商业银行陷坏账泥潭

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1、12月中旬的上海松江，寒风四起。从服装车间走出来的周佳，拎了几件样衣。“本来春季定单要做四个颜色，客户怕卖不出去，最终确定只做两个色系。”周佳告诉《国际金融报》记者。时值正午，车间里的工人边吃午饭边说笑。“往年这个时候，他们连午饭都没时间吃。”周佳扫了一眼车间又说，“银行今年给的一年期授信额度根本用不完。以前是我们求银行放贷，现在银行反过来希望我们贷款。”周佳所说的银行希望企业加强贷款，其背景是：路透社12月11日援引知情人士消息透露，中国已经要求银行在2014年最后几个月发行更多的贷款，同时放松存贷比限制，以达到创纪录的全年新增贷款目标。报道

2、称，央行从10月就已经开始调整合意贷款规模,将今年全年的新增信贷目标定在了10万亿元。根据市场分析人士的估计，今年新增信贷最多可能很难超过9.5万亿元。作为工厂财务，和银行打了近十年交道的周佳对银行所处的两难境地颇能理解，“我们隔壁做箱包的工厂半年前关的门，听说是因为欧美的几个订单突然取消，银行的人来催过多次，（欠银行的贷款）现在还没有下落。”事实上，今年以来，在大城市郊县和二线城市，突然遭遇关门的企业并不在少数。根据银监会披露的数据，截至今年第三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，连续12个季度上升；不良贷款率创下4年来新高，达到

3、1.16%。一面是银行坏账、不良贷款率居高不下，一面是央行要求加大放贷，在经济增速下行和通缩压力下，未来货币仍会宽松，但金融体系货币依旧难以传导至实体经济，实体金融冷热不均将成为新常态。不良率创4年新高“银行贷款的不良率上升已经成为基本趋势，虽然上升速度不快，但是方向还是在缓慢上升。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉《国际金融报》记者，“不良贷款的这种上升态势还要维持一段时间，预计至少半年，甚至一年以上。”根据中国银监会披露的数据，截至今年第三季度末，商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，连续12个季度上升；不

4、良贷款率达到1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创4年来新高；拨备覆盖率为247.15%。但从整体上来看，银行业整体风险抵补能力较强，信贷风险总体可控。全行业利润保持平稳增长，今年前三季度商业银行实现净利润12645亿元，同比增长12.7%。实体经济的下行风险给银行信贷资产质量带来一定压力，商业银行不良贷款余额有所上升。银监会统计数据显示：今年前三个季度的不良贷款余额分别为6461亿元、6944亿元、7669亿元，创近年来新高。与此同时，不良贷款率也在持续上升，第一季度银行业不良贷款率为1.04%，到第三季度则高达1.16%，达到近几年来

5、的较高水平。事实上，银行不良贷款地区分布已经由长三角向众多的地方蔓延，风险最先在江苏、浙江、广东等地暴露出来。去年底，在广东佛山顺德，因为大量钢贸、塑贸企业资金链断裂，多家银行深陷其中，导致部分银行不良率7个月暴增两倍，最高达17%，并向珠三角蔓延。而今年9月底，山东超过上述地区，成为风险雷区。有媒体披露，今年上半年，山东一家贸易企业利用矿石贸易骗贷，多家银行被拖下水，当地银行不良贷款随之激增。前不久，中信银行向中国烟草总公司定增120亿元补充资本金的消息，不经意间暴露了中信银行不良贷款压力增大的秘密。“银行的不良贷款问题能不能得到改善，主要取

6、决于经济环境是否转好。从目前的宏观经济状况来看，大致上处于相对稳定的态势。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《国际金融报》记者。“最悲观的判断，经济增长率能够维持在7%，也就是说，经济进一步大度下滑的可能性小。但是银行的坏账有惯性，还会再上升、增加，中长期来看，趋于缓慢增长。”奚君羊表示。经济下行导致坏账“产生不良贷款有许多原因，其中最主要原因就是宏观经济周期运行的结果。整个宏观经济的运行由原来两位数的经济增长逐步回落到7%多一点，增长速度在不断回落，周期性的不断下滑。”奚君羊告诉《国际金融报》记者，“在这个回落过程中，银行大量发放

7、贷款的主要的一些行业受到不利影响，如钢铁、建材、房地产等行业，这些行业在银行有大量贷款，而经济的不景气导致这些企业还本付息的能力下降，对银行的贷款不能及时还本付息。”来自官方的声音又是另一种看法，银监会副主席阎庆民表示，房地产风险是造成银行不良贷款上升的主要原因。还有银行人士称，民间借贷利率过高，小微企业不堪重负，一旦企业资金链断裂，必将传导至银行业。交通银行首席经济学家连平对《国际金融报》记者分析说，今年以来，以小微企业为代表的企业贷款风险是造成商业银行资产质量持续下滑的主因。第三季度，这些风险所涉及的范围仍有一定程度扩大。一方面，不良贷款增

8、长较快的地区逐渐增加，从外向型经济比重较大和民营经济较为发达的长三角和珠三角地区，向其他沿海省份扩张。另一方面，不良贷款涉及的行业有所增加，企业规模也