“银行倒了怎么办”

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1、人民政协报/2012年/1月/17日/第A03版视点新闻存款保险制度讨论十余年终有说法——“银行倒了怎么办”本报记者王慧峰一直处于争论和酝酿中的存款保险制度终于有望在2012年正式出台。中国人民银行近日召开的2012年工作会议明确指出，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作，央行行长周小川随即透露“存款保险制度将择机推出”。业内专家分析认为，我国存款保险制度的建立将有利于防范金融机构系统性风险，同时也将对未来利率市场化改革产生推动作用。那么，究竟什么是存款保险制度？它和我们普通百姓到底有何相干？“如

2、果银行破产了怎么办？”“存款保险？钱存在银行还不保险啊，还需要上保险？”在建行位于北京方庄芳城园的储蓄所内，正排队等着办业务的郭大妈面对记者的提问一脸茫然，在她看来，钱存在国家开的银行里，只要算对了利息不少给钱，那就是绝对的安全保险。“如果有朝一日银行破产倒了怎么办？”——显然，这一问题郭大妈从未考虑过。而在全国政协委员、华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民看来，这并非危言耸听，“未来银行业的竞争将更趋激烈，银行破产将是不可避免的客观现实。”黄泽民在接受记者采访时这样说。10多年来，他大力鼓呼建立存

3、款保险制度，近几年更是接连通过提案力推这一制度早日出台。“如果遭遇金融危机，导致银行破产，存款人的利益应如何得到保证？这就需要市场确立存款保险制度。”黄泽民说。据记者了解，所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度，该制度意味着政府对银行的隐性担保将变为以法律形式为主的显性担保，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信

4、用。“简单说，就是在银行遭遇危机破产时，由存款保险机构对储户进行一部分赔偿；当银行遭遇经营困难，存款保险机构帮助其进行注资。”在黄泽民看来，建立存款保险制度是构建金融安全网的重要一环，具有化解金融风险和保护存款人利益的功能。那么，既然作用如此重要，这一制度缘何被讨论了将近10年却迟迟不见出台？黄泽民告诉记者，长期以来，我国的几大国有银行以国家信用做基础，信用等级较高，财务状况相对稳定，通常被认为不存在破产倒闭的可能性。而存款保险是针对银行而言的，需要银行付出保费，容易增加经营成本。因此，相对风险较大

5、的小银行来说，几大“国”字号银行对存款保险的态度并不积极。黄泽民告诉记者，我国虽然一直没有建立存款保险制度，但政府实际上长期以来都实行着“隐性的存款保险制度”。也就是说，任何金融机构出现风险，最终都将由政府来埋单。“随着市场的发展，银行机构肯定会越来越多，金融创新和经济环境也令风险加速积累，除非在特殊情况下，政府不可能也不应该一直无条件地拿纳税人的钱去充当最后的埋单人。”黄泽民表示，除了用行政和监管手段，我们还需要运用市场机制来化解金融风险，“未来银行市场势必更加开放，建立存款保险制度已成当务之急。

6、”此外，存款保险制度中的部分存款赔偿制度，将形成对商业银行的外部压力，具有优胜劣汰、促进商业银行改善经营的功能。第1页共3页此外，黄泽民还一再向记者强调:存款保险制度有利于防范金融机构系统性风险，但不能把这一制度的作用无限夸大，“大银行如果真出现什么大的问题的话，单靠这一制度是兜不住的。”“现在是要把这件事情做起来”事实上，决策层也早已经意识到建立存款保险制度的紧迫性。黄泽民向记者透露，早在2007年初的全国金融工作会议上，国家已经决定要推行存款保险制度，当时央行还曾约谈他征询意见，但之后正好赶上全

7、球金融危机爆发，政府的主要精力放在了应对危机上，这一制度建设相应延后。在黄泽民看来，现在各项条件已经成熟——银行盈利保持较快增长、不良资产率较低，“存款保险制度的推出就只看政府的决心了。”黄泽民告诉记者，目前决策层对存款保险制度出台的障碍和困难都应该厘清了，内部争论的是制度推行该采取什么形式、是否所有银行都参加等问题。黄泽民建议，存款保险制度首先需要设立存款保险局或者存款保险公司，明确该机构的投资和管理主体。黄泽民认为，存款保险机构是存款保险制度中的保险人，根据我国的实际情况，存款保险机构应该由财政

8、部、央行和银监会三家共同负责为宜，这有利于存款保险机构同相关部门共同对商业银行实施监管，并对“问题银行”进行协调处理。就存款保险机构的资金来源，他认为有资本金、保险费、投资收入和借款等四个方面。资本金可以由中国人民银行和财政部出资；保险费由存款保险机构按一定比例以存款额为计征基数向投保银行收取；利用保费收入与支出的时间差进行适度投资从而获得利息收入和资本利得；在进行特种贷款时，为弥补存款保险机构的资金不足，可以向央行或财政部举借资金。至于资金运用方面，他认为，由投资、