中国失能老年人构成及长期护理需求分析

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1、总第2o4期201436．2vVOOI．b、民医疗保险只支付住院即特别护理费用，不能支付长期护理的费用，这对处于生活困境的失能老人无疑是雪上加霜。据测算，我国80％的医疗资源是被18％的老年人占用的，在失能老人的生命周期中，60岁以上所花费的医疗费是其一生医药费的80％以上。随着我国失能老人数量的增多，护理、赡养、医疗费用将逐步增加，这笔费用对家庭、社会都会是沉重的负担。四、建立“长期护理保险”制度，化解失能老人生活风险失能老人的生理机能较差，并且不能完全自理生活，没有外部力量的介入，日常生活和健康状况都将难以维持，因此需要社会和家

2、人的关怀照顾。尽管来自家庭的关怀可能富含亲情，但却难以做到专业和全天候照护，因为有能力参与老人护理的家庭成员大都拥有自己的社会工作，无法全身心和全天候地投入到对老人的护理之中。因此，只有社会建立起完善的护理体系，失能老人才能得到全天候的专业照料，确保其拥有正常的晚年生活，从容体面地安度晚年。鉴于此，在充分了解我国社会保障系统运作的基础上，在“不分年龄人人共享社会发展”的理念下①，充分借鉴国外先进经验的基础上，本文提出在我国逐步建立“长期护理保险”制度，以此为失能老人提供适度及时的护理供给，保证失能老人的人本关怀，达到化解失能老人生活

3、风险的目的。本文采用美国健康保险协会关于长期护理的定义，即长期护理(Long—TermCare，国际上简称LTC)是指：在较长的时间内，为患有慢性疾病或部分生理机能残缺的人提供持续的护理，护理内容包括医疗救治、家居看护、运送服务、社会互助和其他支持性帮助的服务。长期护理保险(Long-TermCareInsurance，国际上简称LTCI)指通过运用保险的方式，来分担因长期接受护理服务产生的费用的一种制度。在制度的建立模式上，我国长期护理保险应采取社会保险模式，遵循“资金筹集社会化，服务提供市场化”②的基本原则。采用社会保险模式既可

4、以解决老年护理服务过度依赖国家投入带来的沉重财政负担，也可以避免仅靠家庭和老人退休金来购买护理服务的资金陷阱。通过互助共济的方式来支撑市场提供的长期护理服务，是一种有效的长期护理服务融资策略。通过长期护理达到对失能老人的H常生活能力的弥补，并将失能老人的生活风险降至最小化。在保障对象上，可以采用护理保险借助医疗保险的覆盖范围，规定对符合医疗保险的参保者同样要参加护理保险，参加护理保险者要本着“跟从医疗保险”原则缴纳一定保费，对交不起保费的特困老人，要进行适当的减免或补贴。当参保者发生失能风险，并由此产生长期护理费用时，可以获得长期护

5、理基金的补偿。65岁以上老年人，根据失能情况申请享受护理补偿，65岁以下老年人在重病或重残的情况下才能有条件地申请享受护理补偿。保险对象的制度设计上，可以借助现有的医疗保险制度框架，没有必要单独设立一套独立的长期护理保险体系，这样可以节约制度运行成本。①2002年，联合国在西班牙的马德里召开了第二次世界老龄问题大会，通过了《2o02年国际老龄问题行动计划》。这项计划再次强调，要“应对2l世纪人口老龄化的挑战，促进不分年龄人人共享的社会的发展”。②“基础在资金筹集社会化，重点在服务提供市场化”是社会保险运行的基本原则之一。

6、OURNA

7、LmNlIp61e在基金筹集上，应体现我国社会保障制度权利和义务相结合的原则，实行个人、社会(企业)和政府“三方”付费制。同时，可以借鉴日本和德国关于长期护理保险的账户管理方法，将长期护理保险绑定在医疗保险体系内，提高医疗保险社会统筹缴费额度的1％～2％，将l％的保费划人长期护理保险账户使用。医疗保险和长期护理保险要分设两个账户，实行收入支出两条线，两个账户也要分开管理。政府的责任主要体现在制定合理的缴费比例、规范政策和承担低收入失能者的保费等方面，政府通过长期护理保险费可享受纳税抵扣政策，鼓励个人参加长期护理保险，同时企业为职工缴

8、纳的保险费可以作为经营费用在税前列支，这样可以刺激企业为员工缴纳保险费用。在服务提供上，要充分体现服务社会化的原则，充分利用社区卫生的资源。尽量做到“小病进社区，大病进医院，护养要居家”的模式。开展家庭病床、日间护理和社区护理相结合的护理服务形式，倡导失能老人可以在市场上购买长期护理服务，提高服务质量。购买费用可以由长期护理保险补偿，但是超额消费部分要自己支付。服务方式上分为居家护理和机构护理两种。根据失能老人的生活自理能力划分护理等级，失能老人可以自己选择护理内容，发达地区以提供护理服务为主，欠发达地区可以采取提供现金、实物相结合

9、的方式支付保险内容。在风险控制上，长期护理保险涉及保险人、被保险人和护理服务提供者，由于参与者众多，在开展护理保险时容易出现道德风险和逆向选择，失能老人通过隐瞒自己的健康信息，获取护理资格，挤占他人的护理服务，出现道德风险，保险机构也