【7A版】银行支行小企业授信工作实施细则.doc

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1、7A版优质实用文档银行支行小企业授信工作实施细则各支行：为促进我行小企业授信业务健康、稳定发展，加速我行小企业授信业务的科学化与专业化进程，根据银监会六项机制建设要求和总行关于《ⅩⅩ银行小企业授信业务管理办法（暂行)》的要求，制定本细则。请各支行认真学习并遵照执行。附件1、第二中心支行小企业授信工作实施细则2、测算授信额度的参考方法3、借款人需提供的材料4、授信责任人声明5、ⅩⅩ银行第二中心支行小企业贷后检查记录6、预警信号风险提示7、小企业贷款逾期天数风险分类矩阵第一章总则为促进我行小企业授信业务健康、稳定发展，加速我行小企业授

2、信业务的科学化与专业化进程，根据银监会六项机制建设要求和总行关于《ⅩⅩ银行小企业授信业务管理办法（暂行)》的要求，制定本细则。本细则中所称授信业务，包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信业务。我行根据总行设定的小企业授信标准，在授权范围内建立便捷、独立的小企业授信业务流程，提高小企业授信工作效率，保证业务各环节的操作合规性，提高小企业授信业务议价能力和综合收益水平。第二章授信期限、额度、利率和方式第一条授信期限197A版优质实用文档7A版优质实用文档各支行应根据借款人的实际借款用途、生产经

3、营周期、经营回款及还款能力合理确定授信期限，应能覆盖借款人的营运周期。贷款期限以一年期为主，最长期限不得超过三年（含）。贷款期限超过一年的项目须制定合理的还款计划，采取分期还款方式(如遇贷款期限政策阶段性调整，按总行统一要求执行）。对于以综合授信方式支持企业的，综合授信期限不超过三年，授信期内单笔业务期限不得超过一年。第二条授信额度1、根据借款人的经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期、偿债能力等要素合理确定其流动资金贷款额度，满足其有效信贷需求；2、对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力、生产稳定、有利于

4、增加就业、与我行信贷合作关系稳定、担保措施充足的小企业，可适当增加授信额度；3、对于固定资产贷款，按照固定资产贷款管理办法确定借款人的贷款额度。第三条贷款利率贷款利率的确定应以“ⅩⅩ银行小企业贷款定价系统”的测算结果为基础，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益等因素，对不同小企业进行差别定价。贷款利率须保证不低于同期基准利率上浮10%的水平，同时不设上限。第四条授信方式各支行应综合考虑借款人生产经营、现金流量、风险水平和成本收益等因素确定借款人的授信使用方式及业务品种，除到期一次性偿还本金外，也可采用循环贷款、整贷零偿等

5、方式。第三章授信调查第五条借款人提出授信申请后，对于符合我行小企业授信基本条件的，由客户经理按“双人调查”和“实地调查”197A版优质实用文档7A版优质实用文档的原则，进入授信的贷前调查程序，收集材料可与贷前调查同步进行。借款人需提供的材料应包含但不限于附件3中所列内容。第六条在调查过程中，客户经理可会同会计师事务所、资产评估公司和担保公司对借款人财务状况、抵（质）押物价值、反担保情况等共同进行实地调查、审计和评估。第四章调查主要内容第七条在调查过程中，客户经理应注重核实借款人的经营场所、办公场所及法定代表人的住所，重点关注借款人

6、的经营性现金流和存货周转情况。在进行实地调查时，应面见借款人的法定代表人和实际控制人。第五章财务信息第八条客户经理应收集反映借款人偿债能力、营运能力和盈利能力的各项财务信息。对单户累计授信敞口余额500万元以下的业务，不需要进行财务审计；单户累计授信敞口余额500万元（含）以上的业务，应出具至少连续三个经营年度的财务审计报告。第六章非财务信息第九条客户经理须注重收集借款人的非财务信息，主要包括：1、借款人的经营管理情况，资产、职工人数等情况，关键人员，如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况

7、等；2、借款人的资信状况，通过面谈、与同行业客户或上下游客户的了解、信贷登记咨询系统和个人征信系统查询等方式全面掌握小企业主、主要股东、主要经营管理人员的信用状况，在信贷登记咨询系统和个人征信系统中对借款人、小企业主及其配偶的信息查询结果应作为重要信贷档案在放款后进行归档；197A版优质实用文档7A版优质实用文档3、借款人本身的技术水平、主要供应商和销售商、成品仓库的出入库情况、行业状况及市场前景；4、主要进行生产加工、制造等业务的借款人近一年的水电费或其他公用事业的缴费情况，借款人在工商、税务、海关等部门的信用记录情况，近一年的

8、设备运转和开工情况，核实借款人的水电使用情况、纳税记录是否与生产、销售情况相匹配；5、通过对借款人的主要银行账户、法定代表人或实际控制人或主要股东的主要个人银行账户的银行对账单等材料的收集，注重对其现金流量的核实；6、抵（质）押物保值性和稳定性以及