应的处罚。处罚措施包括但不限于以下内容：通报；罚款；整改；暂停贷记卡业务；取消贷记卡业务。第二章欺诈交易的报告与处理9本章对发卡机构报告和处理贷记卡欺诈交易做出基本